很多人都会觉得我有了养老保险，再去买 个人商业养老保险，不就显得多余了吗？
而深知个人商业保险重要性的人们又问了：个人商业保险怎么买最划算？
今天深蓝君就掏空家底为大家科普一下 个人商业养老保险的重要性以及怎么买最划算。
- 个人商业养老保险有必要买吗？
- 个人商业养老保险有哪些？
- 个人商业养老保险，怎么买最划算？
一、个人商业养老保险有必要买吗？
过去大家都是养儿防老，但是随着城市化的进程，养儿防老早已经是过去时。
另外不得不承认，大部分人是短视的，如果国家并不强制进行养老的储蓄，那么可能很多人对养老并没有一个好的规划，晚年生活也许会没有着落。
养老保险是从国家制度方面，保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
不同的城市，因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同，养老政策相差非常大，具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性：
1、单位缴费多，个人缴费少：
单位会给我们交大部分保费，自己只要出一小部分就可以了，并且每月会从我们的工资中直接划扣结算，不需要我们自己打理：
个人账户：账户里面的钱都是自己交的钱，交得多退休后领得也多，我们可以理解成强制储蓄；
统筹账户：企业交的钱，会进入国家养老统筹基金，由国家统一调配。
2、满足条件就能领取：
如果一时换了工作，没有交养老金，找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年，达到退休年龄就可以申请领取了。
3、养老金可抵通货膨胀：
养老金的发放，都会把当地上一年度月平均工资作为计算值，现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。
以深圳为例，从 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的时间翻了 18 倍，所以我们活得越久，每月领的钱就越多，一定程度上可以抵抗通货膨胀。
因此，对于我们每个人来说，个人商业养老保是有很必要买的！
二、个人商业养老保险有哪些？
目前我们常说的个人商业养老保险主要有 年金险和增额终身寿险 ，最大的特点是 能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：
安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。
纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，具体怎么选还是要结合实际情况而定。
三、个人商业养老保险，怎么买最划算？
不少人想为自己配置商业养老保险，但是也会疑惑到底该挑选，怎么买最划算。
我也总结了增额终身寿险和养老年金在挑选时需要注意的一些点，希望大家看了之后能避免踩坑。
对于 养老年金 来说，最需要关注的其实就两个点：
每年能领到多少钱：对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。
现金价值：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。
至于 增额终身寿险，其实关注的点也差不多，重点要关注以下两点：
收益率：也就是 IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。
保单权益：所谓 加保 ，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。 减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。
这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。
否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
以上就是“个人商业养老保险”的全部内容。
如果想要追求高质量的晚年生活，势必就需要更多的养老金，这时候商业养老保险就是比较好的选择。
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