什么养老保险最划算?该怎样挑选?

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2022-9-07 12:05

随着人口老龄化的加重,越来越多的人开始研究养老规划,最近深蓝君也经常收到朋友们关于 养老保险 的问题。

养老保险 通常分为社会养老保险和商业养老保险。

社会养老保险,大家肯定一定很熟悉了,在这里就不多赘述。

这篇文章就针对商业养老保险聊一聊,什么养老保险最划算?如何挑选养老保险?

主要内容如下:

  • 买什么商业养老保险最划算?
  • 如何挑选养老保险?
  • 写在最后

一、买什么商业养老保险最划算?

商业养老保险 主要就是 年金险 增额终身寿,我们接着往下看看:

1、年金险

年金险一般分为 纯年金、万能型年金以及大公司的 ” 开门红 ” 产品,平时最为常见的是纯年金产品。

纯年金险 主要包括 养老年金、教育年金。它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会在合同上写明白。

我们就重点讲下 养老年金,养老年金可以选择 60 岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下:

  • 收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到 4% 左右。
  • 灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。

养老年金一方面能稳定增值,确保将来有稳妥的退休收入;另一方面也能强制帮我们留住钱,不会轻易被取出来用掉,毕竟中途取出会有损失。

如果你一心想把一笔钱用来养老,那就可以选择养老年金保险。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种,保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是,增额终身寿保额会随着时间不断增长。

增额终身寿的收益是固定的,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点:

  • 收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。
  • 灵活性:保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。

因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。如果既想保障养老,又想兼具灵活性,以备不时之需,增额终身寿险更适合。

总的来说,两类产品的收益相差不会很大,大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

欢迎 点击这篇文章 了解更多关于年金险和增额终身寿的区别。

好了,关于 买什么养老保险最划算 的问题就讲到了先,下面,我们再来聊聊 该如何挑选养老保险?

二、如何挑选养老保险?

很多朋友想要自己配置养老保险,但是却不知道该如何配置。

下面,以养老年金保险为例总结了 3 个挑选要点,掌握这 3 点,轻松挑选到最合适产品!

1、相同条件下,生存总利益越高越好

我们在挑选养老年金保险时,需要坚守的第一挑选原则就是——如果缴费条件完全一致,生存总利益肯定越高越好。

那么多 ” 高 ” 才算高呢?生存总利益的构成是什么?

很多人买养老年金保险时,只关注以后每年能领多少钱,觉得每年领 15 万块,肯定比每年领 14 万的产品要好,其实这种想法比较片面。

一般来说,大部分养老年金保险的生存总利益包含两个方面:

①领取的年金部分 +②保单现金价值部分。

测算任何一款养老年金保险的生存总利益,我们都要将它们相加起来计算。

但是呢,市面上有些产品,开始领取年金后,现金价值就没了,这样一来,生存总利益自然会受影响。

举个例子,以以 A 产品(有现价)和 B 产品(无现价)对比为例:

相同缴费条件下,B 产品每年领取的年金是 14.99 万,明显比 A 产品的 13.89 万领的要多。

但问题是,B 产品领取年金后,61 岁起就没有现金价值,退保一分钱都没有;

而 A 产品领取后仍有高额的现金价值,随时可以退保领取出来上百万的资金。

A 产品是累计年金 + 现金价值两个收益叠加,而 B 产品只有一个年金领取收益,怎么看都是 A 款更有优势。

而事实也的确是这样。

通过计算二者的生存总利益和 IRR 情况,我们发现:

  • B 产品年金领取更高,但领取后现金价值为 0,前期 IRR 较低甚至为负数;
  • A 产品 IRR 始终在 3% 以上,85 周岁前的生存总利益反而更高,直到 86 周岁时它的现金价值归零才被反超。

所以在买养老年金保险时,想要追求更高的生存总利益,更多的 年金领取 只是一个方面,领取后保单是否还有现金价值,也是我们要注意的一大要点。

2、生存总利益差不多时,退保总利益越高越好

很多人买养老年金保险,是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对,倘若真的要中途退保,那么 退保总利益 就是我们需要考虑的关键了。

这里我们以 C 产品和 D 产品为例,解释一下 为什么要这么选退保总利益高的产品:

可以看到,在生存总利益上两款产品相差不是很大,尤其在 80 岁的关键年龄段,两者生存总利益 IRR,缩小到只有 0.05% 的差距,基本上满足我们说的 ” 生存总利益相近 ” 的前提条件了。

那么我们再来看两款产品的 退保总利益

这一阶段的退保总利益拼的就是 现金价值,而复星保德信星享福现价增长快,第 10 年就回本了,而光明一生直到第 16 年才回本。

在第 30 个保单年度时,二者的保单现金价值相差约 18 万。

也就是说,假如这个时候我不想继续持有养老年金保险保单了,C 产品退保现价能领 78 万,要比 D 产品多领约 18 万元!

所以,当几款产品生存总利益 IRR 差不多的情况下,回本更快的产品,退保总利益也会更高,自然也就更值得我们选择。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到,但退保总利益还是越高越好。

但是退保总利益是养老年金保险总利益的一个维度,必须建立在 生存总利益 差不多的基础之上测评才有意义。

我们买养老年金保险,一定要结合生存总利益 IRR 这一核心思路来挑选。

3、相同条件下,身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是养老年金保险的重点,但如果生存总利益差不多的情况下,身故总利益肯定是越高越好。

养老年金保险的身故总利益,通常包括 已经领的钱(累计领取年金),和 身故要赔的钱(身故金)共 2 个部分。

领取的年金部分就不说了,每个产品都不太一样,受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的,是不同类型产品身故保险金之间的差别。

目前,市面上的养老年金保险的 身故保险金 赔付情况一般分成这几种:

为了方便大家理解,我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品,并且制作了它们的身故总利益曲线变化(见上图)。

可以看到,在开始领取年金后的十几二十年内,有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类养老年金保险产品,通常会比第④类(红线)产品更有优势。

也就是说,没有保证领取,领取后也没有现金价值的产品,前中期身故总利益 IRR 会非常吃亏,因为会少赔一大笔钱 ……

最后,如果你有仔细琢磨过养老年金保险的总利益构成,你会发现很多产品 生存总利益 身故总利益 有时候是完全一致的。

那是因为,计算生存总利益要算现金价值,大部分产品的身故总利益也要算现金价值,这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品,或是领取后现金价值归零的产品,才会和生存总利益有一些差别。

总的来说,我们在挑选养老年金保险时,只要把最重要的生存总利益测算好了,那么身故总利益测算的结果应该也差不多,只需要在关注一下产品的退保总利益即可。

三、写在最后

目前,老龄化问题越来越严重,养老问题也变得严峻,我们应该提前规划,为未来的养老做好准备。

深蓝君经过多次对比和筛选,也给大家整理了一些不错的产品,一起来看看:《年金险、增额终身寿哪款收益高?答案都在榜单里》

如果你想要配置商业养老保险,可以点击下方,我们有专业的规划师为您服务。

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