平安作为国内保险行业的扛把子之一，它的主打产品 平安福 卖得有多火热我就不赘述了。不过平安福年年都升级，今年好像是最低调的一次吧，去年升级的时候还掀起了一片浪潮，今年升级好几天了也没看见多少人写。直到看完产品之后，我才知道：这踏马跟 2018 有啥差别啊！
一．平安福好不好？
想着有些朋友可能对平安福也不太熟悉，那米保再来详细讲一下它的具体保障吧。
1.1 疾病种类
平安福的疾病种类，从数字上来看还是挺多的。
轻症疾病 30 种。说实话，这么多种疾病，还是弥补不了它的保障不全的事实，这个我们接下来再讲。重疾种类 100 种。保监会规定所有重疾险必须包含的 25 种重疾，已经占了重疾理赔率的 95% 以上，所以其实 80 种跟 100 种差别并不大，多一点当然更好，不要白不要嘛。
1.2 轻症理赔后，增加身故 / 重疾保额
如果在 70 岁之前得了轻症，赔付之后，它主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加 20%。从理论上来说，如果赔付了 3 次轻症，身故和重疾的保额会累计增加 60%。
如果 70 岁之后得轻症的话，就不会增加保额了。这个设计是去年平安福 2018 版就推出的，去年的升级还是蛮吸引眼球的，直到现在也还是一个不错的优势。
1.3 自驾双倍赔付
附加的长期意外，自驾可以获得双倍赔付，不过这也并不能提高它的优势。假设 30 岁时买，交 30 年，每年交 1170 元，保至 70 岁，平均算下来每年大概是 877.5 元。而我们前段时间刚测评过的意外险：？每个人都要买一份意外险，但你知道该怎么买吗？
一份综合保额 50 万，交通意外再额外赔付 20 万的一年期产品，每年也只需要 125 元，一直能买到 65 周岁。
不用多保鱼再说什么，这里面的差别，想必大家也心里有数吧。
1.4 共享保额
共享保额的设置针对的是重疾和身故。
如果你先罹患重疾，赔你 30 万，主险的保额就变成了 31-30= 1 万了，之后再身故就只能获得 1 万的赔付。这是这种组合型保险的通病，看起来什么都保了，其实保障还是有一定的局限性。所以想要保障足够完善，最好还是要购买独立的重疾险和独立的寿险，它们单独理赔，才能更全面。
2、进步的方面
2.1 疾病种类增加
重疾增加的疾病种类没什么好讲的了，重疾险的核心还是那 25 种重疾，80 种跟 100 种差别并不大。轻症疾病有一定的改进，主要是增加了单侧肾脏切除和较小面积 III 度烧伤这两种高发轻症。
2.2 等待期出险
相较于之前等待期出险只退现金价值来说，19 版终于争气了一把，绕开了这个重灾区，等待期出险退还已交保费！
不知道为什么，多保鱼竟然有一种老母亲的欣慰感……
其实，大多数重疾险在等待期出险的话都会退还已交保费。所以这算不上是它的优势，只能说，平安福 2019 终于长大了，会自己退保费了呢！
3 依旧存在的问题
癌症多次赔付
这是一款可选附加险，保额跟附加的重疾险保额一致。
我们先来看一下条款：
1.1 疾病种类
平安福的疾病种类，从数字上来看还是挺多的。
轻症疾病 30 种。说实话，这么多种疾病，还是弥补不了它的保障不全的事实，这个我们接下来再讲。重疾种类 100 种。保监会规定所有重疾险必须包含的 25 种重疾，已经占了重疾理赔率的 95% 以上，所以其实 80 种跟 100 种差别并不大，多一点当然更好，不要白不要嘛。
1.2 轻症理赔后，增加身故 / 重疾保额
如果在 70 岁之前得了轻症，赔付之后，它主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加 20%。从理论上来说，如果赔付了 3 次轻症，身故和重疾的保额会累计增加 60%。
如果 70 岁之后得轻症的话，就不会增加保额了。这个设计是去年平安福 2018 版就推出的，去年的升级还是蛮吸引眼球的，直到现在也还是一个不错的优势。
1.3 自驾双倍赔付
附加的长期意外，自驾可以获得双倍赔付，不过这也并不能提高它的优势。假设 30 岁时买，交 30 年，每年交 1170 元，保至 70 岁，平均算下来每年大概是 877.5 元。而我们前段时间刚测评过的意外险：？每个人都要买一份意外险，但你知道该怎么买吗？
一份综合保额 50 万，交通意外再额外赔付 20 万的一年期产品，每年也只需要 125 元，一直能买到 65 周岁。
不用再说什么，这里面的差别，想必大家也心里有数吧。
1.4 共享保额
共享保额的设置针对的是重疾和身故。
如果你先罹患重疾，赔你 30 万，主险的保额就变成了 31-30= 1 万了，之后再身故就只能获得 1 万的赔付。这是这种组合型保险的通病，看起来什么都保了，其实保障还是有一定的局限性。所以想要保障足够完善，最好还是要购买独立的重疾险和独立的寿险，它们单独理赔，才能更全面。
2 进步的方面
2.1 疾病种类增加
重疾增加的疾病种类没什么好讲的了，重疾险的核心还是那 25 种重疾，80 种跟 100 种差别并不大。轻症疾病有一定的改进，主要是增加了单侧肾脏切除和较小面积 III 度烧伤这两种高发轻症。
2.2 等待期出险
相较于之前等待期出险只退现金价值来说，19 版终于争气了一把，绕开了这个重灾区，等待期出险退还已交保费！
不知道为什么，多保鱼竟然有一种老母亲的欣慰感……
其实，大多数重疾险在等待期出险的话都会退还已交保费。所以这算不上是它的优势，只能说，平安福 2019 终于长大了，会自己退保费了呢！
3 依旧存在的问题
癌症多次赔付
这是一款可选附加险，保额跟附加的重疾险保额一致。
我们先来看一下条款：
二．平安福到底值不值得买？
平安福满分好不好呢？下面以案例的形式为大家介绍。
平安福满分投保案例
35 岁的惠先生是一家企业高管，人到中年需要考虑的事情很多。惠先生希望能够有一份保险，既可以保障健康，也可以考虑到未来养老。对比下，惠先生选择了平安福满分保险计划，交费期为 20 年，保障至 70 岁，年交保费：14350 元。惠先生投保详情如下：
保额：50 万元
保障期限：至 70 周岁
年交保费：14350 元
等待期后，惠先生可以享受的权益如下：
（1）30 种轻症赔付多次，独立给付：等待期后，若惠先生发生合同约定的 30 种轻症，则保险公司会给付保额的 20% 即 10 万元作为轻症保险金，且不影响后续重疾赔付。轻症最多可赔付 3 次，每种轻症赔付 1 次，让惠先生从容面对人生风险。
（2）80 种重疾范围广，构筑健康守护：等待期后若惠先生初次发生合同约定的 80 种重疾，则给付 50 万重疾金，为医疗费用提供有利支持。
（3）身故保障常相伴，确定利益抗风险：保障期限内若惠先生不幸身故，则可获得 50 万元保险金，给惠先生家人保障。
（4）保障期限满有给付，品质晚年添精彩：若到王先生 70 岁保险期满，并未发生重疾或身故给付，则惠先生可以获得主险和附加重疾所交保费之和共计 287000 元，可作为惠先生养老补充，提升惠先生晚年生活品质。
需要注意的是，重疾、身故以及满期生存保险金不可同时获得，三者只能享受一次赔付。
案例总结：平安福满分值不值得买？
通过上述的案例，大家可以发现，平安福满分在疾病保障和养老保障上还是很给力的，可以说是一款保障兼具养老的聪明保险。
（1）轻症最多可赔付 3 次：上述案例可以发现，平安福满分的轻症保障比较全，涵盖了早期恶性病变、原位癌等 30 种常见轻症，且轻症理赔之后不影响重疾给付，可以让被保险人从容面对疾病风险。
（2）重疾保障不愁：平安福满分可保障 80 种重疾，包括恶性肿瘤、急性心梗等常见高发重疾，保障范围广。
（3）轻症、重疾、身故全涵盖，保障期限内还有身故保障，即便发生不幸，还可以给家人留下一笔身故保险金，给家人留下关爱。
（4）满期给付，品质养老，平安福满分满期生存（未发生重疾给付）则可以获得主险 + 附加险所交保费之和生存金，帮助被保险人更好地养老。
（5）性价比高，35 岁男性选 50 万元保费，保障至 70 周岁，20 年交，年交保费为 14350 元。
平安福满分值不值得买？通过上述的案例可以发现，平安福满分保险计划还是值得买的，在重疾保障以及养老才层面这款保险做得比较充足，且平安福满分由平安人寿承保，保险公司的实力还是值得信赖的。
