随着人口老龄化进程加剧，养老问题成为大家茶余话后讨论的热门话题。接下来要跟大家聊的话题是40 岁最划算的商业养老保险有哪些？
主要内容如下：
- 商业养老保险有哪些？
- 40 岁最划算的商业养老保险有哪些？
- 如何挑选一款适合自己的商业养老保险？
目前市场上比较适合大多数人的商业养老保险主要有 年金险和增额终身寿险。
我们来看一看这两者有哪些区别：
那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？
1、专款专用，买年金险
年金险适合专款专用。
为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：
如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适。
可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。
需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。
2、灵活多变，买增额终身寿险
相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活。
在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；
不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；
如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……
而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……
以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。
二、40 岁最划算的商业养老保险有哪些？
了解了年金险和增额终身寿险的区别以及如何选择之后，相信也有不少的感兴趣的朋友，想了解 40 岁最划算的商业养老保险有哪些？
老规矩，我为大家将目前最划算的商业养老保险整理如下：
简单总结一下：
如果追求长期养老的话：推荐考虑养多多 2 号，养多多 2 号相比同类年金险产品来说，收益优势比较大，并且在 80 岁的时候，收益能达到 3.6% 左右，达到一定条件后，还能申请入住养老社区；
如果注重资金灵活性的话：弘运增利终身寿险 值得你选择，它的整体收益不错，并且还能支持加减保，资金灵活运用度很高；
总的来说，增额终身寿险和年金险作为商业养老保险的类别，都有着各自的优势，建议 大家选择的时候，结合优势特点和自身的实际的需求情况进行考虑。
