最近收到很多小伙伴的留言：储蓄型商业养老保险是什么？怎么买比较合适 ……看来大家都开始关注自己退休后的生活了。以前大家渴望着退休，儿孙满堂，颐养天年。现在很多人担心退休后，入不敷出，成为家人负担。
养老是每个人迟早都会面临的问题 ，人口老龄化的加剧，也在不断地提醒着我们，无论做什么， 手上一定要给自己留一笔钱做兜底。
那么今天深蓝君就用这一篇文章，详细解答大家对 储蓄型商业养老保险 的一些疑惑。
主要内容如下：
- 储蓄险商业养老保险，是什么？
- 储蓄险商业养老保险，有必要买吗？
- 储蓄险商业养老保险，怎么挑选？
一、储蓄险商业养老保险，是什么？
目前市面上的 商业养老保险 ， 主要指的是储蓄型保险 ，分别是 年金险 和增额终身寿 。最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样， 复利锁定未来几十年的收益率。
为了方便大家了解它们的其他特点，深蓝君总结了一个表格：
安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在 收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。
1、年金险
简单理解，年金险就是 先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。
但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
近期我们也写了一篇 年金险的配置方案 ，具体可以阅读：《 金盈年年，收益怎么样？值得选吗？》
2、增额终身寿险
增额终身寿的收益同样固定，但 没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为 长期财务规划 的一部分。
二、储蓄型商业养老保险，有必要买吗？
像咱们打工人，有公司帮忙交社保，其中就包括了养老险。
不过从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出，单靠社保也许很难满足大多数人对退休生活的需求。
那么，如果想让退休生活过得体面，未雨绸缪是很有必要的，而 安全稳定、稳健增值的商业养老保险 就是一个稳妥的选择。
1、对于没有社会养老报销的消费群体来说
购置储蓄型商业养老保险，是非常有必要的！
第一养老保障是一定要有的，第二传统的养老保险 有回报固定，风险低等特点，适合全体消费者。
这类产品的养老金领取是按照合同约定的预定利率进行计量的，不会受到外界银行利率变动、市场经济等的影响。
这也就意味着就算是出现零利率甚至负利率，保险公司也可以确保养老金的回报利率固定不变，不受影响。从这种种的优势都表明，商业养老保险的稳定性高，保障是相对全面的。
2、对于有社会养老保险的消费群体来说
现下的社会职工养老保险领取金额是比较多的，主要特点之一就是金额会随着社会平均工资增长的增长。
也就是说通过社会养老保险的配置能实现 抵御通货膨胀 的目的，而且这部分退休金（养老金）的金额是比较多的，更容易实现快速回本。
但是我们也必须要了解到的一点是：如果在养老金领取的时候出现身故的情况，退还的仅仅是个人账户的价值，统筹账户不予退还。
而且目前已经出台了 延迟退休政策 ，这就意味着“免费”领钱时间更少了， 相对的交钱时间却更长，更容易出现缴费大于领取费用的情况。
总体来说，商业养老金保险还是很有必要购买的，在你年轻有能力的时候，把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给自己规划好未来的养老资金，让晚年生活更加有保障。
三、储蓄险商业养老保险，怎么挑选？
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率（点击查看）。
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并 不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要 根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是 改变了我们的现金流 ，因此建议 综合考虑 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以 工薪家庭 和企业主 这两类典型人群为例：
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要 重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑 现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
深蓝君也总结了一些 目前最值得买的商业养老保险产品 给大家“抄作业”，点击这篇文章即可了解：《「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错》
四、写在最后
为了让我们未来的老年生活更加有质量，储蓄型商业养老保险确实是一个不错的选择，不仅安全，而且还能锁定长期收益。
这里也要提醒大家，在购买商业养老保险之前，要 先把自己和家人的基础保障都配置好了。否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
好了，关于商业养老保险的问题就讲到这里，如果还有疑问，可以 点击下方 咨询，让专业规划师为您解答。
