买保险产品的初衷肯定都是冲着保障本身去的，但是还是有不少消费者会想着要是没出事的话，买保险的钱就竹篮子打水了。于是保险公司就针对消费者的这一心理设计了 返还型的重疾险。“有病治病、没病返钱”的招牌出来以后争议的声音一片，下面我们一起通过文章来探讨一下。
一、什么是返还型的重疾险
简单来说，返还型重疾险就是针对到了保险期限后没有发生保险事故就可以获得一定金额返还的重疾险产品。
一般来说，这个返还的金额就是无息的全额已交保费，当然也有部分保险公司打着“提升产品竞争力”的招牌，可以返还更高比例的已交保费，那么返还型的重疾险产品到底是怎么样的呢？
二、返还型的重疾险怎么样
众所周知，返还型的重疾险的最大标签就是贵！相同的保障效用下，返还型的重疾险产品要比非返还型的贵出好几倍的价格，下面我们先来看看返还型重疾险的保费构成情况。
返还型产品的保费投入 = 保障杠杆保费 + 保险公司投资保费 + 部分的管理成本（含佣金、人工等等）
那这里的返还是什么呢？本金 + 极少的投资收益，总之就是羊毛出在羊身上。
三、为什么不推荐购买返还型的重疾险
我们先来看看增加了返还型的标签之后，产品价格的变化，这里小编对比了两款保障基本一致的返还型少儿重疾险和消费型少儿重疾险。
同样设定 50 万保额，按照 10 年交保 30 年的方式，返还型的产品每年是 4900 元，而消费型的产品仅需 945 元。
总保费缴纳的差额大约在 4 万元，如果是我们自己做投资的话，哪怕是余额宝的收入也比产品本身的 2% 的投资收益要高，除此之外，不推荐返还型产品还有以下两大原因：
1、只要中途出险的就不返还了；
2、硬性捆绑身故责任，产品的价格攀升而在保障方面却没什么杠杆优势。
综上的介绍，小编想再次提醒下消费者们，我们选择健康重疾险本身的初衷就是为了规避健康风险给我们和家庭带来的资金影响。
保险产品是专险专用、专款专用的，如果您真的是担心保障上的漏洞的话，完全可以采取消费型的保险组合险的形式来完善。高保额高保障才是我们的初衷哦！
