“明日复明日，明日何其多。既然这么多，不妨再拖拖。”
这虽然是个网上搞笑段子，但拖延症确实很多人都会犯。
对买保险来说，同样有不少人会一拖再拖，甚至一拖就是好几年。
广州的杨先生就是这样的，在儿子 5 岁的时候，就想着买保险，但一直拖着没有办。这不现在有了二胎，感觉不能再拖了。
于是找到我们，希望能帮他一家四口配置保险。
一、家庭情况
可以看到，杨先生一家身体比较健康，可选择产品比较多，他的预算大概在 1.5 万左右。
想要买到合适的保险，除了考虑杨先生基本的预算外，还需要了解他的需求。
他给我们提了 2 点要求：
全家人重疾险保额能配到 50 万，自己和爱人重疾险能保终身。
保障全面些，一些磕磕碰碰的意外、疾病都能有保障。
预算 1.5 万，需要配置 4 个人，还要满足上面两点要求，费用也是挺紧张的。
因为保额和预算限制，我们在设计之初，就做了两三套可能的方案，最终经过我们严格挑选，才确认了以下这套方案。
下面我们一起来看下。
二、方案规划
对于成年人而言，一份保障全面的方案必须包含 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险，缺一不可。小孩现在没有家庭责任，就不要配置寿险了。
我们来看下投保思路：
1、杨先生夫妻俩投保思路
杨先生想要保障全面，重疾保终身。
重疾险我们给杨先生夫妻俩配置 超级玛丽 5 号，一生中有发生癌症等大病，可以赔付 50 万。
如果 60 岁前确诊第 1 次重疾，满 60 岁再次确诊同种或其他重疾（两次重疾需间隔 1 年），可以用到重疾复原金，额外有 30 万赔付。
杨先生夫妇现在有了二孩，家庭责任更重了，给他们配置了夫妻互保的 大麦甜蜜家 2021 定期寿险，每人各 50 万额度，万一一方有发生什么风险，保费不用交了，可以给到一笔钱让小孩继续生活和享受教育。
另外，生活中意外风险无处不在，我们配置了 50 万 小米综合意外 2020，小到猫抓狗咬，大到车祸伤残，它都可以保障。
医疗险方案我们配置了续保条件比较好的 好医保长期医疗（6 年），产品停售了也能免 健康告知 投保公司新的医疗险。
万一生病住院了，医保报销后，超过 1 万住院费用，符合规定都可以报销。
2、孩子投保思路
大人方案配置完之后，留给小孩预算就不多了。
我们给两个小孩配的是性价较高的 惠宝保少儿重疾险，50 万保额。30 年中发生癌症等大病，可以赔 50 万；25 岁前如果发生白血病等少儿特定大病，可以赔 110 万。
意外险配的是 20 万 护身福少儿意外，平常摔伤，扭伤都能报销。
另外，好医保长期医疗险（6 年）小孩也同样适合，医保报销后，超过 1 万住院费用，符合规定都可以报销。
方案一共花费 15604 元，费用超了一点， 但它只占家庭年收入 7.8% 左右， 在合理范围内。并且家庭成员各项保额基本配足，杨先生看完方案后表示接受。
三、方案点评
我们对方案进行总结，提示以下 4 点：
重疾险： 目前夫妻俩配的是保额 50 万，并且保终身，足够用了。孩子保额 50 万，保 30 年，可以等长大赚钱了，去配新的产品。
寿险： 考虑杨先生夫妻俩预算和无房贷压力，目前只配了 50 万保额，基本够用。如果后面预算增加了，寿险保额可以再增加一点。
意外险： 意外险是一年期产品，我们帮助杨先生挑选了市场上性价比较高的产品，一年后有更好的可以随时换。
医疗险： 主要看保障是否全面，产品是否能保证续保。方案里 好医保长期医疗（6 年）六年后停售了，投保公司的其他医疗险不用审核身体健康情况。
四、常见疑问答疑
在配置方案过程中针对杨先生的问题，我们也做了个详细解答。
Q：人总会去世，寿险保终身是不是更好？
寿险的作用是万一家庭经济支柱不在了，家人能有笔钱继续生活下去。
对于大多数普通人来说，寿险买定期的就好。
因为我们家庭责任最大的时候，往往就是中年阶段，而定期寿险恰好能保障这段时间，价格也非常便宜。
终身寿价格更贵，适合资产比较多，有财富传承需求的朋友考虑。
五、写在最后
家庭保险规划是一个很复杂事情，涉及到对各类型产品挑选，包括保障期限、保额、预算等各方面的权衡。
每个人家庭情况不一样，需求也不一样。
