怎样买保险能省钱？

你们有没有这种感觉？在生活中，常常要做选择，选择越多，我们就越纠结。买保险也是一样，总有人纠结，我到底是是交 20 年还是 30 年，还是一次清呢？那么，如何缴费最划算？今天深蓝君就为大家详细讲解下。

一、常见的缴费期限有哪些？

买过保险的朋友应该能感受到，买保险是个技术活，因为选择太多了。

我们以重疾险为例，有三种情况：

1. 选择 30 年缴费：每年交的保费少，总额却要交多出好几万
2. 选择 20 年缴费：可以早点交完，交的钱总共会比 30 年少一些
3. 选择趸交：也就是一次完全部保费，总保费是所有缴费方式中最低的一种

在上面的三种方式中，30 年和 20 年还可以选择按月交，进一步降低缴费压力。

很多人看完就晕掉了，不知道要怎么选择。不要着急，我们把市面上所有缴费方式，做了一个横向对比，得到的结论是：

• 对于 普通工薪家庭 来说，缴费时间可以根据 产品类型 来选择。
• 如果买的是 保障型产品 ：比如重疾险，定期寿险等产品，可以选择 长期缴费 ，好比是买房分期付款，交 20 年或 30 年， 压力小，杠杆更高。
• 如果是 理财型产品 ：比如年金险、万能险等产品，可以选择 短期缴费，这样总保费最少，收益最大。

有些朋友会问，我买了重疾险，一定是长期缴费更划算吗？20 年交和 30 年交，哪个更好？

我们以康惠保旗舰版这款重疾险为例：

同样是 50 万保额保终身，如果缴费 20 年，总保费 13 万，而如果选择 30 年，总保费要交将近 16 万。

我们不难发现，缴费时间越短，每年缴费多，总保费相对少；而缴费时间越长，每年缴费少，但总保费更多。

我们可以根据买的保险类型来选择缴费时间，如果是 保障型产品 ，建议选择 长期缴费 ；如果是 理财型产品 ，推荐 短期缴费。还可以根据总保费的数额来交，如果想要交的总保费少，那可以选择短期缴费。

了解了长期缴费和短期缴费，那么这两种方式各自有什么样的优势呢？

我们先来说说 30 年缴费的特点，虽然交的总保费最多，但还是有三大好处：

好处 1：缴费压力小，可以做高保额

深蓝君经常说，买保险就是买保额。在预算不多的情况下，选择长期缴费，可以花更少的钱，买到更高的保额。

比如说，老王的预算每年只有 5000 元左右，但他想买保额 50 万的康惠保旗舰版：

如果选择 30 年交：每年交 5273 元，和预算出入不大；

如果选择 20 年交：每年需要交 6573 元，那就超预算了，只能降低保额。

对普通家庭来说，每个月在衣食住行上的花费已经不少了，剩下来买保险的钱其实并不多，30 年的缴费期限可以让我们尽可能把保额做高。

好处 2：有机会免除保费，杠杆更高

目前大部分重疾险都有保费豁免功能，豁免就是说，如果投保人在缴费期内出险，可以免交后期所有保费，而且剩余的保障仍然有效。

为方便大家理解，深蓝君继续以老王为例，假设他在第十年出险，这个时候，如果他选择了不同的缴费期限，交的总保费也不同。

选择 10 年交：第 10 年刚好交完 11 万保费，没有保费豁免；

选择 20 年交：这个时候他已经交了 6 万 6，后期 6 万 5 就不用交了；

选择 30 年交：第 10 年他只交了 5 万 3，那么后期 10 万 5 都不用交了；

我们可以发现，如果选择 30 年交，万一投保人出险的时间比较早，这个时候虽然只交了一小部分保费，但是大家拿到的理赔金是一样多的，而且剩下的保费会被免除掉。

好处 3：30 年后的钱没那么值钱了

很多人会有这样的担心，如果我一直身体健康，30 年缴费要比 20 年多交 2 万 7，那不是很亏？表面上来看确实是吃亏了，但我们都知道，我国的通货膨胀是很厉害的。试想一下，我们父母年轻的时候，很多人的终极目标就是当万元户，可是现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。所以，看起来 30 年缴费会比 20 年缴费多交一两万块，但在 30 年后，其实也没有多大的差别。

虽然长期缴费好处不少，但也不是所有人都适合的，假如你是以下这三种情况，可以选择 短期缴费：

情况 1：给孩子投保，保费相差不大

给孩子买保险有天然的优势，同样是保 50 万，不仅保障的时间更久，保费也是最低的。

比如 0 岁的男宝宝购买慧馨安，50 万保额，选 20 年，每年交的保费是 555 元，选 10 年，每年保费是 950 元，总保费只差了 1600 元。考虑到本身交的保费就不多，即使 10 年交杠杆也非常高，所以部分家长也会选择短期缴费。

情况 2：年龄大了，退休后不想缴费

年龄偏大的朋友投保重疾险，除了要过健康告知这道坎之外，还要面临不小的缴费压力。一般退休后，收入没以前多了，记性也不好了，如果保费还没交完，多少还是会有点担心。而且大龄投保的杠杆相对没那么高了，哪怕拉长交费年限，保费和保额也可能一样多了。所以，如果有一笔闲钱，早点把保费交完也是不错的选择。

情况 3：收入时高时低，现金流不稳定

长期缴费虽然杠杆高，但同时也需要我们有长期稳定的收入，来准时交保费。而对一些自由职业者来说，他们的收入大多是不稳定的，因此有的人会希望，在经济宽裕的时候，尽快把保费交完。

万一哪天没有收入了，过了宽限期还没缴费，保险合同就会终止，那前面的保费也白交了。因此，选择哪种缴费期限，不仅要看保险类型，还要看个人的实际情况。比如说：目前是否有一大笔闲钱、工作收入是否长期稳定、退休后是否还有能力缴费等等。

二、买理财险，为什么选择短期缴费收益更高？

常见的理财险有年金保险、增额终身寿险、万能险等等，理财险和重疾险相比，保障功能可以忽略了。

想必大家会好奇，为什么说理财险短期缴费，反而收益会更高呢？

因为 前期投入的本金越多，所以后期收益就越高。我们可以想象一下滚雪球，雪球开始的形状越大，滚起来当然就越大。也就是说，早点把钱交完，保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长，所以回馈我们的收益也就越高。

设保费加收益存在一个账户，下面深蓝君以 30 岁的小李用 10 万元投保平安增额宝为例来对比一下不同的缴费方式：

方式一：交 5 年，每年交 2 万，那么 10 年后，账户里会有 11 万，50 年后，账户里已经有 43 万了；

方式二：如果选择 20 年缴费，每年交 5000 元，10 年后，账户里只有 4 万，50 年后，账户里也只有 34 万，整体算下来会比短期缴费少了 9 万块的收益。

所以我们发现，同样是投入 10 万的保费，5 年缴费的收益比 20 年高多了。而且短期缴费的回本时间也更快，比如在 40 岁的时候，5 年缴费已经增值到 11 万，回本了，而 20 年缴费，要等到 50 岁才能回本。

如果你有足够的经济能力，也没有其他更好的投资渠道，理财类保险可以选择短期缴费，享受更高的收益。

三、常见问题解答

重疾险买到 70 岁和买终身，每年的保费相差一倍，买哪个更划算呢？

深蓝君建议，预算充足的话，可以买终身，预算有限就先买 70 岁，保额相对高一些。