一个世界未解难题：重疾险选消费型、储蓄型还是返还型？
相信大家在购买重疾险的过程中或多或少会为此感到困惑和纠结。
听说消费型重疾险性价比最高，但是没出险钱就相当于打水漂了；
又听说储蓄型重疾险大病、身故都能赔，但是保费却要贵上一大截；
还听说返还型重疾险“有病赔钱，没病返本”，看起来像白薅保险公司羊毛，但实际却被割了韭菜。
消费型、储蓄型和返还型 ，到底该买哪种？哪种最适合我？
别急，写这篇文章的主要目的就是为了帮大家解决这个疑难杂症，并给出最明确的挑选建议。
首先，来看看各类险种代表产品之间的对比，看看哪类更适合自己：
- 消费重疾险代表：超级玛丽 5 号
- 储蓄型重疾险代表：i 保长期重疾
- 返还型重疾险代表：守护百分百 2021
可以看到，同样的年龄，同样的保障计划：50 万保额，30 年交，保终身；
消费型重疾险年保费五千左右，储蓄型重疾险年保费八千左右，返还型重疾险需要一万多。
1、消费型重疾险值不值得买？
消费型重疾险最大的特点是“ 便宜 ”，人人都能买得起。
而且保障期限灵活可选，20 年 /30 年，至 70 岁 /80 岁 / 终身等。
30 岁男，40 万保额，30 年交，保到 70 岁，每年只需要三千多；就算保到终身，每年也只是五千多。
要知道，对于很多普通工薪家庭来说，经济条件大多是“低收入、高支出”；
如果每年光保险的花费就得大几千上万，那绝对是一份不小的压力。
就比如这位读者的留言，道出了个中心酸。
所以，我认为 90% 以上的家庭，都是适合购买消费型重疾险的。
虽然，它也有诸多不足，比如没有身故保障，保到 70 岁的话，往后的保障就没有了等；
不过要知道，没有产品是完美无缺的，买保险，我们只需量力而行即可。
2、储蓄型重疾险值不值得买？
储蓄型重疾险最大的特点是多了项身故责任，死亡也能赔。
如果不幸离世，至少能给家人留一笔钱应对孩子的教育金，父母的的养老金、车贷房贷等。
不过，有身故的重疾险虽然保障更加完善了，但保费也更加贵了。
从上面对比表中可以看到，只多了一项身故责任，保费直接贵了两三千，对于预算有限的家庭，真的无力承受。
那么，对于我们普通家庭，怎样才能用最少的钱买到既保疾病又保身故的保险呢？
其实，还真有更划算的买法；
那就是“ 消费型重疾险 + 定期寿险 ”，我们来看保费差距：
方案一：如果附加身故责任，保费直接贵了将近 3000 块。
虽然能保终身，但保额只有 50 万。
而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。
方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险，30 岁男保费只多了一千出头，30 岁女保费只多了 500 多块。
显然搭配定期寿险买性价比更高，虽然只能保到 60 岁，但保额有 100 万。
而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买，等到 60 岁，子女成家，也渐渐的卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。
另外这样买，还有一点利好就是， 重疾和身故可以各赔一次，双份保额。
3、返还型保险值不值得买？
为什么那么多人拜倒在返还型保险的石榴裙下？
其实大多是看中了其返还责任，“ 有病赔钱，没病返本 ”，觉得可以白薅保险公司的保障。
那么如果有更好的渠道可以把保费赚回来，甚至赚更多呢？
人性总是趋利的，相信你会对返还型保险避而远之。
我们来算笔账吧：30 岁男，50 万保额，30 年交，保终身 。
如果买返还型保险：例如守护百分百 2021，你每年需要多交 5750 的保费，还要交 30 年，只是为了在 80 岁拿回所缴保费 28.65 万。
如果这是一笔投资，我们不妨来算一算它的年化收益率：
可以看到，收益率只有 1.42%，可谓低的可怜。
要知道，虽然银行的存款利率下调了，但存够两年仍有 2.85%；
余额宝的年利率也有 2.3%；
要是能买到一些好的年金险，年收益率能达到 3%-4%：
所以，如果有这么多闲钱，干点啥不好呢，非得白白送给保险公司。
返还型保险是 21 世纪最大的谎言，这话一点也不假。
总结：
保险配置是非常灵活的，
消费型重疾险没有身故保障，我们可以另行购买一份定期寿险来补充，不仅保障更加全面，还要比带身故责任的储蓄型重疾险便宜很多，何乐而不为呢。
如果担心我们的保费白花，可以利用“买定投余”原则，花少量的钱买消费型重疾险，然后利用剩余的钱进行理财投资。
这样的买法性价比更高，最重要的是能把有限的钱最大化的利用起来。
