近些年来，人们保险意识越来越强，也越来越乐意把钱花在购置保险上。

但是，市面上的保险产品五花八门，责任条款复杂，不少人不知道如何买到适合自己的保险。

其实，想要买对保险，必须要知道以下两点，才能有的放矢！

一、我需要什么保险？

买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。

所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题： 我害怕哪些风险？又需要什么保险来应对？

大多数人之所以会有买保险的念头，都是源于各种担忧：

如果家人突发大病，现在的积蓄能解决多少医疗费？

如果家庭顶梁柱躺在病床好几个月甚至一两年，甚至突发意外不在了，生活开支、孩子学费、老人赡养费哪里拿出来？

或者乐天派从不担心这类问题，但也会有其他需求：

生活中磕磕碰碰意外这么多，这部分费用保险能不能解决？

孩子以后上学、自己退休后等都需要花钱，保险能不能在理财方面派上用场？……

每个人买保险的出发点是不一样的，自然也需要不同的保险：

以上这五种是我们接触最多的，也足以解决绝大部分需求的险种。

很多业务员喜欢说： 我这份保险可以报销医疗险，又能赔重疾，还可以理财 ……

但不同的保险有不同的作用，这种听起来无所不能的保险只是把各种保险打包在一起卖给你。

好比你本来想去买个苹果、香蕉，结果在店家一顿忽悠下买了一个果篮；

不但价格会贵很多，里面可能还会缺斤少两，甚至是烂水果。

买保险也是这个理， 这些捆绑在一起卖给你的保险，因为你轻易看不透，往往会价格虚高、保障有缺陷。

买保险一定要在搞清楚自己需求后，再做到有的放矢。

当然，对于这几大险种，不同人群的需求也会不同：

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种都可以考虑配置。

孩子：孩子没有家庭责任，所以寿险没必要，但大病、意外风险需要保障。

老人：老人退休后同样不需要寿险了，但意外险和医疗险一定要买。另外对老人来说，重疾险会非常贵，如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。

想要一个全面的保障，我们需要一个保险组合，某不是某一种保险就能做到的。

在这里我没有推荐年金险，是因为对于绝大部分家庭来说，年金险的优先级都是很低的。

二、买保险，一定要遵守四大原则！

不论何事，一切皆有章法，皆有原则。

买保险也是如此，要想做到科学投保，一定要遵守以下四大原则：

原则一：先规划，后产品

就如我前面所说，买保险应该是一个方案，所以一定要先规划，后产品。

但在实际案例中，很多业务员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万，推荐的方案不会结合家庭的实际情况。

我甚至见过年收入只有几万的家庭，每年咬着牙交一万保费去买 XX 福的。

这种情况下，保险就不再是保险，而是负累。

所以，千万不要看着这产品吹得天花乱坠，或者看到别人买，自己也头脑发热扑过去。

买保险前，我们一定要先规划好：我要买哪些保险？要为谁买？有多少预算？……

原则二：先大人，后小孩

家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。

我理解很多家长的想法，总想把最好的留给孩子。

但在大人保险没有足够配置之前，一定不能在孩子保险上花费太多预算。

因为大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，小孩子生病了，可以大人照顾；但如果大人出事，谁来都兜底风险呢？

所以在家庭保险规划中，首先一定要保障家庭经济支柱先获得了充分的保障；最通俗地讲，谁赚钱最多，就优先给谁买保险。

原则三：先保额，后保费

保额就是保险公司可以赔给我们的钱。

买保险就是为了利用杠杆，通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。

但在保险公司公布的理赔年报中，50% 以上的重疾险的理赔金都不超过 15 万。

如果保额过低，保险就会失去意义了。

当遭遇一场癌症、脑中风等重大疾病时，赔个 10 万能起什么作用？

对于常见的保障类四大险种，可以参考下以下保额建议：

不过买保险都是因人而异，以上保额仅供参考，最重要的是需要结合自己实际情况考虑。

原则四：先保障，后理财

在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。

保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工 ……

试想一下，当我们躺在病床上，理财险非但不能赔付一点钱，还需要我们继续交保费。

这样买保险，有什么意义？

在你购买年金险这类理财险前，一定要先问清楚自己几个问题：

自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了？

保额是否足够有效抵御风险？

是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值？

如果你都会回答：是，那就可以考虑下年金险了。