一张小小的重疾险保单，可能同时包含了八九项保障责任。如果你完全不知道这一堆责任保的都是啥，那大概率要被“割韭菜”了。
下面整理出几大重疾险挑选注意事项，包括返还责任、身故责任重不重要？保障期限要多久？豁免责任好不好？
不要踩坑了！
注意事项一：返还责任重要吗？
先说观点：返还责任不重要。返还型保险，是指到了约定的年龄且未发生重疾理赔，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。
有些朋友很喜欢这种设计，认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！
实际上，返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出 40%~60%。
比如同一款产品，附加两全责任后价格更贵，每年多交接近五千块，但基础的疾病保障部分，跟不附加没有任何两样。
虽然有保费返还责任，但如果发生过重疾理赔，返还责任失效，无法再返还保费了，每年多交的 5000 块也就白交了。总而言之，买重疾险还是要以疾病保障为主。
一味追求保费“返还”，实际是舍本逐末，到头来也会得不偿失。
所以我建议购买消费型重疾险，更加划算实用，适合 90% 的家庭。
注意事项二：身故责任要附加吗？
市面上很多重疾险，都可以提供身故 / 全残保障，可以赔付保额或已交保费。但选不选身故责任，实际也因人而异。
含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵；
每年相差 2500+ 元，20 年就是 5 万多块。
第二，相同保费下，保额更低；比如不含身故的重疾险能买 30 万保额，但如果含身故，相同的钱就只够买 20 万保额了。
第三，赔付重疾后，身故无法获赔。“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。
但是，重疾险的身故 / 全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得。
赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付。
当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，那这份重疾险还是能当一份寿险来用的，可以赔付 100% 保额或保费；
总之，身故 / 全残责任，建议看个人偏好附加；如果你买的重疾险没有身故责任，只用再单独买一份定期寿险就可以了。
30 岁女性只要 500 元就能买到 100 万保额，非常划算。
注意事项三：保障期限越久越好？
保障期限，就是一款产品可以“保多久”。毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品好。因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。
既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。
所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出 30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保 70 岁的，年交保费增幅为 44%！
保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。
可以先买到保至 70 岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至 80 周岁甚至保终身的产品就好了。
注意事项四：投 / 被保人豁免要附加吗？
投 / 被保人豁免，指的是投 / 被保人发生合同约定的疾病后，剩余还没交的保费也不用交了，保障责任继续有效。
举个例子：小王给妻子买了一份重疾险，交费期选择 20 年，附加投保人豁免。假设第 2 年小王不幸罹患重疾，那么妻子的这张保单，剩下 18 年的保费就都不用交了。
一般来说，被保人豁免是产品自带的，投保人豁免则可根据需求自由添加；由于附加豁免责任的保费极低，所以像夫妻互投、大人给孩子买时，都最好把投保人豁免责任附加上。
