保险是一种非常特殊的产品，看不见摸不着，不能和亲友购买的产品直接作对比。并且大多数人在购买后就把合同束之高阁，对具体的担保内容几乎没有完全的了解。目前国内认可度最高的保险公司无非就是中国人寿、平安保险，这两家公司最热门的重疾险产品就是 国寿福至尊版和平安福2018，接下来我们就来详细分析一下这两款产品。
一、产品构成
这两种产品都是采用终身寿险和重疾险的组合方式：
国寿福：终身寿险 + 附加大病保险
平安福：终身寿险 + 附加大病保险
这样的产品组合是没有问题的，很多其他产品都是这样设计的。但是，我们需要注意的一点是，提前给付型重疾险，当罹患重病时，理赔过后要同时扣除寿险的保额。
举例来说：主险 50 万元，附加重疾险 49 万元，那么拿到附加重疾险 49 万元的赔付款之后，主险的保额变为 1 万元。
二、轻症对比
轻症实际上降低了理赔门槛和理赔纠纷，这无疑是消费者的一项实际福利。
保险行业协会只对 25 种大病进行了规范和认定。由于没有统一的轻症标准，不同产品之间轻症的数量和类型存在较大差异。
平安福将轻症分为三种疾病（早期恶性疾病、原位癌、皮肤癌）。此外，其他高危轻症（非典型急性心肌梗死、轻度脑卒中、冠状动脉介入治疗）不包括在内。它们不仅对轻症数量有限制，而且在具体的保障内容上也有限制。因此，平安福的产品无论从诚意还是具体保证上都不比别人优越，都落后于市场上同类产品。
三、长期意外
按照平安福的一贯原则，购买平安福必须加保长期意外险。这种设计从不同的角度有不同的观点，但从消费者的角度来看，它属于捆绑销售。我们以 30 岁男性，20 年缴费为例：
意外险：30 万元保额，保障到 70 岁，1500 元 / 年
重疾险：50 万元保额，保障终身，15293 元 / 年
所以购买平安福的实际成本是 16793，比其他产品至少高出 20%-30%。
即使加上 30 万意外险，保额也是不够的。我们对成人意外伤害保险做了大量的评估：100 万保额涵盖 50 万的猝死意外险，每年只需 299 元。此外，只要没有残疾，能正常行动的普通人，即使已经 75 岁了，也可以购买一年的意外保险。综上所述，重疾险捆绑长期意外险算是比较大的劣势。
