保险合同多少十页,真正有用的信息就这些!

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2022-9-23 12:55

都说,买保险,买的就是保险合同。

但问题是,保险合同上密密麻麻那么多字,就像天书一样,很多朋友根本就看不懂。所以经常有朋友问我们,保险合同到底应该怎么看?

有问必答,今天我们就来手把手教大家,如何读懂保险合同

一、保险合同中,哪些部分最重要?

一般来说,保险合同会包含保单、保险条款、客户须知、现金价值表等。

其中 最重要的,就是保单和保险条款,因为保单包含了我们个人和这份产品的全部信息,保险条款则写明了这份保险到底保什么、不保什么。

保单相对比较简单,我们先来讲讲。

1、保单上的个人信息

在保单上,我们可以清楚看到,这份保险是谁买的、保谁的、钱赔给谁等,具体信息我们也帮大家整理成表格了:

需要提醒大家,很多人以为交了钱合同就生效了,但其实不是,有些保险可能是次日生效,有些是几天后才生效。所以大家拿到保单后,要 认准“合同生效日期”,避免产生理赔纠纷。

2、保单上的产品信息

除了个人信息,保单上还会有这款保险的产品信息,这部分内容相对简单,大家可以对照着自己的保单直接看:

可以看到,通过保单我们就能知道自己买的保险叫啥名字、保额多少、每年要交多少钱、交多少年等。

3、保单上的特别约定

除此之外,保单上还有一点需要大家留意的,那就是特别约定。保单的特别约定,一般是对产品保障的额外补充,比如除外承保、加费承保等。

例如这张保单,在特别约定里除外了乳腺癌,在保障期内不管是新发、转移还是复发的乳腺癌,保险公司都不赔:

《保险法》规定,特别约定的效力高于条款,所以,如果条款和特别约定有不一致的情况,要以特别约定为准,这部分内容大家也要特别留意。

二、保险条款,重点看这两处

除了保单,保险条款也非常重要,像大家关心的保障内容,就都写在里面了。不过,条款长达几十页,又涉及很多保险专业名词,并不容易看懂。

其实,在这么多内容中,大家可以 重点抓住保险责任和责任免除这两大点来看,因为它们写明了这份保险保什么、不保什么。

下面,我们就来说说。

1、保险责任:这份保险保什么

保险的险种有很多,最基础的就是四大险种,它们的保障差别很大,有的管疾病,有的管意外。

像百万医疗险,我们都知道它主要是用来报销医疗费的,那具体是报销哪些医疗费,可以在条款目录里找到“保险责任”,看看里面的保障详情。

以好医保长期医疗(6 年版)为例,“保险责任”里明确写了,这款产品能报销一般疾病和重大疾病的住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术医疗费和住院前后门急诊医疗费等。

图片来源:好医保长期医疗(6 年版)

我们也给大家整理了四大险种的常见保障内容,大家可以对照着自己的保险合同看看:

特别提醒大家,表格列举的是常见保障责任,不同产品的保障责任会有差异,具体保什么,还是要以自己买的保险为准。

2、责任免除:这份保险不保什么

除了保什么,不保什么同样重要。每份保险都会在条款里规定好不保的部分,这部分内容通常叫做责任免除。

比较常见的责任免除有战争、军事冲突、投保人对被保人的故意杀害或故意伤害等,这部分内容相对简单,大家对照条款就能看到。

图片来源:小米综合意外险 2022

像小米综合意外险 2022 就规定了,因为过敏、中暑导致的事故,是不会赔的。

买保险,无非就是希望“买对,赔好”,而保险责任、责任免除跟我们的利益密切相关,建议大家在拿到保险合同后,花点时间仔细看看这两大内容。

三、这 3 类朋友,要看好对应内容

一份合同信息量非常大,除了上面讲到的内容,还有一些细节也需要我们注意,特别是对于以下几类朋友:

1、想理赔更顺利的朋友

要说买保险大家最关心什么,“理赔”肯定榜上有名。实际上,保险理赔的相关问题,一般都能在保险条款中找到答案。

以好医保长期医疗(6 年版)为例,保险合同里明确写了这款产品要如何申请理赔、赔给谁、多久给理赔结论等。

像“多久给理赔结论”这点,在合同“保险金的给付”里就写明了,保险公司在收到资料后,要在 5 天内给出理赔结论,情形复杂的,要在 30 天内给。

图片来源:好医保长期医疗(6 年版)

2、考虑退保的朋友

保险不是强买强卖,如果发现买的保险不太合适,我们还可以选择退保。有退保打算的朋友,要重点关注犹豫期和现金价值:

  • 犹豫期:很多保险都有犹豫期,在犹豫期内退保可以拿回全部已交的保费,过了犹豫期退保可能就会有损失,像长期险一般只能拿到现金价值。

  • 现金价值:简单来说,就是指我们退保时,能拿回来的钱。具体能拿回多少钱,在合同上都会标注好,不过一般只有长期险有现金价值。

图为某款重疾险的现金价值表

3、容易忘记交费的朋友

像长期重疾险和寿险,通常要交 20、30 年的保费,有些朋友忙起来就可能忘交了。那这些朋友,拿到合同后,一定要重点关注宽限期、中止期、终止期这三个时间点。

图片来源:达尔文 6 号

一般来说,如果忘记缴费,寿险、重疾险这些长期险的保单会依次进入宽限期、中止期、终止期三个时间阶段,如下图所示:

  • 宽限期:一般从忘交保费起 60 天内为宽限期,如果这段时间出险,可以获得理赔,但要补交保费。

  • 中止期:通常宽限期结束起 2 年内为中止期,保险效力中止。要是在中止期出险,会无法获得理赔。不过可以申请补交保费,经保险公司同意后,重新获得保障。

  • 终止期:保险中止期结束后,保单进入终止期。保单在终止期,不仅出险不能理赔,也不能申请补交保费了。

所以说,为了避免保障中断,大家一定要记得及时交费。

四、写在最后

曾经有朋友跟我们吐槽,“字都认识,但组合成保险合同,就不知道在说啥了”。

的确,保险合同里有很多专业语言,给我们增加了不小的阅读门槛,再加上大家平时工作学习忙,很难有时间仔细研究。

希望今天的科普,能帮助大家快速抓住保险合同的要点,多了解一点,就能少踩一些坑,如果还有相关疑问的话,可以点击下方卡片,进行免费的 1 对 1 咨询!

最后祝大家平安健康:)

深蓝君
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