专项牙齿保险有必要买吗？

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2021-10-31 11:55

牙齿问题，是我们中国人的老大难，缺乏牙齿保健意识是一大原因，但和“高昂”的牙科治疗费用也少不了关系。那么，保险能报销看牙的费用么？专项「牙齿保险」值不值得买？今天我们就一起来解决这些问题。

随着我国经济的发展，人们生活水平有了很大的提高，但牙齿问题却一直没有得到有效的改善，常言道“牙疼不是病，疼起来真要命”。

据全国第四次口腔健康报告显示：我国中年人牙石检出率高达 96.7 %，牙龈出血发生的概率达到了 87.4 %，而儿童龋齿率也越来越高了。即便如此，还是有很多人牙疼了，要么切片生姜咬着，要么含个冰块，也不想去看牙医。

看牙到底要花多少钱？深蓝君统计后发现普通洗牙、补牙和牙齿保健等项目花费并不高，一般是几十块到几百块不等。但如果是根管治疗、拔牙等相对复杂的牙科治疗，花费就比较高了，治疗费用在几百块到几千块不等；如果需要种植牙、矫正牙齿等项目，花费就更高了，一般都需要几万块钱才够。

大部分人都是牙齿疼得受不了才去医院，一检查往往就是重度牙周炎、严重的龋齿等，要花几千、甚至几万块才能解决牙齿问题，在这里建议大家，关爱牙齿健康，预防比治疗更有效。治疗牙齿费用这么贵，保险能报销么？

目前能报销牙齿治疗费用的保险，深蓝君梳理了一下，主要有国家医保、意外险、医疗险 3 类。

下面就分别来看一下费用报销的情况：

1、治疗牙齿，医保能报多少？

医保是国家给我们每个人最基础的医疗福利，各地政策有些差异，以深圳医保为例：

可以说，医保只能报销一些牙齿基础治疗的费用，这也符合医保广覆盖、低保障的特点，毕竟我们人这么多，不能什么都靠国家。像镶牙、牙齿矫正等花费较高的项目，医保无法报销也是合情合理的。

2、牙齿疾病，医疗险能报销吗？

绝大部分的百万医疗险，都 不保牙科疾病，只保障因为意外导致的牙科问题 。以 众安保险尊享 e 生旗舰版 为例：

产品责任免除的第 14 条就写道：

牙科疾病及相关治疗的保险责任是不在报销范围内的，但如果是因为意外所导致的，那么不受此限制。

而 常见的高端医疗险，虽然能附加牙齿保障，但性价比普遍也不高，以大地保险的欣享人生为例：

如果附加牙齿保障，每年要多交 1100 多，才能获得 2000 块钱牙齿治疗费用报销的额度。

因此，目前来看，不论是百万医疗险还是高端医疗险，想报销昂贵的牙科治疗费用，基本也是无法实现的。

3、牙齿问题，意外险怎么赔？

我们知道，意外险的保障主要分为意外伤残和意外医疗两部分，二者的赔付范围是不一样的。

意外伤残：如果因为意外导致掉了 8 颗牙以上，就属于 10 级伤残。买 100 万保额的意外险可以赔付 10 万块钱，勉强够种植牙的费用。

意外医疗：可以报销牙齿意外损伤的治疗费用，但是对牙齿的修复和整形也都是不能赔付的。

目前，包含医保在内的各类常规的保险对牙齿的保障都是有限的，绝大多数医疗险、意外险都是不保障牙科治疗费用的，除非是因为意外原因导致的牙齿治疗费用，才会被保障。

前面我们了解了医保和普通的商业保险对牙齿的保障情况，那么除此之外，还有没有能报销看牙费用的保险呢？纵观整个市场，的确有一些保险公司推出了专项的牙齿保险。

深蓝君从市面上的专项牙齿保险中选择了相对表现比较优秀的产品，经过详细对比，综合评价得出以下结论：

如果想为孩子做牙齿保健：像窝沟封闭、涂氟等项目的话，综合来看，平安萌芽少儿保险 性价比还不错，每年 300 来块，可以保障 4 颗窝沟封闭共 800 块，涂氟 200 块，以及 1 万块钱的牙齿意外。
如果孩子需要做龋齿或牙周治疗：推荐考虑 泰康在线的儿牙保升级版，5 千块钱限额内最高赔付 70 %，并且支持公立医院报销，在同类保险中是比较少见的了。
如果有拔牙或者补牙需要的话，可以考虑 泰康在线的 e 齿康，1 千块钱以内的治疗费用可以报销 90 %，其他牙齿常见的问题也都包含了一定额度的保障，每年保费五百多块钱，0 到 85 岁的儿童、成人都能参保。

如果大家只是需要常规洗牙的话，就不用买保险，团购一张洗牙卡，一般几十块钱就能解决问题了。

总体来看，专项牙齿保险主要侧重于：牙齿保健治疗以及基础治疗，对花费较高的复杂牙科治疗和牙齿美容等问题，是起不到多大保障作用的。保险的目的主要应对的是可能给我们造成极大损失的事件，牙齿问题并不属于保险的主要业务范围。