刘女士夫妻俩结婚一两年了，家庭幸福，生活稳定。
有一天，刘女士看到几年不见的朋友发了一个轻松筹筹款链接，触景生情，她想到自己的家庭万一发生了不幸，该怎么办？
于是她想到给自己和爱人买份保障，转移下风险，夫妻俩收入一般，所以能拿出来买保险钱不太多。
她找到了我们，预约了保险规划服务， 希望预算在人均 3500 左右，买好家人的保障 。
下面我们来看一下刘女士的家庭情况。
一、家庭情况
想要买到合适的保险，我们除了考虑基本的预算外，还需要了解刘女士的需求。
她给我们提了 3 点要求：
之前检查有阑尾炎，希望能买到保障这类疾病的产品。
虽然预算不太多，但仍然希望重疾保额能配到 30 万。
一些磕磕碰碰的意外、疾病住院都能有保障。
刘女士之前有阑尾炎（未做手术），在买保险时需要回答相关的健康问题，如果不符合健康告知，还可以试试 智能核保 或 人工核保，核保通过后就可以购买。
因为健康、保额和预算限制，我们在设计之初，就做了两三套可能的方案，最终经过我们严格挑选，才确认了以下这套方案。
下面我们一起来看下。
二、方案设计
可以看到，我们给刘女士夫妇俩买了 重疾、医疗、意外、定寿四大险种。
完整的投保思路分享给大家：
1、刘女士夫妇投保思路
刘女士想要重疾保额不少于 30 万，又担心自己得过阑尾炎影响买保险。
考虑到这些，我们经过细心挑选，决定给他们配置 达尔文 5 号荣耀版重疾险，30 万保额保到 70 岁。
如果不幸在 70 岁及以前得了大病，可以一次性赔 30 万。
针对刘女士的阑尾炎，达尔文 5 号荣耀版健康告知没有问到，可以直接投保。
医疗险我们给刘女士选了 超越保 2020，阑尾炎通过智能核保能正常承保。
通过智能核保可以正常承保的疾病，属于我们跟保险公司的特别约定，它是必须理赔的。
我们也看了好医保长期医疗（保 6 年）的健康告知，虽然没有问到阑尾炎，但免责条款有除外既往症，把阑尾炎除外，所以选了智能核保能正常通过的超越保 2020。
先生配置了 人保好医保长期医疗（保 6 年），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。 后面产品停售了也能免健康要求，投保公司的其他医疗险 。
另外，我们还给他们配置了 50 万保额的 小米综合意外 2020 意外险和 定海柱 2 号定期寿险。
意外险能应付磕伤碰伤这类风险，而定寿能保障家庭责任较重的时期，万一发生风险，家人能获赔一笔钱，保障基本生活。
三、方案点评
我们总结了上面方案里的四大险种注意事项，提示以下 4 点：
重疾险： 目前夫妻俩配的是基础保额 30 万，并且只保到 70 岁。如果后面预算增加了，可以增加保额。
寿险： 考虑承担的家庭责任，目前 50 万保额基本够用。后面如果有了孩子，责任增加，寿险对应保额也要调高。
意外险： 意外险是一年期产品，我们帮助挑选了市场上性价比较高的产品，一年后有更好的可以随时换。
医疗险： 刘女士主要看能否通过核保、保障是否全面，方案里 超越保 2020 通过了智能核保，后面发生相关疾病都是可以报销的。
四、答疑解惑
我们跟刘女士沟通的过程中，也针对她的问题做了详细解答。
Q：有阑尾炎，医疗险能赔吗？
只要通过智能核保，能标准体承保或加费承保，以后就是能赔的。
以超越保 2020 为例，刘女士的情况智能核保可以正常通过，以后即便得了阑尾炎引起的相关疾病，也能正常理赔。
五、写在最后
最近有这样一个新闻：华师教授为爱人的治疗费用，四处奔波赚快钱。
有人说他有失文人风骨，他回答：我老婆一盒药五万一，你跟我谈文人风骨？
谁也无法预测明天和意外哪个先来 ，不管你是教授还是白领，发生风险的概率对每个人都是一样的。
