现代人患病几率越来越高，重疾险也成为了保险界的“当红炸子鸡”。但重疾险又是最复杂的险种，条款好复杂，责任好多，看得人头好疼……

为了让小伙伴们更全面地了解重疾险，我把这么多年对重疾险的科普内容的精华一一总结提炼，以及收集了粉丝们最关心的常见问题，写下了此文！

下面，我来一一为你解答：

一、买消费型重疾险，没生病钱就白花了？

消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，便宜实用，适合大部分普通人。

不过因为没有身故责任，也不会返还，不少人会如此认为：没生病，钱就不白花了。

首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！

消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它 已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。

而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。

那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以超级玛丽 5 号为例，来看现金价值演示：

如果被保险人到 70 岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值 13.9 万，比所缴保费还要多。

不过也要稍加留意，并不是所有产品都能退现金价值。

其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。

当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。

二、买重疾险，怎么交费最划算？交 20 年还是 30 年？

重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。

其实就像买房一样，可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。

为了方便大家理解，我们整理了一个表格：

直接说结论：

同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。

对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。

①选 30 年交，优势有哪些？

如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：

• 可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。
• 豁免的概率高：现在的重疾险都有 保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。

举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。

第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：

• 选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。
• 选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。
• 选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8 万的保费不用交了。

可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少。

②短期缴费，适合哪些人？

虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人。

一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。

比如说，42 岁投保达尔文 5 号，最长只能选 20 年交。

另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。

因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。

三、一年期重疾险很便宜，还用买长期的吗？

一年期的重疾险交 1 年保 1 年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。

不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。

①续保不稳定

这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：

以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？

相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。

②保费会逐渐上涨

一年期重疾险的便宜，只是假象。

我们以 健康福（保 1 年）、超级玛丽 2 号 max 为例，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？

直接说结论：

一年期保险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾的 5 倍。

如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。

不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期保险，保障会更加稳定。

四、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？

无论买了多少保险，理赔方式都可以分为两类：

• 定额赔付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加理赔。
• 报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。

而重疾险就是定额赔付型，买多少就赔多少。

理赔就分为关键两步：

• 报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。
• 准备材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。

接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。

申请重疾理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；但如果多家投保，可以多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。

或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。

五、选大公司还是小公司？

这是一个无法三言两语说清楚的问题。

有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎产品本身。

情况 1：我看重公司品牌

名气大的保险公司，主要有以下几个好处：

大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；

分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。

但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。

而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近 200 家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。

很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。

其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。

你去买个苹果香蕉吧，只需要一口，你就知道贵的会比便宜的好吃；

你想买一部手机、一部车，你上手体验一下，发现贵的东西真的就是不一样。

但是我给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？

保险就是这么一个信息严重不对称的领域。

我们来比合同条款，重疾险最为核心的 28 种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。

我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。

但是，重疾险最重要的服务是理赔。

保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。

别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。

在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。

至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司当然会做到更加好。

但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量了。