这样的保险，我劝你们千万不要轻易买！后台有个粉丝给我发来个保单，说几年前给宝宝买了份保险，能保重疾、意外还能领钱，让我看看划不划算。我这一看，什么两全、分红、捆绑，几乎所有保险里面的坑都被他给踩了，最重要的是：这种保障没保障，收益没收益的产品，一年居然还要 1 万块！
今天就算得罪同行，我也要扒一扒这种保险！看看两全分红险到底好不好？有买过保险的朋友，拿出自己的保单对照着看看，还没买的你也注意一下，省得将来被坑！
一、两全保险好不好？
那我们直接来看一下这张保单，它的主险是一份两全分红险。一点也不夸张，后台咨询我说感觉被坑了的朋友里面至少一半以上买的都是这种“两全保险”。
所谓的“两全“，就是活着能领钱，死后也能赔钱，听起来好像左右都不亏。但是，你真的赚到了吗？
我们不妨看一下它怎么返钱的？主险一年要交 8736，交 20 年，也就是一共要交将近 18 万，每 3 年给你返 5600，80 岁到期如果还活着，那再一次性给你 21 万，合同结束。
光听这些数字你可能没概念对不对，甚至还觉得挺好，能一直返钱，那我就给你算一下它真实收益到底有多少？用 IRR 算下来，我告诉你，它的实际年化收益只有 1.1%。 
感到震惊吗？都不如存银行吧？如果当时有人告诉你，他的真实收益只有 1.1%，你还会买吗？
二、分红保险好不好？
而且这里还有一点很鸡贼的是，这份保险加了分红，这就是第二个坑。带分红的保险是销售误导的重灾区，有些业务员卖你的时候吹上天，实际上到底能拿到多少钱，根本不会写进条款！也没人能给你保证！就算某一年分红是 0，保险公司他都不违规，像我就亲身经历过，我妈曾经给我弟买的保单，一年 3000，交了 10 年，到头来分红只有 700 块。
我们再来看看保障，这份保单，还附加了重疾险和意外险。
我们一起看一下，重疾保障只保 12 种重大疾病，可以一次性赔 21 万。我一直都在强调说买重疾险就是在买保额，保额低了的话根本解决不了问题，一般是要 30 万起步的。
那如果说重疾还算凑活的话，意外险的部分，就真的是一言难尽了，保额 20 万，只赔意外身故！常见的摔伤、烫伤这些导致的医疗费不保 ， 意外伤残，也不保，就是说哪怕车祸受伤都断了一条腿了，你也一分钱都赔不到，而这些保障，你随便去单独买一款普通的意外险都是能保的，价格还更便宜。
这样的保险给你捆绑了一大堆，业务员卖你的时候说啥都能保，又能领钱，实际上你根本没买到好的保障，返还的钱，真实收益更是低得可怜，而且这么复杂的保险，又有几个人能搞懂。
所以，咱们普通人碰到这种带“两全”或者“”返还“”、“”分红”和“捆绑”的保险，千万要小心，不要被那些业务员的话术给忽悠了，保险公司不是慈善机构，不会让你白占便宜，那些真正有用的保险都是可以单独买的，而且也不会弄得这么复杂！
