很多人第一次买重疾险，都会被复杂的合同条款吓到。一打开合同，你会发现有 100 多种疾病，除了重疾、中症、轻症，还有特定疾病，而且很多根本没听说过。面对这么多的重疾险的病种，该怎么挑选呢？今天深蓝君就来和大家聊一聊重疾险病种那些事
一、挑选重疾险时，最常见的两个疑问
1、重疾险病种，越多越好吗？
现在的重疾险，很多都能保障上百种疾病，如果只看病种数量，很多人会误以为“病种越多保障就越好“。其实早在 2007 年，保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准，对 25 种常见重疾做了统一规范，并且要求所有重疾险产品都必须包含最高发的 6 大重疾。包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病和重大器官移植术。而在今年 2 月 1 日起，重疾新规落地实行，新规将原有 25 种法定重疾扩展为 28 种重疾。
根据大数据统计，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，而 28 种重疾能占到理赔数据的 95%。所以说，市面上的重疾险大同小异，在重疾病种上的差别只有那 5%。而另一方面，随着重疾险产品越来越多，有些产品为了追求病种数量，就拿一些罕见的病种凑数，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病十分罕见，目前还没有传进国内的报道。
因此不能说，保障 100 种重疾的就一定比 80 种的要好，我们应该 关注病种是不是高发，而不是盲目追求数量。
2、重疾险是确诊即赔吗？
很多人都以为重疾险是“得了重病就能赔”，但其实在 28 种常见重疾中，确诊即赔的只有 4 种，分别是 恶性肿瘤轻度、恶性肿瘤重度，严重三度烧伤 和 多个肢体缺失。其它的 24 种，要么需要实施约定手术或治疗，要么达到某种到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，还要符合对应的后遗症才可以理赔。
所以，千万不要以为重疾险等于得了重病就能赔。有些人买了重疾险在理赔时遇到问题，就认为“保险都是骗人的”，其实是对重疾的赔付要求不够了解。
二、重疾病种，需要关注哪些要点？
前面我们也提到，目前所有重疾险产品都包含 28 种高发重疾，因此，重疾病种的挑选空间并不大，大家挑选时注意两点就好：
1、部分产品对孩子和老人的高发重疾，理赔会有年龄限制
虽然 28 种重疾的定义是统一的，但因为其中有 6 种疾病在孩子和老人身上比较高发，因此有的保险公司会限定理赔的年龄。
深蓝君分析了市面上热销的重疾产品后发现：大多数重疾险都限定双目失明、双耳失聪和语言能力丧失这三种重疾，对 0 – 3 岁的孩子除外责任。
而老年人的话，一些产品对于阿尔茨海默症、运动神经元病和帕金森病，只保障到 70 岁。
大家要特别注意 帕金森病 和 阿尔兹海默症，这两种疾病在老年人中非常高发，如果准备买终身型重疾险，最好能在 70 岁后继续保障这两者。
2、过往病史、家族病史中有的疾病，要重点关注
虽然说，28 种重疾以外的疾病患病率很低，但它们也不是毫无价值。
比如，家里如果曾经有人得过Ⅰ 型糖尿病，那么在挑选重疾险时，就可以重点关注产品是不是包含这个病种。
家族病史、过往病史可以作为我们预测未来大病风险的依据，所以在挑选重疾病种时，大家需要重点关注。
总的来说，在保费差别不大的前提下，重疾病种肯定是越全越好，但为了一些发病率低的疾病，要多交一大笔保费，就得不偿失了。
因为重疾的理赔条件严格，市面上很多重疾险附加了轻症和中症保障，来降低理赔门槛。
三、轻症和中症，该怎么挑选？
轻症和中症，本质上就是重大疾病早期的样子。在还没有发展成重疾之前，保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付 20% – 45%，中症赔付 50% – 60%。相对重疾而言，轻症和中症没有国家统一标准，所以挑选难度比较大，深蓝君总结了一下挑选轻症、中症时要注意的两个要点：
第一个要点是：高发病种，产品覆盖越多越好
根据近年来的理赔大数据，同时结合 6 大高发重疾，我总结了 11 种高发轻症和中症。分别是：
1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2. 轻度脑中风
3. 不典型急性心肌梗塞
4. 冠状动脉介入手术
5. 微创冠状动脉搭桥术
6. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤和脑血管瘤
7. 慢性肾功能衰竭、
8. 单侧肾脏切除
9. 较小面积 3 度烧伤
10. 视力严重受损
11. 主动脉内手术
深蓝君对比了主流保险公司旗下的重疾险，发现不同的产品对高发轻症、中症的覆盖数量明显不同。保障最全面的产品，对 11 种高发轻症都有保障，而保障最少的，只涵盖了 5 种。在挑选时，建议优先考虑高发病种覆盖更全的产品。
第二个要点是：要关注疾病理赔时的具体要求
目前，各家保险公司不但保障的疾病种类不一样，在同一疾病的理赔要求上，也有所不同。
深蓝君就以中老年人高发的脑中风来举例说明，脑中风后遗症一般有两种状态：运动功能障碍和自主生活能力丧失，也就是肌肉不能运动和生活不能自理。
相对宽松的产品，前面两种状态只要有一个出现，就可以理赔，而最严格的产品则要求两种状态必须同时出现，才可以理赔。
挑选有轻症、中症保障的重疾险时，要选择保障高发病种数量较多，对应理赔条件也比较宽松的产品。
不过也要提醒大家，市面上几乎没有对所有病种都宽松的产品，所以在挑选重疾险时，除了病种，还要考虑 赔付比例、赔付次数 等因素。
一些重疾险产品为了提高竞争力，除了前面提到的重疾、轻症和中症，还会增加特定疾病的保障。
那么我们就来看看这些特定疾病，到底值不值得买？
所谓 特定疾病 ，就是 考虑到不同人群，有一些特定的高发疾病，比如男性容易得肺癌、前列腺癌，女性是乳腺癌、子宫颈癌，儿童对应白血病、手足口病等。如果重疾险中附加了特定疾病，那么得了这些病，一般可以额外赔付 30% 甚至 100%，会让不同人群觉得更有针对性，也更有安全感。
那么特定疾病，到底值不值得买呢？为了让大家充分理解，我们对比了两套方案：
第一套用一款 30 万的重疾险，附加了 9 万的特定疾病保障；第二套我们用同样的重疾险，叠加购买了一份 10 万的基础版重疾险。结果发现两者的价格差异虽然不大，但叠加购买的两份重疾险明显保障范围更广，在重疾理赔时，赔付的几率要更大一些。因此，虽然有特定疾病的保障会更有针对性，但如果没有这些疾病的过往病史，就不用考虑了。
买保险一定要综合来看，除了掌握正确的病种挑选思路，还要考虑产品的价格、赔付条件等因素。
