在投资理财领域，保险理财可谓是一片平静的港湾，任凭外部理财爆雷、股市动荡，买保险理财的人依旧可以拿到稳健的收益，年金险是当前的热门理财保险类型之一，有年金险附加万能账户和商业养老年金险两种类型。
本期话题：
1、年金险的两种分类介绍
2、年金险的十大优势
3、日常年金险怎么选合适？
一、年金险的两种分类介绍
当前市场看到年金险有两种类型：
1、年金险附加万能账户；由主险年金险和附加万能账户组成，主险保障期限有 5 年、8 年、10 年、15 年，甚至保终身，第五年开始每年返还生存金，满期有满期金；附加万能账户可以保终身，主险返还的钱进入万能账户复利增值，账户有保底利率 1.75-3%，这类产品核心就是万能账户复利，追求预期收益；
2、商业养老年金险，个人选择趸交、3、5、10 年交费，可以选择 55、60、65、70 岁开始每个月固定领取。交费金额确定以后，选好领取期限，未来领取金额确定，领取金额写入合同，追求的是确定利益。
二、年金险的十大优势
1、安全性高。保险公司不容易破产，每个季度披露偿付能力，偿付能力低下就会责令改正，改善不了就面临接管。即使公司破产，由其他保险公司接手，继续承担责任，没有公司接手，根据保险保障基金管理办法，针对年金险等人寿保险，个人保单可以救助 90%，安全性远远比银行储蓄或理财高得多。
2、缴费期限灵活。可以一次性趸交，也可以选择 3 年、5 年甚至 10 年交，用于养老缴费灵活，像职工养老目前已经不允许一次性补缴，只能逐年缴费。
3、享有复利增值。年金险附加万能账户，返还的生存金进入账户可以复利增值，上一年的利息进入下一年的本金，第一年进入账户 10000，收益 500 元，第二年按照 10500 保费计算，长期持有复利效应明显。
4、万能账户可追加。年金险万能账户就是一个理财账户，个人有闲钱也可以直接存入，存一笔钱扣 2% 或 3% 手续费，比如追加 10 万，扣 2000 或 3000，剩下的 98000 进入账户复利计息，只扣一次手续费。
5、资金灵活。年金险可以办理保单贷款，贷出现金价值 80%，利息低不看征信；也可以通过万能账户部分领取领钱，当然前 5 年部分领取有 5%-1% 手续费，第六年开始部分领取没有手续费，部分领取会影响账户增值。
6、年金险回本时间快。年金险正常投保，趸交或三年交，一般第四年或第五年就能回本；追加万能账户投保，可能第一年就回本，回本快即使短期退保也无损失。
7、可附加豁免条款。比如父母给孩子投保，附加投保人豁免，在父母发生身故、全残或重疾时，可以免交后续保费。
8、有保底收益。年金险附加万能账户有保底利率，意味着未来有保底收益；商业养老年金险是确定利益，写入合同，收益固定。
9、可以做财富传承。个人使用个人合法资金投保年金险，指定身故受益人的情况下，百年之后，理赔款赔给受益人，不算遗产，属于个人财产，各国都不需要纳税。
10、优化家庭资产配置。像孩子教育、未来养老等刚性支出，使用保险理财来配置，保值增值，提前规划未来的现金流，其他资金可以投向其他领域，寻求更高收益，当然也要承担更高风险。
三、年金险怎么选合适？
险种选择：年金险附加万能账户适合持有 15 年以上，复利滚存以后领取比较划算，如果用于养老，45 岁前投保；商业养老年金险适合 45 岁以后投保，选择 55 岁或 60 岁领取。
缴费期限：缴费期限越短，现金价值越高，长期收益更明显，理论上趸交、三年或五年交合适。
交多少钱：根据个人需求来算，如果是用于养老：首先个人根据退休年龄，先算出居民养老或职工养老退休待遇，根据养老金缺口，算出商业养老需要领多少钱才能解决问题。比如准备退休后每个月领 2500 元，职工养老一个月能够领 1800 元，那么需要商业养老每个月领 700 元，由此可以选择交费低收益高的产品。
关于年金险的十大优势，年金险怎么选合适就写到这里。
