健康告知不通过,咱这保险还能购买?

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2022-9-14 16:18

很多事情都讲究“双向选择”,比如谈恋爱、找工作。

买保险也是如此,我们在选择保险公司的同时,保险公司也会评估我们的 健康状况、职业风险 等。

像健康告知,就是保险公司给我们出的健康“考卷”,里面会问到我们的既往病史、目前的 健康状况 等等,如果身体有异常,有可能会通过不了。

那么,健康告知不通过,应该怎么办?还能买到保险吗?今天,我们就来好好聊聊。

一、不符合健康告知,还有机会买保险吗?

有些人会以为,健康告知过不了,就没办法买保险了。

但其实,健康告知只是买保险的第一道门槛,要是不符合的话,还可以尝试核保。

1、没通过健康告知,还能试试这两招

目前,比较常见的核保方式有 智能核保和人工核保,人工核保又可以分为在线人工核保和邮件核保,具体如下:

  • 智能核保:只需在线如实回答几道问题,就能马上知道核保结果,方便快捷。

  • 人工核保:对于比较复杂的情况或者智能核保没有对应选项的话,可以在线或通过邮件递交资料给保险公司,由专门的工作人员进行审核,一般几个工作日就会出结果。

为方便理解,我们通过一个例子,为大家展示智能核保和人工核保的流程:

以 尊享 e 生 2022 为例,王小姐因不符合健康告知,进入智能核保后,发现需要提供病史资料、检查资料申请人工核保。

不过,并不是所有产品都有这两种核保方式,一般建议大家 优先选择支持智能核保的产品,简单方便,可以较快得到核保结论。

2、核保不通过,可以尝试多家公司投保

核保是我们买保险的第二次机会,保险公司会根据核保资料,综合判断每个人的风险情况,给出不同的核保结论,一般会有以下 5 种:

按照对我们有利的程度来排列,可以看到:正常承保>加费承保>除外承保>延期>拒保。

如果核保后没办法正常承保,也不用太过气馁,我们还可以尝试多家投保,择优购买。

因为针对同一疾病,不同保险公司的核保结论可能会不一样,有的会加费承保或拒保,有的则能正常承保。

所以,建议大家多选几家公司的产品提交核保申请,选择核保结论最好的进行投保。

二、核保不通过,影响买其他保险吗?

上面讲到,除了正常承保,我们还有可能被加费承保、除外承保、延期,甚至是拒保。

有些朋友不免得担心:没通过核保,会留下记录吗?对买其他保险有没有影响?接下来我们具体讲讲。

1、核保不通过,会留下记录吗?

会不会留下记录,要看具体的核保方式。三种常见核保方式的留记录情况,我们也给大家列出来了:

  • 智能核保:如果在核保前 没有填姓名、身份证号码等个人信息,就算智能核保不通过,一般也不会留记录。但如果需要先填个人信息后再进行智能核保,可能会留下记录。

  • 在线人工核保:一般会在保险公司的内部系统留下核保记录,但每家保险公司的系统不一样,保险公司之间是否会共享信息,目前还无从得知。

  • 邮件核保:一般不会留记录。

2、有了不良核保记录,还能买其他保险吗?

我们一般将加费承保、除外承保、延期和拒保这几种核保结论,简称为“不良核保记录”。

买过保险的朋友可能知道,很多重疾险、百万医疗险和定期寿险在健康告知中,都会问到被保人是否有过不良核保记录。以达尔文 6 号为例:

(达尔文 6 号的部分健康告知)

那么是不是说,曾经在某家保险公司留下过不良核保记录,之后就买不了保险呢?

并不是的,就算有过不良核保记录,还是有机会买其他保险的。

在投保新产品时,健康告知里如果问到不良核保记录,我们只需将对应的疾病情况如实告诉保险公司,如果核保通过了,就可以正常购买。

举个例子,小王曾经因为肝炎被 A 公司拒保,投保 B 公司时,他将肝炎的情况如实告知,通过核保后可以加费承保。那么,小王就能买这款产品。

三、常见答疑

Q:某种疾病健康告知里没问到,但智能核保里有,要告知吗?

要分情况。

如果所得的疾病,健康告知没问到,但涉及其他问询,比如检查异常、不良核保记录、理赔记录等,那就要进行智能核保,如实告知相关疾病的情况。

比如,小红有甲状腺结节,健康告知没问到,但她涉及“过去 2 年是否有超声等检查结果异常?”这条问询,那么她就需要进入智能核保,如实回答相关问题。

不过,如果健康告知没问到,而且不涉及其他问询,那么,就算智能核保里有这个疾病,也不需要告知。

比如,小明有甲状腺结节,但健康告知里没问到,他也不涉及其他问询,那么,即使智能核保里有甲状腺结节这一项,也不用告知。

四、写在最后

都说隔行如隔山,在买保险这件事上,尤其如此。

就拿今天的文章来说,“核保”两字听起来简单,但在实际操作中,涉及的内容方方面面。

这也是我们一直坚持做保险科普的原因,想尽自己最大的努力,帮助大家在买保险的路上,走得更加顺畅。

最后,如果大家还有其他 关于保险方面 问题想要咨询,或者想定制个人的保险方案的话,欢迎你 点击下方预约 1 对 1 咨询,让专业规划师为您答疑解惑。

深蓝君
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