这两年，由于我国人口老龄化进程加快，不少人都开始思考起了未来养老的问题。
那么如何规划养老？买什么养老保险最划算？
这篇 养老保险 实用攻略为你解答。
主要内容如下：
- 养老规划有哪些方式？
- 买什么养老保险最划算？
- 商业养老保险产品推荐
- 写在最后
一、养老规划有哪些方式？
在我国，养老体系由“三大支柱”构成：公共养老金、职业养老金、个人养老金。
下面我们分别来看，不同方式之间的差异：
1、第一支柱——国家主导
国家强制规定，上班族每个月都要交社保。社保中有一项交的就是养老保险，自己交小部分，公司交大部分。
在累计交满 15 年后，退休后就能领到国家养老金。
2、第二支柱——企业发起
就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。
但企业年金的覆盖率并不高，通常只有国企和一些大型集团才有，绝大多数人没有办法靠它养老。
3、第三支柱——自己购买
这里的个人主要就是自己做的一些储蓄、投资、理财以及购买一些商业养老保险。
商业养老保险 起到了一个补充社保养老金、提升未来的养老生活质量的作用。
那么，我们购买 养老保险，应该怎么选择呢？买什么养老保险最划算？
二、买什么养老保险最划算？
虽然我国的养老有三大支柱，但是随着出生率的持续下降，第一支柱的压力越来越沉重。
未来光靠社保养老，想维持退休前的生活水平，几乎是不可能的。
而第二支柱的企业年金，对于大部分人来说都是没有的，暂时也没有讨论的意义。
这个时候，配置 商业养老保险 就非常有必要了。
下面将详细分析一下商业养老保险怎么买最划算。
目前市面上的 商业养老保险 ，主要指的是储蓄型保险， 分别是年金险和增额终身寿。
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。
纯年金险主要包括养老年金、教育年金。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
它的 灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
而且买了年金险，只有到了规定时间才能领到钱，如果你前几年就急着要取钱出来，那就只能退保，退保拿到手的钱可能还没有所交保费高。
2、增额终身寿
增额终身寿和年金险不同的是，增额终身寿是寿险的一种，是可以保障身故和全残的。
不过他的收益同样固定，还没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
它在保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
因此，钱投入增额终身寿后，在满足合同约定的前提下，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：
如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。
如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优先考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。
弄清楚两种养老保险的区别，下面就给大家推荐几款不错的商业养老保险。
三、商业养老保险产品推荐
1、年金险
我们筛选了 5 款年金险的产品，一起来看一下：
● 养多多 2 号
养多多 2 号 保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。
它能对接大家人寿的 养老社区，但门槛比较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。
如果是比较 看重收益 ，或者 有高端养老社区需求 的朋友，可以优先考虑它。
