都说父母在，人生尚有来路，父母去，人生只剩归途。
人到中年，上有老下有小，工作和生活都不容易。于是我们更能体谅父母的不易，也更害怕父母的老去。
前阵子，杨先生把孩子从乡下接回城里上学，得知邻居大妈在挑水浇菜时不小心被绊倒，导致小腿骨折。
他想到自己的父亲，平时也会忙这些农活，万一哪天摔伤了，自己得回家照顾父亲，不仅请假几天没工资，父亲住院的医疗费，也要一大笔钱。
该如何应对这些潜在的风险呢？杨先生和妻子商量，准备早点给老家父母都买上保险。于是，通过朋友介绍，他找到了我们，想让我们帮助配置合适的保险方案。
一、家庭情况
在配置保险前，我们需要详细了解杨先生父母的身体状况、收入等。
杨爸爸：平时在家种菜、卖菜，1 年前查出肺结节，需要定期复查。
杨妈妈：养了些鸡鸭，平时卖点农家鸡、鸭蛋，闲暇时和邻居一起遛弯、聊天。
一般父母身体健康的话，买保险就容易点。有些老年人年龄大了，身体难免有点小毛病，比如高血压、肺结节等。
对于健康有问题的老年人，买百万医疗险时可能没法过健康告知，但不用担心，还可以考虑 防癌医疗险 或者 惠民保。
下面，我们一起来看看为杨先生父母搭配的保险方案：
二、方案设计
在给父母买保险前，有一道关卡很重要，需要回答一堆密密麻麻的问题。
这些需要回答的问题就是健康告知，面对健康告知，我们只要记住一个原则：问什么答什么，没问到的可以不用告知。
只要根据当时的身体情况如实填写就好 ，没必要特意去体检来证明父母是健康的。 要是买保险前特意跑去体检，查出异常后，反而影响买保险了……
下面，我们一起来看下具体的投保思路：
1、投保思路
俗话说：“人老先老腿”。父母年纪大了，无论是在家还是出门遛弯，最怕磕碰摔倒，因此，优先配置意外险很有必要。
由于杨先生父母年龄偏大，我们经过精心挑选，找到了一款 90 岁也能买的老人意外险，小米老人意外 2021 升级版，有 3 万的意外医疗，因意外导致的门诊、住院费用都能报销。
杨爸爸 75 岁了，1 年前查出肺结节，百万医疗险和防癌医疗险都没法买。好在他交了济南医保，可以考虑齐鲁保 2021。
这款产品只要有 济南医保 就能买，没有健康要求，也不限既往症病史。虽然各项保障都不如百万医疗，但起码也能起到一定的作用。
有济南医保的朋友，关注微信公众号“齐鲁保 2021”即可参保，截止参保时间是 2021 年 10 月 20 日。如果医保个人账户还有钱，也可以直接用来支付保费。
不过需要注意的是，这款产品的住院医疗费用 必须先经过社保报销，否则一分钱不报。
杨妈妈年龄较大，已经买不到百万医疗险了，因此我们给她搭配了防癌医疗险安享一生尊享版，能把高发的癌症保障起来。
整套方案总共花费 4169 元，杨先生把父母的保险买好了，心里松了口气。
三、方案注意事项
这套方案目前来看，还能满足需求，但需要注意以下两点：
意外险：意外险是一年期产品，更新比较块，1 年保障到期后，如果有注意到市面上性价比更高的老人意外险，也可以更换。
医疗险：杨爸爸有肺结节、年纪也偏大，只能买惠民保。后续如果有保障更好的惠民保，等 1 年保障到期后，可以考虑更换。
四、答疑解惑
惠民保和防癌医疗险的投保要求宽松，对年龄大、身体不好的父母来说，是比较不错的选择。
可能有些朋友对惠民保和防癌医疗险不太了解，下面我们来了解一下。
Q：惠民保和防癌医疗险有哪些区别？该怎么选？
一般来说，惠民保和防癌医疗险都能报销住院医疗费，但也有一些差异。
为了方便大家了解，我们整理出以下表格，这样能更直观看出两者的区别：
（注：具体产品以实际页面为准）
可以看到，主要区别如下：
保障范围不同：惠民保的保障不限病种，除了约定的既往症外，其它都可以报销，而防癌医疗险只保高发的癌症。
报销规则不同：惠民保赔付门槛较高，免赔额在 2 万左右，有些只能报销社保内的费用；防癌医疗险 0 免赔额，不限社保，还可以 100% 报销。
续保条件不同：惠民保稳定性较弱，交 1 年保 1 年，如果第二年没了可能就买不了。而防癌医疗险有些可以保障一辈子，像 好医保终身防癌医疗险 等。
好医保终身防癌医疗险 的最高投保年龄是 70 岁，而方案中的杨妈妈 72 岁了，因此我们给杨妈妈搭配 安享一生尊享版，最高 80 岁还能买。
惠民保和防癌医疗险，两者各有优势和局限，我们可以根据父母的具体情况进行选择。
防癌医疗险：如果家族有人患了癌症，父母年龄没超过 70 岁，还想给父母买续保条件稳定的产品，可以优先考虑保终身的防癌医疗险。
惠民保：父母年龄七八十岁，身体各方面条件变差，可以考虑不限年龄不限病种的惠民保。
五、写在最后
树欲静而风不止，子欲养而亲不待。
孝顺父母，宜早不宜迟，别让时间的猝不及防，给我们留下太多遗憾。
闲暇时多给父母打个电话，节假日尽量回家陪陪父母。当然，也可以尽早给父母买好保险，让他们不必因为心疼医药费，而强忍着身体的不适。
