保险哪种好？一般购买哪多少种保险好？

二、四大险种怎么挑选？

只有非常清楚自身情况，明确自己的诉求，才能买对保险不踩坑。

那么我们 应该如何结合自身需求来选择合适的产品呢？

1、重疾险挑选指南

重疾险比较复杂，这里我把重要的挑选要点都已经罗列出来了，大家可以参考下图：

一些相对次要的附加保障大家可以根据个人预算来做出决断，但是在挑选重疾险时一定要明确最关键的两点：保额和保障期限。

（1）保额买多少？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

通常来讲，我们需要将重疾可能造成的收入损失、未来几年家庭生活支出，以及后期康复费用都考虑进去，

一般来说最好覆盖未来 3 - 5 年支出。

如果主要家庭支柱年收入为 15 万，那么建议至少配置 40 万的重疾险保额。

如果在此基础上还背负房贷、车贷或其他贷款压力，保额应尽量买到 50 万，甚至更高。

（2）保障期限选多久？

不同产品的保障期限也有很大的差异，有的短期重疾险只保一年，有的长期重疾险能保几十年甚至终身。

而保障期限和保费也是直接挂钩的，一般来说，保障时间越长，保费也就越贵。

• 如果预算较少，可以买保定期的产品，例如保至 70、80 周岁；
• 如果预算充足，可以考虑保终身的产品，一张保单直接保障一辈子；

而 1 年期重疾险虽然价格低，但续保时可能会出现问题，只适合年轻人临时过渡。

（3）其他注意事项：

如果你对保额和保障期限都已经有了大致想法，并且还有多余的预算。

接下来，你还可以考虑重疾多次赔、附带身故责任，以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任，能提升疾病获赔率，也是重疾险重要的加分项。

2、医疗险挑选指南

对于看病就医来说，光靠社保可能还不够，这时候，医疗险就能够派上大用场。

医疗险的种类也不少，在这里，我主要给大家介绍百万医疗险。

或许不少人觉得，买百万医疗险就是“薅保险公司羊毛”。

但如果说只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……等重要责任，那就得不偿失了！

百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：

（1）基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：

这其中最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须包含 特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术 这三项比较重要的保障内容。

（2）产品续保条件一定要好

买百万医疗险，续保条件非常重要！

如果是有 阶段性保证续保的产品，最长可保 20 年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，甚至即使是产品中途停售、不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

如果百万医疗险的核心是保障责任，那么百万医疗险的灵魂就是续保条件。

（3）免赔额越低越好

医保有起付线作为门槛，百万医疗险也有免赔额这一门槛，也就是保险公司不用赔的部分。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为 1 万，重大疾病医疗通常 0 免赔。

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

（4）其他注意事项：

除了上述提到的三点以外，产品是否有全面的癌症特效药 / 外购药报销保障、增值服务、重疾 / 住院津贴等……

3、意外险挑选指南

一般常见的意外险通常会包括 以下三项保障责任：

• 意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买 50 万保额，就赔 50 万；买 100 万，就赔 100 万。
• 意外伤残：如果因为意外而残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔 100% 保额；二级伤残，就赔 90% 保额，如此类推。
• 意外医疗：因为意外而导致受伤的医疗费用，保险公司可以报销，一般为 3、5 万。

（1）意外医疗赔付条件要好

无论是李先生遇到的交通事故，还是小孩子磕磕碰碰，或在路边遇到的猫抓狗咬……

这时候意外险的意外住院医疗就能派上用场了！

虽然 总额度一般只有 3、5 万，但是一般情况下已经够用了。

通常，我们只需要主要关注以下三点：免赔额、报销比例、报销范围。

（2）意外身故 / 伤残保额要高

虽然 儿童和老人购买意外险更应该关注意外医疗的额度，但是对于所有人而言，意外身故 / 伤残的保额都是越高越好；

尽管未成年人的身故保额有限制，但是伤残保证金不受影响。

这里也要特别强调一下，不同于重疾险和寿险“只保全残、不保意外伤残”的特点，意外伤残的保障是只能够通过意外险来获得的！

具体保额大家可以根据自己的家庭责任来选择，

如果你是家庭支柱，意外险的保额一定要尽可能做高，通常最少 50 万，100 万也仅算标配。

（3）最好选含猝死保障的意外险

意外险的保障，必须满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。

因此从法律的角度来讲，“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡，不属于意外。

但是由于近年来常有打工人猝死的新闻，一部分意外险产品也增加了猝死保障，

这对于每天要高强度工作、经常熬夜加班的朋友们而言，可以说是非常重要的保障之一了。

（4）其他注意事项：

此外，免责条款、投保须知、产品生效时间等因素也在挑选意外险的范畴之中，请大家一定要擦亮双眼，认真读条款，确定自己购买的产品与需求一致。

4、定期寿险挑选指南

在所有保险类型中，定期寿险的保障责任可以说是最简单的了：身故 / 全残了就赔钱。

由于责任单一，所以挑选也相对比较容易，大家主要注意以下几点即可：

（1）免责条款越少越好

有一些定期寿险的免责条款非常多，比如包括军事冲突、核辐射、酒驾导致的身故或全残都是不赔的，比如下图中的产品就有 7 条免责条款：

但实际上，目前市面上最热销的产品通常只有 3 条免责：

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保 2 年内自杀。

换句话说，其他情况都能保！核辐射、核污染，甚至酒驾、战争等导致的身故 / 全残都能赔！

所以，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率也就越大。

（2）保额总上限越高越好

一般情况下，买定期寿险至少要考虑到家庭未来 10-20 年的各项开支，

包括一般生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费等等……

对普通家庭来说，家庭顶梁柱的定寿保额最好不低于 100 万；

如果还有房贷车贷，或者是年收入较高的家庭主要经济支柱，保额可以做到 300 万甚至更多。

目前，有些大公司寿险最高保额只能买到 100 万，说实话是不太够用的。

也有不少网红定期寿险，最高可投 200 万 -350 万保额，可以满足普通家庭的需要。