大家好，我是深蓝君。
9 月 27 日，也就是这周二，朋友圈被一则消息霸屏，关于各位的养老问题。
字不多，就一页内容，但信息量很大。
重点给大家圈起来了，见下图：
由此，一场由“国家牵头，全民储备养老金”的无声战役，正式拉开序幕。
就着这个机会，今天咱就来聊聊个人养老金制度背后的真相，以及对普通人有何影响。
事关每个人的老年生活，耐心看完，会有收获。
一、我国养老模式
在进入正题前，先带大家认识一下，咱们国家的养老模式。
见下图：
其中，第一支柱，基本养老保险。
也就是我们熟知的社保，覆盖大约 10 亿人。
2008 年咱们国家养老金领取人数不到 5000 万人，现在已经超过 1.3 亿人。
引用国家卫健委在今年 9 月 20 日召开的发布会推测：
到了 2035 年左右，我国 60 岁及以上的老年人口，将会占到总人口的 30% 以上，进入重度老龄化阶段。
像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份，甚至已经出现了收不抵支的情况。
社保见红，已经不是什么秘密了。
虽然退休后能领到养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。
来到第二支柱，企业年金和职业年金。
缴纳模式是，个人出小头，企业出大头。
可现实情况是，通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金。
这部分人，仅占全国人口的 4%。
还有一条路子，倒是可以搏一搏，也许单车能变摩托。
那就是进大厂。
福利虽不至央企、国企，但咱到手的工资多啊。
不过扪心自问一下，咱有这个实力吗？
承认自己普通不难，但就是不想承认。
那好，老大老二靠不住，那就从第三支柱找出路。
这次国家出台的个人养老金个税优惠政策，就属于第三支柱。
也是今天的主角。
二、推动个人养老金发展的意见
接下来的内容，还请打起十二分精神。
时间还得拨回至今年 4 月份，国家发布的《推动个人养老金发展的意见》这份文件说起。
备受大家关注的个人养老金制度登上历史舞台，也算是给各位吃了个“定心丸”：
国家要大力发展第三支柱。
不过其实早在 2018 年，有一股先头部队打头阵，国家已经开始小范围实施个人税收递延型商业养老保险试点。
那会儿不敢大张旗鼓，仅在：
上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区。
三个省市区小范围走走看，试点时间为期一年。
那这个人养老金到底是啥？
简单来说，个人养老金就是在我们已有的社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户。
自己往里交钱，钱完全属于自己。交多交少，全凭自愿。
存在里面的钱，可以买国家筛选后的金融产品。
比如银行理财、基金、保险等等，这样以后退休了，咱们就能领到两份养老金。
蚊子再小也是肉。如果我们本身就打算购买养老金、银行理财等金融产品，现在还能拿去抵税。
落了个一举两得，挺不错。
当然，虽说是国家鼓励，但也并非谁都能开这个账户。
首要条件是，只有交了职工养老保险，或者居民养老保险的人，才能买个人养老金。
换言之，没交的话，就买不了。
并且，已经退休且已领取基本养老保险待遇的，也不能买。
想买还得趁早。
买了有啥好处呢？那就是享受国家税收优惠，能少交点税。
更重要的是，如前面所说，退休了，咱们能领到两份养老金。
搞懂了什么是个人养老金，接下来就可以来看看，这次出台的优惠政策，到底有什么吸引力。
三、个人养老金制度建设
先讲第一个数字：3%。
领取收入实际税负由税率 7.5% 降至 3%。
这是个人养老金制度建设迈出的关键一步。
此前的政策，如果继续按税率 7.5% 执行，那这个政策对于个人所得税税率 10%（也就是月收入 8000 ～ 17000 元）的参保人群意义不大；
对于个人所得税税率 3%（也就是月收入 5000 ～ 8000 元）的参保人群，甚至会出现领取期税率与当期税率倒挂。
这谁还买啊。
而税率降低至 3% 后，对于月收入 5000 元以上群体（也是绝大多数群体），无论是看重税前扣除的中青年，还是看重免税投资收益的财富人群，都将在参与上会有更大的积极性。
第二个数字：12000 元。
这 12000 元是税前抵扣的上限额度，即每年拿来抵税，最多只能抵扣 12000 元。
当然，也不排除后续会做相应调整。
具体怎么调整，调整到多少，专心君会持续关注，并及时将最新信息同步给大家。
这两年，国家接二连三出台各种养老政策，显然是意识到事态不对劲。
尤其是个人养老金的步子，迈得最快。
那这个政策对我们个人理财有什么启发？
思来想去，我想主要有两点：
PS：个人拙见，水平有限，欢迎文末留言交流讨论。
1、鼓励年轻人攒钱
比如这个养老金制度。
什么时候可以领钱？来看看文件是怎么说的：
到达退休年龄；
完全丧失劳动能力；
出国出境定居。
倒也好理解，毕竟中途如果大家都把钱取走了，那老了可就没钱能领了。
也就失去了保障晚年生活的作用。
2、鼓励年轻人补充商业保险
前面所讲的第三支柱（商业养老保险、个人养老金）、下方优惠政策，以及享受税收政策，便是很好的佐证。
具体到实际怎么做？
那就是国家带着我们理财，筛选稳健靠谱的产品。
这总比理财小白瞎买强一点。
像太平洋人寿、泰康人寿、中国人寿等世界 500 强险企，其实从去年开始，就已经陆陆续续推出了一些专属商业养老保险。
还是蛮香的。
写在最后：
个人养老金政策优惠的出台，虽然短时间内并不能让大家以后的退休生活，立马从“咸菜馒头”升级成“大鱼大肉”。
毕竟作用有限。
但起码让我们看到，国家为了解决养老问题，做了一些事情。
还是那句话，想要体面养老，那就学会未雨绸缪。
养老年金险、增额终身寿等等，都是不错的选择，不仅安全，也能实现稳定增值。
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