购买什么养老保险最划算?规划养老必看!

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2022-9-02 12:40

这两年,由于我国人口老龄化进程加快,不少人都开始思考起了未来养老的问题。

那么如何规划养老?买什么养老保险最划算?

这篇 养老保险 实用攻略为你解答。

主要内容如下:

  • 养老规划有哪些方式?
  • 买什么养老保险最划算?
  • 商业养老保险产品推荐
  • 写在最后

一、养老规划有哪些方式?

在我国,养老体系由“三大支柱”构成:公共养老金、职业养老金、个人养老金。

下面我们分别来看,不同方式之间的差异:

1、第一支柱——国家主导

国家强制规定,上班族每个月都要交社保。社保中有一项交的就是养老保险,自己交小部分,公司交大部分。

在累计交满 15 年后,退休后就能领到国家养老金。

2、第二支柱——企业发起

就是单位帮你交的企业年金,一般政府给予税收优惠,企业和个人共同缴纳。

但企业年金的覆盖率并不高,通常只有国企和一些大型集团才有,绝大多数人没有办法靠它养老。

3、第三支柱——自己购买

这里的个人主要就是自己做的一些储蓄、投资、理财以及购买一些商业养老保险。

商业养老保险 起到了一个补充社保养老金、提升未来的养老生活质量的作用。

那么,我们购买 养老保险,应该怎么选择呢?买什么养老保险最划算?

二、买什么养老保险最划算?

虽然我国的养老有三大支柱,但是随着出生率的持续下降,第一支柱的压力越来越沉重。

未来光靠社保养老,想维持退休前的生活水平,几乎是不可能的。

而第二支柱的企业年金,对于大部分人来说都是没有的,暂时也没有讨论的意义。

这个时候,配置 商业养老保险 就非常有必要了。

下面将详细分析一下商业养老保险怎么买最划算。

目前市面上的 商业养老保险 ,主要指的是储蓄型保险, 分别是年金险和增额终身寿。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品,平时最为常见的是纯年金产品,这篇文章我们也以纯年金险为例,来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。

它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。

年金险前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到 4% 左右。

它的 灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。

而且买了年金险,只有到了规定时间才能领到钱,如果你前几年就急着要取钱出来,那就只能退保,退保拿到手的钱可能还没有所交保费高。

2、增额终身寿

增额终身寿和年金险不同的是,增额终身寿是寿险的一种,是可以保障身故和全残的。

不过他的收益同样固定,还没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

增额终身寿前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。

它在保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。

因此,钱投入增额终身寿后,在满足合同约定的前提下,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。

总的来说,两类产品的收益相差不会很大,但每个人的家庭情况不同,在用钱需求方面也会有差异,所以,我的建议是:

如果你想要拥有稳定的现金流,可以随时支取,推荐增额终身寿险,但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。

如果你怕自己过度消费,想要拥有稳定、长远养老金,优先考虑年金险,虽然它不太灵活,但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

弄清楚两种养老保险的区别,下面就给大家推荐几款不错的商业养老保险。

三、商业养老保险产品推荐

1、年金险

我们筛选了 5 款年金险的产品,一起来看一下:

● 养多多 2 号

养多多 2 号 保证领取 20 年,它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

它能对接大家人寿的 养老社区,但门槛比较高,保费达到 200 万才能获得长期居住资格,且入住费用还是需要自己支付。

如果是比较 看重收益 ,或者 有高端养老社区需求 的朋友,可以优先考虑它。

深蓝君
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