商业养老保险的用途多样，可以给自己做资金储备或者养老金储备，或传承给下一代。
那么 最合适的商业养老保险有哪些呢？商业养老保险的功能和意义又是什么？
下面，带大家来详细了解看看。
主要内容如下：
商业养老保险有哪些？
商业养老保险的功能？
附商业养老保险产品对比
一、商业养老保险有哪些？
商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象的，在被保险人满足期满或者退休条件的时候，保险公司负责按合同约定给付养老金。
目前商业养老保险体系中 ，产品类别包括了定期保险、终身保险、年金保险、两全保险， 通过上述产品的配置都可以达到养老规划的目的、属于商业养老保险的范畴。
而目前最受人们欢迎的两种商业养老保险就是 增额终身寿险和养老年金保险。
这两种产品 凭借着安全稳健、锁定利率，复利增值 的优点，受到了大家很大的关注。
这里 简单给大家总结一下它们的特点：
可以看到，无论是养老年金险还是增额终身寿险，它们的安全性都极高的，都比较适合用于 长期资金规划，满足我们的养老、教育等需求。
不过，养老年金险和增额终身寿险也存在着一些差异，比如年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
而增额终身寿险的最高收益约 3.5%，虽然稍微低一些，但是一般持有 30~40 年左右就能达到，并且它的灵活性更高一些，可以灵活加保减保。
总得来说，如果是用于满足我们的养老规划需求的话 ，两者都是不错的选择， 可以让我们的资金得到安全且稳健的增值，在我们老了之后，补充我们的养老金，让养老生活更加有保障。
二、商业养老保险的功能是什么？
总结下来，商业养老保险主要有以下几个优势：
1、帮你更加“自律”
我们如果有大额的，未来长期不用的钱，可以放进增额终身寿或者年金保险里。
增额终身寿后续可以按照自己的需求，在不同的时间领到一笔可观的钱。
而年金险领多少、什么时候领都是明确写入合同中的，我们 可以在约定的时间领取，利益可以得到保障。
不过，一旦买了商业养老保险，在前几年内如果要退保，会造成一定损失。
需要再过几年后才能稳定增值。
所以这种方式很适用于有 长期攒钱计划或者有明确养老需求，但日常花销又不自律的年轻人，帮我们更加“自律”。
2、安全稳妥，省事又安心
保险的一大特点就是安全性高，因此对于担心其他理财方式有风险的朋友们而言，增额终身寿险是一种比较稳妥的选择。
把钱放在增额终身寿或年金险，前有法律合同做担保，后有银保监会虎视眈眈，安心感满满。
并且它们都是 人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。
所以，大家不用担心“暴雷”的事情发生。
3、复利增值，时间是笔“巨额财富”
既然是和钱有关，那收益性肯定也是大家关注的重点。
值得一提的是，增额终身寿险具有复利增值的特性，所以趁年轻入手将会有很大的升值空间。
接下来我们就用一款具体产品 金玉满堂（弘运增利）增额终身寿 来给大家展示具体收益：
我们以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年 为例，可以看到：
通过上表可见：
- 37 岁：保单的现金价值已经超过已交保费；
- 50 岁：现金价值达到 57.6 万，也就是说 20 年后现金价值几乎达到保费的两倍；
- 80 岁：随着年龄增长，复利增值的表现更加明显，现金价值已经高达 161.5 万，大约是初始保费的 5.4 倍。
如果中途有要用钱的地方，也可以通过减保（退一部分现金价值）拿一部分钱出来用，不需要等到指定年龄才能取用。
比如可以在 50 岁选择减保 5 万用于旅行，而剩余的 52.6 万也还能继续增值，留到以后再用。
当然，这份方案仅仅是为了给大家做个示范 ，储蓄险毕竟还是具有一定特殊性的， 未必人人都适合。
整体而言，对于不擅长用股票基金理财，平时用钱不自律，但又希望能够为几十年后的自己攒下来一笔钱的朋友们，增额终身寿险和年金险是一种不错的选择。
建议大家根据各自的需求选择适合自己的方式。
三、商业养老保险，哪个更值得买？
我们筛选了 6 款目前市面上热销的商业养老保险来进行对比， 下面是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领 为例，来看看它们的收益对比：
注：金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险 15/20 年交计划已于 6 月 30 日下架
可以看到，这几款产品整体表现都不错，各有各的优势所在，下面结合不同人群的需求，这里也给出一点建议：
- 如果养老需求很明确的话：推荐首选 养多多 2 号 ，这款产品在以上几款年金险中，收益很有优势，可以看到， 在 80 岁的时候，这款产品的 IRR 达到了 3.615%，并且只要满足一定条件，还有机会入住养老社区。
