论所有保险中，最复杂的保险，非重疾险莫属。网上一搜，“重疾险骗局”该类字眼层出不穷。现实一问，“买了好几万的重疾险，根本赔不了！”种种抱怨比比皆是。那么， 重疾险 ，到底是为什么才会如此声名狼藉呢？究竟要不要买呢？保险是一个大家族，可以分为若干险种，例如：寿险、医疗险、意外险、年金险等等。而重疾险，也是这个家族中的一员。但它有一个特点：重疾险是所有保险中，最为复杂的一种保险。保障条款复杂、涉及疾病众多、投保限制繁复等等，让它成为了所有保险里，最容易挖坑让消费者跳的“雷区”。在之前的文章中，会长已经带大家评测了市面上的重疾险产品，选了一些性价比很高的产品，但还是有人私信问我：重疾险条款太多啦，我实在看不懂啊。今天就带大家来系统地讲解一下，重疾险到底有哪些需要了解的地方。
一、重疾险的原理
重疾险：重大疾病保险。
单单这六个字，就让很多人犯了迷糊：看着和医疗险好像没什么区别啊？都是治病用的保险啊？
非也非也，年轻人，你还是太天真了。
1、重疾险的作用
我们来假设一个场景。
40 岁的张先生，罹患肝癌，需要进行肝移植手术，手术的费用以及住院、治疗的费用加在一起，前前后后有 30 多万。
好在张先生买了充足的医疗险，社保和商业医疗险加在一起，就医的费用几乎都报销了。
张先生的妻子是家庭主妇，两人有一个在读中学的儿子，还有一套房子正在按揭。
这次癌症手术，虽然家里没有出什么钱，但是张先生术后身体十分虚弱，亟需静养，这段时间里，这个三口之家完全失去了经济收入，房贷也还不上了。
可见，尽管医疗险报销了治疗费用，这个家庭还是面临了巨大的经济困难。
如果张先生提前购买过重疾险，在这时候就可以得到赔付了：由于被保人确诊了肝癌，一次性赔付一笔费用，不需要医疗证明报销，可以随意用于家庭开支和后续的生活。
看到这里，我们就明白了，重疾险和医疗险，其实有着本质上的区别！
重疾险：以被保人是否确诊合同中约定的重疾为保险标的，按合同内容赔付，理赔金如何使用是受益人自己决定的。
医疗险：以被保人生病就诊产生的费用为保险标的，需要有就诊记录，先自行支付就诊费用，再由保险公司进行报销。
2、重疾险保障什么？
一份正常的重疾险产品，保障的范围应该有以下两类：重症保障、轻症保障。现在很多产品也含有中症保障。
重症保障的赔付金额，一般是 100%，中症、轻症按相应的比例赔付，三者之间不存在冲突，即使发生过轻症赔付，后续再确诊重症，也可以获得赔付。
那么，问题来了。
什么重症在赔付范围内呢？重疾险是否赔付一切重疾呢？
在 2007 年，保监会就提出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，划定了 25 种高发重疾的范围，其中又规定了六种重疾，包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。
所有的重疾险产品，保障范围内必须要有以上六种重疾。
然而在当今的重疾险市场上，大部分产品都是将这 25 种常见重疾全部纳入保障范围，甚至有很多产品，号称自己保 100 种重疾、110 种重疾等。
保监会规定的 25 种重疾，占了重疾理赔原因的 95%，更不用说当今大部分重疾险会保障一百多种重疾，因此，我们在选择重疾险的时候，重点并不在于保了多少种重疾，而更应该关注是否有保障足够的高发轻症。
对于我们老百姓来说，高发轻症才是更容易出现在生活中的魔鬼。
3、重疾险怎么赔？
会长也被推销过很多次重疾险，话术无非就是那一套：“上百种疾病，确诊即赔！”
恕我直言，这句“确诊即赔”，堪称保险行业最恶劣的误导之一！
上文提到的 25 种保监会规定的重疾，虽然大部分重疾险都保障了这些重疾，但可不是所有的重疾都是确诊即赔的。
只有极少部分病种是确诊即赔的，大部分都要实施某种治疗，或是达到约定的状态才会赔付。
二、如何购买适合自己的重疾险？
去医院看病，讲究对症下药。保险产品没有最好的，只有最适合的。
每个人的家庭、经济状况、保险需求都是不一样的。
会长最大的心愿，就是让每个人都买到适合自己的保险，不走保险的弯路，减少不必要的经济损失。
如何挑选一款适合自己的重疾险？先问问自己这几个问题。
1、我的预算是多少？
购买保险，无论保障多么完善、条款多么宽松，最后实实在在落在我们自己身上的是什么？
保费！
无论消费型还是返还型，保一百种还是五十种，交十年还是交二十年，如果这个产品的保费是我们负担不起的，那就白给。
再次重复，保险的双十原则：家庭年缴保费占家庭年收入的 10% 左右；风险保额在家庭年收入的 10 倍左右。
一旦你的保费超过了这个比例，立刻调整购买方案，千万不要因噎废食，由于投资保险使家庭的日常生活难以为继。
当然，双十原则并不是放之四海而皆准，对于一些经济压力非常大的家庭，解决温饱才是最重要的问题，即使他们比谁都需要保险的保障，会长也只会给他们推荐一些杠杆率最高的消费型保险，力主将所需保费降到最低。
购买保险是为了给家庭锦上添花，千万不要过度投入，会长真诚建议：一口吃不成个胖子！
2、我要买多少保额？
重疾险的意义不言而喻，它是为了在被保人身患重疾后补贴家庭开支的。
也由于这一点，我们购买重疾险时，保额的标准和我们家庭的年收入是息息相关的，毕竟，这笔保额的意义就是在未来充当我们因病损失的年收入。
重疾险保额 = 被保人康复治疗费用 + 家庭 3~5 年总支出费用
如果家里有房贷、车贷等债务，在计算时，这部分支出也应该包括在内。
重疾险是一类保障型的保险，我们在挑选时，一定要买够保额，这样才能在发生疾病时解燃眉之急。
一般推荐的重疾险保额是 30 万起买，50 万标配，有能力的话买到 100 万会更好。
3、我的年龄、身体状况如何？
说一句不好听的话，很多人虽然看不起保险，但保险也不是什么人想买就能买的。
购买保险，有两大门神拦路：“年龄限制”和“健康告知”。
重疾险是有年龄限制的，一般来说，超过 50 岁就很难购买重疾险了，会长在上一篇文章里也说过，重疾险越早购买越好。
有人要问了：会长，我妈妈已经 55 岁了，我还要不要给她买重疾险呀？
答案是，没必要。
首先，在这个年龄段，由于处于重疾高发期，很多公司都会拒保，或者提出严格的健康告知，很难顺利买到合适的产品；
其次，50 岁以上购买重疾险，保费往往会非常高，很容易出现保费倒挂的情况，即我们交的保费总额比保额还要高，是很没有必要的一件事情。
健康告知会涉及到对被保人身体状况的询问，这方面一定要据实相告，千万不能隐瞒或者漏报，以免后期理赔产生纠纷。
很多消费者在购买重疾险时，意外发现自己有一些健康问题，例如甲状腺结节、乳腺结节等，无关痛痒，但对于投保还是会产生干扰。
这时候我们可以选择人工核保或是智能核保，将自己的健康状况详细告知，也可以另外选择一款要求较为宽松的重疾险。
三、购买重疾险需要注意的坑
前几期的文章里，会长已经为大家把重疾险讲透了。可是，重疾险毕竟是所有保险里最为复杂的，除了消费型和储蓄型、定期和终身、单次赔付和多次赔付等等区别标准外，还有哪些地方容易给我们挖坑呢？
1、高发轻症保障不全
由于重症方面的保障被保监会定死了，有些保险公司就在轻症、中症保障上做起了手脚，去掉几种高发轻症，减少理赔的比例！
为了给大家直观的展示，会长还是用数据说话，上表格！
从表中可以发现，不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款合适的重疾险，这 11 种高发轻症是必不可少的。
在这 11 种高发轻症中，又以早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻度脑中风最为重要。
2、法定重疾也有坑
虽然会长在前面提过，对于保监会规定的重疾种类不用太过关注。
但是，不关注重疾种类，并不代表这部分就完全没问题了。
虽然这些重疾是必须要保障的，但是对于这些重疾的理赔年龄，是可以由保险公司自己设定的。
这样一来，也就不难理解，为什么很多人买了重疾险，却出现了种种无法赔付的情况了，原来在理赔年龄这还挖了一个坑等着我们跳。
根据这份表格可以看出，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这几项重疾，有些产品是不会为 0~3 岁儿童提供保障的。
而下面的帕金森病、阿尔茨海默病等，有些产品只会保障到 70 岁。
70 岁之后是老年病的高发期，很多保险产品竟然不保这一年龄段的疾病，所以我们为家里的爸妈购买终身重疾险时，一定要看清楚重疾的理赔年龄。
3、返还型保险，买还是不买？
选择返还型重疾险，有一个重要的前提：不可出险，一旦你因为各种原因产生了理赔，到期就不会再返还这笔钱。
每年多交的这笔钱，完全可以用于生活开支，或者其他理财途径。
即使你执意选择返还型重疾险，还有两点需要注意：
1）有些产品是到期后返还保费，有些则是返还保额，这一字之差会让我们最终拿到的钱相差几十万。
2）有些产品在返还保费后，就不会继续保障合同规定的内容了，有些产品会继续保障。
无论什么情况下，会长都不会主动推荐返还型重疾险，想要兼顾理财和保险的产品几乎是不存在的，除非家里有矿、本人又极其缺乏理财知识，否则尽量不要考虑这些产品！
4、一份保全家的重疾险
很多人在购买保险的时候，懒得看各种条款，想要买一份直接保障全家的重疾险，这样的产品有没有呢？真的有，而且利用的就是消费者怕麻烦图省事的心理。
这里有一款产品，有如下的保障：轻症保障、重症保障、首次重疾保费豁免、疾病终末期保障、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残……
哇，这个保障好全面啊！
但是这种产品，它不同的保障内容之间，保额很可能是相互叠加的，而且价格往往贵的离谱，价格远比正常的重疾险更为高昂。
这样的产品，千万不要购买。
写在最后
以上，就是重疾险方面最需要注意的地方，很多都是消费者们经常容易踩到的大坑。
保险是一种商业产品，有它的盈利性和目的性，我们普通老百姓在购买保险时，一定要选择最适合自己的，避免白白浪费钱和时间。
当然，保险是个相对专业的东西，重疾险也是四大险种里面相对复杂的一个险种。很多问题并不能通过一篇文章完全说明清楚，如果你还有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成长。
