很多朋友会用自己的医保卡给爸妈买药，或者是带爸妈上医院看病，想着反正自己的医保卡个人账户的钱也不少，不用白不用。
但其实这样做是会有隐患的，如果没有按照规范操作，不仅医保卡无法正常使用、涉嫌违法，后续还会影响自己买保险。
如果已经是买了保险，忽略了外借的事实，忘记了告知，等到需要理赔时还有可能被拒赔。
今天我们就根据真实案例，跟大家聊一聊 “医保卡外借”的理赔纠纷， 主要内容如下：
医保卡外借行为，哪些影响买保险？
医保卡外借，对理赔有啥影响？
医保卡外借，到底赔不赔？
一、医保卡外借行为，哪些影响买保险？
想要搞清楚医保卡外借怎么影响理赔，我们就得先了解下，医保卡外借是怎么影响买保险的。
把自己的医保卡借给他人买药或看病，对方的医疗记录都会登记在自己的医保卡上，成为自己的“病史”，后续自己买保险时就有可能会受到影响：
常见小病：比如感冒发烧等，一般不会影响投保。
检查异常：例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，最好提交近 2 年内的体检报告审核。
慢性病：一般的慢性病，可能需要投保前做好相关的体检，证明自己是健康的，同时在投保时多投几家保险公司；但类似于高血压、糖尿病等，基本很难通过核保，也就买不到合适的保险了。
综上所述，不同的医保卡外借行为，对买保险的影响程度不一样，主要得看留下的疾病记录是否严重。
基于此，如果有了这些行为还依旧买了保险，对理赔影响的程度也有所差异。
比如感冒发烧这种，本身不会影响买保险，自然对日后理赔影响不大；但一些慢性疾病，本身就买不了保险了，拒赔的风险就很大了。
二、外借了医保卡，理赔时可能会发生啥？
如果是买保险之前，就已经外借了医保卡，投保时也没有采取相应的补救措施，等到理赔的时候，具体会发生什么呢？
1、未如实告知，保险公司直接拒赔
因为投保时需要如实做好健康告知，大多数朋友都只会根据自己的情况回答，而忽略了医保卡外借留下的疾病记录，且大多数产品也不会问到有无医保卡外借的情况。
一旦出险，保险公司查到医保卡上的记录，自然会认定为“未如实告知”，并 根据条款解除保险合同且不予赔付；如果认定是故意不告知，连保费都不会退还。
“如实告知”条款说明
一般这种情况下，就 需要先向保险公司申诉并提供相应的诊断，证明医保卡上的疾病不属于被保人，与保险公司协商并争取赔付。
其实我们接触了很多医保卡外借的案件，大多数当事人会觉得申诉或证明很麻烦，就自认当时出错，直接放弃理赔了。
2、双方协商无果，诉诸法庭
如果在申诉之后，当事人和保险公司双方还是没有协商一致，就需要通过诉讼的渠道解决，与保险公司在法庭相见。
虽然，这些情况还是有判赔的可能，但是也影响了正常的理赔流程，从诉讼到法院判决至少要 1 年甚至是更多的时间，对于我们普通人来说是耗时又耗力，很可能得不偿失。
为了带大家理清“医保卡外借后出险”对理赔的影响，我们在裁判文书网上搜集了十几例涉及不同保险公司、不同险种及产品的案例，并选出 3 个典型的案例进行深入分析。
三、医保卡外借，到底赔不赔？
其实，我们都不想走到“诉诸法庭”的一步，但不幸出险时，毕竟是花了真金白银买的保险，都想争取到自己应有的理赔。
那就来看下，对不同的医保卡外借情况，法院究竟会如何判决。
案件一：医保卡被盗用，查明后判赔
刘某在 2019 年买了某百万医疗险，刚过等待期不久 进行体检就被确诊为肺癌。
保险公司针对出险时间较短的案件自然有所怀疑，便展开了调查，查到 2017 年 8 月 13 日刘某在当地医院诊断为腰椎间盘突出，后入院就诊且有过四次手术。
投保时，这款产品的健康告知会问到被保人有无腰椎间盘突出症，刘某没有告知，保险公司就此提出了拒赔、解除保险合同且不退还保费。
刘某是疑惑又冤枉：自己根本就没有腰椎间盘突出，也没有去过那家医院就诊，又何来的诊断和治疗呢？
刘某儿子怀疑，母亲的医保卡被盗用了，遂向当地医保局举报，最后查明确实如此。
也就是说，刘某腰椎间盘突出的诊断及手术为 虚假病历，这不是刘某得的病，她也已经“如实告知”了自己的情况。
法院最终判保险公司按原合同，赔付刘某 7 万保险金。
案件二：医保卡借给父母使用，自证后判赔
一审时，保险公司认为：王某未如实告知自身疾病，因此拒赔且不退还保费。
实际上保险公司指出“未告知”的疾病，是 王某把医保卡借给爸妈看病产生的记录，并不属于王某本人。所以，王某就以下 2 点提供了材料及说明：
证明疾病不属于自己：王某提供了 2021 年 3 月 9 日的医院证明，证明上有医生的签名、医院诊断的专用章，证明了医保卡所留疾病记录是王某父母的。
保险公司未尽说明义务：投保该保险时，健康告知采用的是统一的电子模板，问询的选项都默认为否，业务员也没有对当事人说明清楚，该如何做好如实告知。
所以，法院一审判保险公司要给王某赔 2 万，并返还 2020 年已交的保费，合同结束。
但王某并不认可“合同结束”的判决并提出上诉，他认为：按合同规定，保险公司无权解除合同且应豁免后续保费。
最终，因为保险公司也无法举证当事人属恶意骗保，且 保险合同成立已过两年，法院推测王某恶意骗保的主观可能性小，根据“两年不可抗辩”条款认可了王某上诉的要求。
对“两年不可抗辩”条款理赔案例分析感兴趣的朋友，可以点击查看《带病投保只要熬过 2 年，保险公司就必须赔》，会有更详细的分析。
这个案件虽然判赔了，但本来可以正常理赔却要上法院折腾两个来回，王某在患病不适且急需用钱时还要操心理赔的事，想必心里定不好受。
案例三：医保卡借给家人，恶意骗保被拒赔
在这起案件中，保险公司指认何某：
不符合投保要求：何某曾在 2015~2018 年间，多次把医保卡外借给家人使用，且结合本案现有证据，尚不足以证明她在投保时已完全尽到如实告知义务。
伪造检查时间：何某是 检查发现左手指异常后才买的保险，她要求医生在《入院记录》中将左环指包块发现了“4 个月”改为“2 个月”，且改后的患病时间仍在等待期内，是不赔的。
这个案件是比较恶劣的，身为护士的何某对医学、医保等专业知识都比较了解，未正确对待健康告知之余，在被拒赔后还妄想通过诉讼的渠道骗取保险金。
根据保险公司提供的证据，法院逐条查明后判决：保险公司有权拒赔并解除合同，且不退还保费。
此外，何某把医保卡直接给家人冒名使用属 违法行为 ，还会受到相应的 行政处罚，如暂停医保卡使用 3~12 个月、罚款 2~5 倍的骗取金额等。
上面案件二中，王某的医保卡外借行为也是违法的，同样会受到相应处罚。
如果想把医保卡借给家人使用，可以看下自己所在地的医保卡政策，部分省份或城市可以开通“家庭账户”，我们先前也写过很详细的说明文章，有需要的朋友，可以 点击查看更多>>>
从上面三个案件可以看到，医保卡外借且未做好告知，是会引起理赔纠纷的，保险公司会拒赔，最终也只能诉诸法院。闹到法庭之后，可能会有如下情况：
一是能举证这个疾病不是自己的，或者是医保卡被盗用了的话，法院可能会酌情判赔；
二是故意骗保，或者没做好如实告知，那法院也不会偏袒，就无法理赔了。
所以，我们 最好一开始就不要外借医保卡，给家人买药也要规范操作。如果真的外借过，投保时也要做好相应的告知，尽可能减小对理赔的影响。
四、写在最后
大多数人外借医保卡是为了一时的便利与实惠，但实际上这背后的影响或许比其所带来的“好处”更让人难以承受。
所以，在这里也想再次提醒大家：医保卡千万别外借，小心“捡了芝麻丢了西瓜”！
愿健康顺遂：）
深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。点击下方，立即开始规划。
