生过大病，或者年纪很大的朋友，通常都买不了百万医疗险。要是想补充医疗方面的保障，惠民保是不错的选择。
和百万医疗险不同，惠民保的投保要求会更宽松，不限健康状况、年龄和职业，而且不少惠民保还能保障投保前就有的病。
不过，有不少朋友可能比较迷糊：投保前得的病，惠民保是不是都能赔？我们该如何确定自己买的惠民保，能不能赔呢？
今天，咱们就来好好聊一聊。
一、投保前得的病，惠民保也能赔吗？
说到“投保前的病”，有些朋友可能会想到“既往症”。
但是，惠民保和百万医疗险对“既往症”的定义有很大区别：
注：具体定义以产品条款为准
可以看到，惠民保对既往症的限制要比百万医疗险更宽松，通常是“约定既往症”，只有约定的几类疾病才属于“既往症”。
而百万医疗险对“既往症”的定义比较严格：在保障生效前被医生诊断、到现在还没治好的疾病，都属于既往症。
那么，惠民保和百万医疗险能赔付“既往症”吗？我们用上面两款产品来举个例子。
比如，小赵患有痛风，同时买了好医保（6 年期）和盐惠保，那痛风属不属于既往症呢？还能不能申请理赔呢？
好医保（6 年期）：健康告知未涉及痛风，虽能正常承保，但他的痛风一直没有治愈，所以属于条款中规定的既往症，是理赔不了的。
盐惠保：约定的疾病中不包括中风，故痛风不属于产品的约定既往症，治疗痛风及其并发症产生的住院费用，符合理赔条件就能申请报销。
显然，惠民保能报“既往症”，但并不是所有既往症都能报销。
那么，惠民保对既往症一般是怎么赔付的？我们接着往下看。
二、惠民保中的“既往症”，都是怎么赔的？
我们平常说的惠民保，通常是指各地推出的专属惠民保险，地区不同，每款产品对既往症的约定和报销都是不一样的，基本可以分为以下几类：
我们简单总结一下，这几种报销方式：
没有既往症的限制：无论曾经得过什么病，投保后产生的相关医疗费，只要符合理赔条件，都能正常报销，这是最好的情况。
约定既往症少赔：惠民保能报销约定的几类既往症，但报销比例会降低。比如宁惠保，医保范围内合规住院医疗费，非约定既往症能报 75%，约定既往症只能报 50%。
约定既往症不赔：在投保 / 生效前就患有产品约定的几类疾病，那后续产生的相关医疗费用是一分都不能报的，大多数惠民保都是这样。
所有既往症都不赔：这类惠民保类似于百万医疗险，也就是所有既往症都不能报销，通常在全国都能买的惠民保产品中比较常见，如全民普惠保。
一般来说，惠民保的既往症报销是 按照疾病来划分的 。有些惠民保则“不走寻常路”，按照 约定既往症人群 来划分不同的报销比例：
在投保或生效前就得了约定既往症的人群，后续得的任何疾病，都只能按照特定的比例来报销，一般会低一些。
比如老王买医保南通保之前确诊有肝硬化，属于约定既往症人群。后面得了尿毒症（不属于约定既往症），也只能按“既往症”的比例来报销。
三、常见问题答疑
惠民保的热度一直都很高，大家对惠民保的疑问也非常多。我们挑选了几个较常见的问题，希望能为大家提供一点帮助。
1、惠民保《保险条款》和《特别约定》对既往症定义有矛盾，以哪个为准？
因为 《特别约定》的效力高于条款， 如果约定的内容跟产品条款不一致，以特别约定为准。
比如 360 补充医疗保险，《保险条款》提到不保既往症，而《特别约定》里有明确指出约定的 10 类疾病不赔。
注：360 补充医疗险的保险条款和特别约定
也就是说，360 补充医疗险除了约定的 10 类既往症不赔外，其他投保前就有的疾病，在投保后产生的相关医疗费，也可以申请理赔。
举个例子，老张同时患有肝硬化和肺气肿，投保 360 补充医疗险之后，如果他住院治疗这两种疾病：
肝硬化：属于 360 补充医疗险的约定既往症，是不能报销的。
肺气肿：产品约定既往症不包含这项疾病，老张可以申请 360 补充医疗险的理赔。
2、怎么看我买的惠民保能不能赔既往症？
从惠民保产品的投保页面上，我们能看到每项保障是怎么报销的。但想知道这款惠民保对既往症的详细定义，则要重点关注《产品详情》或《投保须知》。
下面我们以阳江市惠民保为例，手把手教大家怎么看约定既往症的范围和具体定义：
不过，每款惠民保会有些差异，如果大家在《产品详情》或《投保须知》中找不到既往症的定义，还可以留意《特别约定》和《理赔须知》。
如果还是找不到具体的信息，也可以直接打电话询问产品的客服。
四、写在最后
我们一直都说，惠民保是一种很友好的医疗险，不但没什么投保条件限制，多数产品还能保障一些既往症，很适合生过大病、买不到百万医疗险的人群。
不过，惠民保也有一些短板，比如理赔门槛高、部分产品保障不够全面、不能保证续保等。所以，身体健康的朋友，建议还是优先考虑百万医疗险。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
