年收入 20 万，虽然说不上特别富裕，但日子也能幸福安稳，是典型的小康状态。在我们的粉丝中，也有很多年收入在这个水平的家庭，那么年收入 20 万的家庭，应该如何买保险？才能做好全面的保障计划呢？
一、年收入 20 万的家庭，可能存在哪些不同的风险
很多家庭表面上都是年收入 20 万，但由于 居住城市、负债情况、家庭结构等方面存在差异，生活状态也会不同。
比如说城市差异，如果在 一线城市 ，除去衣食住行的开销之后，剩下的钱仍然需要精打细算才能过好日子，而如果是 小城市，年入 20 万恰好能够过得轻松惬意。同时在负债上也有差异，如果没有房贷，收入大部分都可以自由支配，而如果背负房贷、车贷，还完贷款后可能所剩的积蓄也并不多。
还有就是 上一辈的经济差异，有的父母有一定积蓄，关键时刻还能支援孩子，而有些家庭，则需要年轻人去承担起更多的家庭责任。
深蓝君之前提到过，保险是一个组合，不同的保险，作用和目的都不同。一个完善的保险组合，必须包含这 4 个险种：
- 首先是重疾险，家庭成员如果得了大病，不仅要花费大量医疗费，而且没办法工作也会产生收入损失。重疾险一次性赔付几十万，可以有效应对各种支出。
- 其次是医疗险，国家医保仅仅是保底，一份商业医疗险不仅价格不贵，也可以很好弥补医保的不足。
- 还有意外险，每天都有各种意外事件发生，意外险可以有效弥补可能的意外造成的损失。
- 最后配置的是定期寿险，家里挣钱最多的人身故了，房贷车贷以及抚养孩子的压力，都留给了另一半。如果购买了定期寿险，就能规避这个风险。
每个家庭都有各自的特点，所以买保险时，一定要结合自己家的实际情况，就算收入差不多，但实际上保险规划的侧重点也会完全不同。
二、通过三个案例，看看年收入 20 万的家庭怎么买保险？
保守型的家庭
王先生和太太生活在县城，王先生在国有企业上班，太太在事业单位，两人加在一起年收入 20 万左右。家里前不久刚换了新房，宝宝也在今年出生，这个家庭存在什么样的潜在风险呢？
虽然夫妻二人的工作收入都比较稳定，但也需要偿还房贷，照顾孩子。如果遭遇大病或者意外，对家庭可能会造成沉重的打击。
我们了解了他们的投保偏好，王先生和太太较为保守，只了解身边的几家大保险公司，对没听说过的公司，总是不太放心，而且希望选择保终身的产品，这样会更有安全感。根据以上情况，深蓝君为王先生的家庭设计了一套保守型的保险方案，这个方案每年所交保费不到 2 万，占家庭年收入的 9.7%。
通过这套方案，王先生和太太分别可以获得的保障是：重疾保额 30 万，保终身，疾病身故，130 万的保额，意外身故，230 万的保额，医疗险，保额 200 万
给宝宝做的保障是：同样 30 万的重疾保额，保终身，20 万的意外保额，寿险不用买，然后医疗保额也是 200 万，作为医保的补充。
因为王先生偏好大公司，所以这套方案选择的都是在线下有众多分支机构的大品牌。大品牌的重疾险，往往都是保障终身、带身故责任的产品，相对而言会贵一些。
考虑到家庭保费开支，最好不要超过年收入的 10%，所以为王先生和太太只配置了 30 万的终身重疾。夫妻二人要偿还房贷，也要抚养儿女，正是家庭责任的高峰期，如果人不在了，那么家庭财务也就破产了，所以为他们各配置了 100 万的定期寿险。
这套方案虽然保障全面，但也有一些不足之处，比如产品选择受限。大家心目中的“大品牌”，就是总打广告的那几家，在有限的范围内，能够选择的产品也比较少。并且保额难以做高，由于大公司的高性价比产品有限，所以在相同保费的情况下，能够买到的保额并不高。
这套保守型方案选的都是大公司终身产品，重疾保额全家人一共 90 万，每年保费 1.9 万。王先生一家的方案，需要在品牌和保额当中做一些取舍，希望能给大家一些启发。
接下来我们来看张先生家庭的例子，同样是年收入 20 万，情况却有所不同
张先生今年 30 岁，在省会工作，张太太全职在家照顾宝宝，家庭年收入 20 万，张先生是绝对的家庭经济支柱。这样的家庭也是有一定风险的，大家想想，张先生是家里的顶梁柱，万一有什么三长两短，妻子和孩子都要面临经济收入中断的困境。所以张先生是方案中的重点保护对象。太太虽然目前主要照顾孩子，但是保障同样不容忽视，也应该配置基础保障，等未来全职上班后可以进一步调整。
再来看这个家庭的投保偏好，张先生经过了解，知道 保险的保障和公司大小并没有太大关系。他想要在有限的预算内，尽可能做高保额，因此他倾向于选择性价比最高的产品。
下面就是根据张先生的偏好，制定的方案，他们适合的是一套高性价比的保险方案。这个方案每年保费只需要 1.2 万，仅占家庭年收入的 6.2%，可以获得如下保障：
先说顶梁柱 张先生，重疾买了两份，一份是 80 万，保到 60 岁，另一份是 50 万，保到 70 岁。寿险也就是疾病身故的保额是 200 万，意外身故的保额一共 350 万，最后是 200 万的医疗保额，大病住院可以报销。
再来说 张太太，重疾保额是 50 万，保到 70 岁，寿险是 100 万保额，意外身故一共 200 万，医疗保额也是 200 万。
最后说 宝宝，重疾保额是 100 万，保到 30 岁，意外身故是 20 万，医疗保额依然是 200 万。
以上方案的配置思路，重点就在于，挑选性价比最高的产品，选择定期保障。这样可以花更低的保费，做到更高的保额。
张先生是家庭的主要经济来源，重疾 60 岁前 130 万、定期寿险 200 万 的保额，也是足够的了。张太太也有基础保障，等她以后重返职场，家庭有更多收入时，可以再增加保额。方案中给孩子配置了 100 万的重疾险，虽然只保 30 年，但也足够长了，孩子长大成人自己再买也不迟。宝宝年龄小买保险也很便宜，100 万的保额，保费不过几百元。
这种方案的缺点是：70 岁之后就没有保障了，不过保险是多次配置的过程，在预算不足的情况下，先把保额做高，保到 70 岁，之后也没什么责任了。这套方案主要选的是定期产品，重疾保障做到了 230 万，每年保费才 1.2 万。
张先生家庭花更少的钱，买了更高的保额，比较符合自己的需求，这种思路也值得大家借鉴。
接下来我们来看第三个家庭：
孙先生和太太是广州人，两人都有稳定的工作，家里有一套住房不用偿还房贷，年收入 20 万。前不久宝宝的出生，让两人感觉身上的担子重了起来。
我们先分析下孙先生家庭的潜在风险，夫妻二人虽然有一套住房，但考虑到 孩子未来的教育等支出，花钱还是不能大手大脚。而一旦发生疾病或意外，之前的积蓄也可能化为泡影。关于投保偏好呢，孙先生希望能够拥有一套可以兼顾长期和短期保障的方案，不追求全都保障终身，也不至于都是定期产品。
根据孙先生的家庭情况，我为他设计了 均衡型 的方案，这个方案每年所交保费 1.5 万，只占家庭年收入的 7.8%，
孙先生和太太是同样的保障，重疾保额是两份，一份是 60 万，保到 70 岁，另外一份 30 万，可以保终身。疾病身故是 130 万，还有意外身故的保额，算下来做到了 230 万，最后医疗保障都是 200 万的保额。再来看宝宝的保障，重疾的保额是 50 万，意外身故 20 万，医疗保障 200 万。
孙先生和太太，拥有了定期和多次赔付重疾各 30 万。全家人配置的都有 200 万的医疗险，再加上社保，看病住院基本不用再自己掏钱了。
这套方案，重疾保额一共 170 万，每年保费约 1.6 万，这种均衡型方案，采用了定期加长期组合的方式。就是在保守型方案与激进型方案之中，找到了一个平衡。价格适中，既有终身产品延长保障时间，也有定期产品增加保额。
虽然同样年收入都是 20 万，但每个家庭的资产负债情况，投保偏好不一样，所以方案差异也很大。前面提到的三种方案各有各的特点，不同家庭差异很大，因此买保险一定要量体裁衣。
