随着人口老龄化趋势越趋严峻，不少朋友开始担心养老的问题。
除了依靠国家基本养老保险之外，近年，越来越多的人将目光放在了 商业养老保险 上。
最近，信美相互人寿 就推出了这样一款产品——挚信一生终身养老年金险。
这款产品 投保不需健康告知，最低 5 千元即可入手，投保门槛较低。
此外，这款产品的预定利率为 3.5%，最早可从 55 岁开始领取养老金，能够保证领取至 85 岁，它还支持保单贷款和减额交清的权益。
下面，让我们一起来深究一下这款产品。
主要内容如下：
- 挚信一生终身养老年金险，谁能买？
- 挚信一生终身养老年金险，保障怎么样？
- 挚信一生终身养老年金险，收益怎么样？
- 挚信一生终身养老年金险，有什么亮点和不足？
- 挚信一生终身养老年金险，值得买吗？
一、挚信一生终身养老年金险，谁能买？
先来看下这款产品的投保规则：
- 承保年龄：30 天 -65 岁
- 保障期间：终身
- 缴费方式：趸交，3/5/10 年交
- 最低保费要求：趸交 5 万，3 年交 1.5 万元、5 年交 1 万元、10 年交 5 千元
- 健康告知：无
可以看到，这款产品最高能接受 65 岁老人投保，最长能分 10 年缴费，最低 5 千元起投，投保不需健康告知，让身体状况欠佳的朋友也能大胆投保。
二、挚信一生终身养老年金险，保障怎么样？
具体保障如下：
下面，我们来解析一下部分保障：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金，能够保证领取到 85 岁后的首个领取日。
这个意思就是，如果不幸在保证领取期间身故，则 85 岁及以前未领取的年金也可以一次性给到受益人，保障了基本收益。
这款产品规定，养老保险金的开始领取年龄分为 55 岁（限女性）、60 岁、65 岁和 70 岁。
养老金领取方式也很灵活，有多个周期可选，具体如下：
年领金额为保额；半年领金额为保额 x5.16%；季领为保额 x2.6%；月领金额为保额×8.8%。
（2）身故保障
如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；
如在首个养老金领取日后身故，保险公司不再赔付身故保险金，合同终止。
（3）保单贷款
在这款产品中，投保人 可申请最高现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是 10 万，那么就可以从保险公司贷款 8 万。
（4）减额交清
如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。
注意：办理减额交清需在合同生效满 2 年后，在宽限期内申请。
接下来，我们来看看这款产品的收益到底好不好？
三、挚信一生终身养老年金险，收益怎么样？
举个例子：30 岁的 A 先生，选择 3 年交，每年投入 10 万，保至终身。60 岁起每年可领取养老金 39400 元。
具体收益如下：
可以看到，在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下，收益率都相对较高。而且，这款产品总体收益稳定在 3% 以上。
最后，我们来总结一下它的亮点和不足。
四、挚信一生终身养老年金险，有什么亮点和不足？
亮点：
（1）没有健康告知，最低 5000 元起投，投保门槛低
（2）保证领取养老年金至 85 岁
如果从 55 岁开始领取，则至少能领取 30 年；如果从 60 岁领取，则至少能领取 25 年，比起市面一些保证领取 20 年的产品要长一些。
即便在这个期间身故，85 岁及以前的养老金一样也是会交到受益人手上的。
（3）可领至终身
这款产品可以选择保至终身，也就是说，只要人还在，就可以一直领取养老金。
越长寿，领的越多，即便到古稀之年也可以实现“财富自由”。
不足：收益中规中矩，不算很高。
五、挚信一生终身养老年金险，值得买吗？
深蓝君挑选了几款同类产品作为对比：
注意：这里所测算的 IRR 的投保方案与上面测算的单品 IRR 的投保方案有所不同，因此结果也会不同。
对比可见，这款产品亮点在于能保证领取养老年金至 85 岁，回本时间较快，但它收益率一般，不同年龄段的收益率都没有超过 3.1% 的，整体表现平平。
根据大家不同的需求，深蓝君给出如下建议：
- 如果 追求高收益 ：考虑 京福颐年，在上述产品中它每年能领的钱是最多的。
- 如果 追求整体收益的平衡 ：考虑 养多多（保证领取版），兼顾领钱和现金价值，总体的收益比较均衡。
- 如果 家族有长寿基因 ：可以考虑 如意享（七金版），虽然前期领的钱少，但之后每年领到的钱会越来越多。
最后，深蓝君还是要跟大家强调一点：先保障，后理财。
把人身保障做好了，有额外的预算再考虑理财险的配置，千万不要本末倒置了。
