得了糖尿病,怎么买保险?

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2021-10-31 00:07

随着生活水平的提高,很多“富贵病”都纷纷找上门来,其中最典型的就是 糖尿病。据统计,我国患糖尿病的人数已经超过一亿,将近一半的成年人处于糖尿病前期,已成为名副其实的“糖尿病第一大国”。那么,糖尿病为什么如此普遍?得了糖尿病,还能买保险吗?怎么买?今天深蓝君就为大家解决这些问题。

一、糖尿病的类型和危害有哪些?

在我们父母那个年代,很少人会得糖尿病,然而短短几十年,这种病变得越来越普遍了。那要怎么知道自己有没有糖尿病呢?

确诊糖尿病,目前主要通过检测血糖含量:如果空腹血糖大于 7 毫摩尔每升,又或者服糖后 2 小时的血糖大于 11.1 毫摩尔每升 ,就可以确诊为 糖尿病

当然,也有一些特殊原因会导致血糖暂时升高,比如在检查前吃了甜食,就有可能会造成误诊。很多人都认为,糖尿病都是“高糖高油”吃出来的,其实并不完全是这样,肥胖和家族病史 也是糖尿病的罪魁祸首。

根据不同的发病原因,糖尿病主要分为 1 型糖尿病,2 型糖尿病 和 妊娠期糖尿病三种类型。

1 型糖尿病 多发于 儿童和青少年 ,有“ 吃得多、喝得多、尿得多 ”的症状,要想缓解, 必须终身注射胰岛素

2 型糖尿病 是最普遍的一种类型,占到了糖尿病患者的 90% 以上,多发于中老年人。由于 2 型糖尿病早期症状不明显,很多人都是在体检,或者有并发症后才发现的。

第三种是 妊娠期糖尿病 ,部分 女性怀孕时会激素异常,也容易血糖升高。一般产后就可以恢复正常,但是未来得 2 型糖尿病的概率会因此增加。

总之,糖尿病是一种很复杂的疾病,而且绝大多数情况下都是无法治愈的。

糖尿病早期没有明显症状,很多人都是出现了视力模糊、四肢发麻等并发症后才发现的。如果人体长期处于高糖环境,全身的血管都会受到损伤,甚至会诱发 脑中风、冠心病、心肌梗塞、失明、截肢、终末期肾病 等重大疾病。

判定糖尿病主要根据血糖含量,目前一共分为 1 型,2 型和妊娠期糖尿病三种类型。糖尿病的并发症多,治愈率低,因此建议大家定期体检,如果确诊为糖尿病要积极治疗,避免出现一系列严重的并发症。

二、糖尿病患者,怎么买重疾险?

深蓝君分析了多款常见的重疾险,得到了下面的结论:

法定的前 28 种重疾,已经涵盖了绝大部分糖尿病并发症。但有一些产品会包含糖尿病专属病种,这些病种和 28 种法定重疾会有所重合,所以作用相对也没那么大。比如“糖尿病导致的双脚截肢”,与法定 28 种重疾中的“多个肢体缺失”这一病种就重合了。

在买儿童重疾的时候,因为“1 型糖尿病”是儿童高发重疾,所以大家在选择重疾险时可以适当关注。由于“1 型糖尿病”目前的理赔条件国家还没有统一标准,所以各家公司的理赔条件也有所不同。

大多数产品会要求,同时满足三个条件才能赔:

  • 需要持续输入胰岛素来维持生命的时间超过半年;
  • 一些指标的测定异常,比如血胰岛素;
  • 出现严重的并发症比如双目失明,需要起搏器治疗的心脏病或者脚趾组织坏死,不得不切除。

但也有一些产品,只要满足前两个条件就可以理赔,相对要宽松一些。比如:复星备哆分 1 号、华夏常春藤等,家长们可以留意下对 1 型糖尿病理赔条件相对宽松的重疾险。

总的来说,重疾理赔的门槛还是比较高的,不过现在很多产品除了重疾病种,还包含了常见的轻症。但是,与重疾病种类似,大部分重疾险所包含的高发轻症,与很多糖尿病并发症有所重合,因此不用特殊考虑。除了 重疾险之外,医疗险、意外险、寿险都没有特别针对糖尿病的保障,直接挑选性价比高的产品就可以了。

常见的 28 种高发重疾,以及 11 种高发轻症、中症,已经包含了大部分的糖尿病并发症。一些糖尿病专属病种,只是锦上添花,对重疾险的保障意义并不大,但如果是购买儿童重疾,大家可以重点关注包含儿童高发的 1 型糖尿病,并且理赔要求相对宽松的产品。

三、糖尿病患者除了重疾险,还有哪些选择?

因为重疾险对健康要求比较高,所以买不了重疾险,可以考虑 防癌险 搭配 糖尿病并发症保险。糖尿病并发症保险,指的是只保障糖尿病并发症的专项保险,这种产品适合早期的 2 型糖尿病患者,如果达到理赔标准,就可以一次性获得赔付保额。

为了让大家有更直观的了解,我们测评了几款典型产品,经过测评发现:

防癌险 搭配 糖尿病并发症保险,基本上能实现重疾险的保障功能了。因为它所包含的癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种最高发的重疾,差不多能占到 80% 的理赔。

那么,糖尿病患者能买到医疗险吗?深蓝君搜寻了市场上多款医疗险后发现,糖尿病患者基本上买不到普通医疗险。因此,深蓝君建议大家可以考虑 国家医保 税优健康险 专项医疗 险这三种保障来补充报销医疗费用:

  • 首先是国家医保,医保是国家给我们的基础福利,一定要交。
  • 其次是税优健康险,它可以作为医保的补充,也支持带病投保,并且可以长期保证续保。
  • 最后还有专项医疗险,这是保险公司针对 2 型糖尿病患者开发的商业医疗险,对糖尿病患者也比较友好。

我们也测评了糖尿病患者可投保的医疗险,经过多方面的对比分析,得到的结论是:

如果是早期的 2 型糖尿病患者,可以考虑众安糖尿病专属医疗险,有 100 万保额,并且不限社保报销,保障基本上和一般的百万医疗险差不多。

如果是其他类型的糖尿病患者,建议用 防癌医疗险搭配普惠型医疗险,例如安心财险的安享一生和泰康全民保,三高人群都可以买,性价比非常高。

除了重疾险和医疗险,一般的糖尿病患者都可以正常工作和生活,所以大多数意外险不限购买。糖尿病患者希望一次性获得赔付,可以考虑防癌险搭配糖尿病并发症保险。如果想要报销医疗费用,建议考虑税优健康险和专项医疗险,作为医保的补充。

最后,深蓝君提醒大家,想拥有健康的身体,需要养成良好的生活习惯。我们除了在工作时保持自律,在生活上,也要居安思危,管住嘴迈开腿,才能拥有真正的“甜蜜”人生。

 
深蓝君
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