养老是关乎民生的大事，我们参加的社保，就包含了养老保险，只要交满 15 年社保，退休后，我们每个月都可以领到一笔养老金。
那么 个人如何买养老保险呢？光靠社保养老能实现体面养老吗？
这篇 养老保险实用攻略 为你讲清楚。
主要内容如下：
为什么要买养老保险？
如何买社会养老保险？
如何买商业养老保险？
一、为什么要买养老保险？
近年来，我国的人口老龄化问题越来越严重，在 2021 年，我国净出生人口仅有 48 万，出生率创下建国以来新低。
老龄化时代，意味着未来工作的人越来越少，退休的人越来越多。也就是领钱的人比交钱的人还要多，未来养老金很可能不够用。
在《中国养老金精算报告 2019-2050》中提到，我们每月在交的职工基本养老金，预计也会在 2035 年耗尽累计结余。
尽管这只是一个预测，但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度可以看出，人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。
而其中受人口老龄化问题影响较大的，应该是我们这批 80、90 后的朋友，而且其中有很多是独生子女，组成家庭后，可能要同时照顾 4 个老人，可能还有 1~2 个娃要养。
而且我们的房贷压力也是空前的，可谓上有老下有小，中间有房贷。
以前的人养儿防老，而现在的人不用补贴孩子就不错了，也不希望把养老这个担子交给下一代。
总的来看，未来光靠社保养老，即便只想维持退休前的生活水平，估计都有一定难度。
如果希望晚年生活体面，实现给孙子孙女买玩具自由，除了交社保，自己攒好养老金，做好养老规划，已经是人生必修课。
下面，我们就来具体讲讲 个人要如何买养老保险 ，主要分为 社会养老保险和商业养老保险。
二、如何买社会养老保险？
社会养老保险是国家的基础福利，是我们每个人退休后最基础的保障，一定要买上。
那么 如何买社会养老保险呢？这里我们分成两种情况来分析：交社会养老保险和补交社会养老保险。
1、如何买社会养老保险？
买社会养老保险可以分为 职工养老保险和居民养老保险。
职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。
每个月从我们工资里扣 8% 进入个人账户（未来发放给个人），13%~16% 由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。
另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。
职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满 15 年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。
如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满 15 年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。
居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，各地一般分为 12 个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。
一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。
同样地，居民养老保险也需要累计缴费满 15 年，那么 60 岁就可以办理手续领取养老金。
如果 60 岁时累计年限不够 15 年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至 15 年。
总的来说，居民养老保险虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老保险虽然交得多，但以后能领更多养老金。
2、如何补交社会养老保险？
一般来说，居民养老保险没交满 15 年，可以一次性补交。但是，职工养老保险补交没有那么容易。
我们研究了各地的社保政策后发现，职工养老保险补交的条件有以下 3 种：
(具体以当地政策为准)
这三种情况应该怎么办理，接下来我们详细分析一下。
1、已经交了 10 年社保，办理延长缴费
到了退休年龄的时候，已经交了 10 年以上，但是不满 15 年的，可以直接到社保局办理延长缴费，大部分地区支持再交 5 年。
现在，国家法定退休年龄规定男性职工是 60 岁，女干部 55 岁，女工人 50 岁。
延长缴费意味着到了退休年龄后，你可以继续交 5 年社保，直到交够 15 年再去办理退休，领取养老金。
如果你曾经在外地交过社保，比如老家在广州，外派到上海工作 3 年，可以通过社保转移合并异地的缴费年限。
没有交满 10 年 的人，应该怎么办呢？
2、没交满 10 年，有机会补交
如果你因为换工作、在家带娃等原因，没有交满 10 年，但在 2011 年 7 月前就开始交社保，也可以考虑一次性补交。
2011 年 7 月《社会保险法》开始实施，大部分地区规定，在这之前参保的人，到了退休年龄后，延续缴纳满 5 年后，可以一次性补交。
我们 也整理了全国 31 个城市养老保险补交的政策，供大家参考：
由于各地政策存在差异，如果你想了解更多，可以拨打全国社保热线：区号 + 12333。如果你所在的地区职工养老保险支持一次性补交，也欢迎在留言区补充。
这里也要提醒一下大家，一次性补交职工养老保险，要交的费用高，而且还会收取滞纳金。
举个例子：
深圳 65 岁的李大爷要一次性补交 5 年养老保险，按每月 7000 块的缴费基数算，加上 1000 多的滞纳金，合计要补交 9 万多块。
虽然要花一大笔钱，但是退休以后每个月都能拿到养老金，能补交的话一定要补交。
3、补交也不能交满 15 年，转居民养老保险
最近几年才开始交社保，离交够 15 年还差 10 年以上，延长缴费后也无法拿到养老金。
如果退休后想每个月能拿到养老金，可以转交居民养老保险，一次性交满 15 年。
多数情况下，居民养老金到手的钱会比职工养老金少。不过，退休后至少能领钱。
这是因为职工养老保险交得多，退休时到手的钱会更多。
前面我们也说到了，为了满足退休后的生活更加有质量，除了买社会养老保险之外，我们还可以考虑补充商业养老保险。
下面，接着给大家说说 如何买商业养老保险。
三、如何买商业养老保险？
想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等商业养老保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。
和个人养老金一样，它们也属于 咱们国家养老保障体系的第三支柱。
这两类和养老有关的商业保险，具体有何区别，也给大家做了梳理：
简单总结下：
- 养老年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。
- 增额终身寿：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。
整体来说，这两种保险各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决“养老危机”，让我们更加体面地慢慢变老。
以目前市面上热销的一款 养老年金险 为例，30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年能领到 5 万，此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。
想了解更多商业养老保险产品的话 ，也可以 点击这篇文章 了解：《年金险、增额终身寿哪款收益高？答案都在榜单里》
总得来说，个人如何买养老保险，除了考虑基础的社会养老保险之外 ，一定也要做好 商业养老保险的规划，相互补充。
最后，如果你对于买养老保险还有其他疑问，或者想 定制个人养老金方案 的话，可以 点击下方预约咨询，让专业规划师为您服务。
