大家好，我是专心君。
之前我们做了全网的成人重疾测评，答应要写的少儿重疾榜单，一直也没排上日程。
转眼已经到了 7 月底了，赶紧整理下思路，今天给大家安排上。
废话不多说，我们快速进入主题。
一、少儿重疾险如何挑选？
作为刚开始接触保险的人，遇上重疾险这样复杂的险种，都会比较懵逼？
保额买多少算够？
必须要买终身吗？
保障的病种越多越好？
附加责任到底要不要添加？
…..
所以，我们在直接讲结果之前，先讲讲方法。
保额买多少，保障内容要做到什么程度？归根结底是跟我们的预算有关。
预算充足，当然可以既要也要。
预算不足，咱们就只能做好取舍，把钱花在最关键的保障上。
那重疾险这么多的保障维度，到底该怎么选择呢？
我整理了一份保障责任的挑选优先级，给大家做个参考：
大体思路跟成人重疾险是一样，只是在特定疾病的额外赔付和身故保障上面有细微区别。
接下来，我们就按照这样的思路，再按照不同的预算，来挑选产品，大家按照自己的情况对号入座选择就行。
二、8 款少儿重疾测评，选哪款？
从全网筛选出了 8 款相对优秀的儿童重疾，对比测评直接看图：
基础保障型
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症
保障期限：30 岁、70 岁
保额：30 – 50 万
适合人群：低预算人群
保额是我们首要考虑的维度， 30 万起步，50 万算正常水平。
一般情况下，我们建议选择 50 万，毕竟一场大病下来，光是治疗费少则十几万，多则几十万上百万。再算上大人的误工费，后期的康复费起码得 50 万才下得来。
再者是保障内容，重疾、轻症、中症是最基础的保障。
保额和保障内容确定后，我们再根据预算来定保障期限。
预算有限，推荐选择定期。两种方式可考虑：
①保至 70 岁，覆盖少儿阶段和成年后承担家庭责任最重的黄金年龄段。
②预算非常有限，可以选保至 30 岁，后面的等孩子成年后再做加保。
从上述榜单中，排除掉不能保定期的几款，我挑选了 6 款。
看下这几款的基础保障如何：
不管是保至 30 岁，还是保至 70 岁，单从保费上面来看，喜乐宝宝的价格最为便宜，这个价格买到的保额只有 30 万，产品规定，17 周岁以下的孩子，最高只能买到 30 万，所以它并不是最优选择。
保至 70 岁，无忧人生的保费最便宜，但是这个价格，只保重疾，中症、轻症都没有。
考虑到重疾 + 轻症 + 中症的基础保障组合。
慧馨安 2022 价格最为便宜，如果是预算特别有限，可以先考虑这款。
但如果是想在有限预算内，让保障更充足一点，还是更推荐大黄蜂 7 号全能版。
原因有二：
保至 30 岁的，还自带了重疾住院津贴
重疾额外赔付高，且中症、轻症共用 6 次赔付机会，累计获赔金额可能会更高。
标准保障型
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 基础保障额外赔
保障期限：终身
保额：50 万
适合人群：大多数人
预算不那么有限的情况下，一般我们都建议保至终身，直接搞定一辈子的重疾保障，省得中间再出什么岔子。
保额 50 万、保终身，重疾、中症、轻症保障齐全，这样的组合算是标准的重疾保障，适合绝大多数人选择。
在这样的基础上，我们其实还可以把保障内容再丰富下，这时候可以考虑额外赔付的项目。
比如 针对重疾、轻症、中症、少儿特疾额外赔。
我们先看表现得比较优秀的 5 款产品。
这其中，凡尔赛 plus 重疾额外赔付比例最高，60 岁前额外赔 80%，60~64 岁前也有额外赔付，赔 30% 保额。
但这款产品有个硬伤，保终身身故责任为必选，灵活性差了很多，只适合预算充足的家庭。
对于预算有限的家庭来说，我还是更建议从另外 4 款产品上做选择。这 4 款产品在基础保障的额外赔付上都各有侧重点。
大黄蜂 7 号全能版和小飞象，30 岁之前确诊，重疾额外赔付高，赔 60% 保额。
慧馨安 2022 和青云卫 1 号虽然重疾额外赔付比例，只有 50%，但是在中症和轻症上多了额外赔付，慧馨安 2022 赔付比例更高，30 岁前，可分别额外赔 30% 和 15% 保额。
在少儿特疾的额外赔付上，如果是 30 岁前确诊，大黄蜂 7 号赔得更多，可赔 250%。
30 岁之后确诊，小飞象和慧馨安 2022 赔得更多，可赔 220%。
所以，整体看下来，差别都不是很大。
无非是这家少儿特疾多赔了一点，另外一家在中症、轻症的额外赔付上多了一点。
非要选择一款的话，我还是更推荐大黄蜂 7 号全能版。
重疾额外赔和少儿特疾额外赔表现都很优异，价格也更加便宜。
锦上添花型
保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 重疾多次赔 / 癌症多次赔 / 住院津贴
保障期限：终身
保额：50 万
适合人群：预算充足
满足了标准保障的前提下，可以看看额外加钱能享受到的保障有哪些了。
一般有：重疾多次赔、癌症二次赔、住院津贴。
这三个排序的话，我的建议是住院津贴>癌症二次赔>重疾多次赔。
因为，一般来说，达到了重疾险的理赔标准，不管是轻度的还是重度的，几乎都需要住院治疗。
住院期间，不仅要住院费、陪护费，还有大人需要陪护不能上班的收入损失。
住院津贴的给付，就能一定程度弥补这些损失。
在标准保障型的基础上，我们筛选出 3 款带住院津贴的产品。
大黄蜂 7 号全能版、小飞象、慧馨安 2022：
慧馨安 2022 的住院津贴，虽然额度比较高，但是限制了必须是重症手足口疾病，可以先排除掉。
大黄蜂 7 号和小飞象，更加推荐大黄蜂 7 号全能版，保险期间内限额为 9 万元，而且附加之后，保费更加便宜。
其次，我们看癌症二次赔。
在所有重疾理赔中，癌症占比最高。
根据中国平安 2022 年上半年的理赔报告，癌症占了重疾赔付的 68%。
可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。
而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。
现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。
（青云卫 1 号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）
如果要在 4 款中选择一款附加癌症二次赔的话，我比较推荐的是大黄蜂 7 号全能版和慧馨安 2022。
除了保癌症的新发 / 复发 / 持续 / 转移 / 扩散。
首次确诊重疾不是癌症，间隔 180 天后，确诊癌症，也可以额外赔 120%。
最后，我们再看看重疾多次赔。
（青云卫 1 号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）
如果是保终身的前提下，附加重疾多次赔也是很有必要的。
毕竟人的一辈子那么长，患过一次重疾后身体机能下降，再次得重疾的几率也会更大。
大黄蜂 7 号全能版和慧馨安 2022 都可以附加第二次、第三次、第四次重疾赔付。
大黄蜂 7 号的第 2/3/4 次重疾赔付，间隔期为 1 年，累计可赔 430%。
慧馨安 2022 的间隔期则为 3 年，累计可赔 420%。
这一轮比拼，依旧是大黄蜂 7 号全能版胜出。
做个简单的总结：
基础保障型：预算最有限，选慧馨安 2022；保障内容更丰富，选大黄蜂 7 号全能版
标准保障型：大黄蜂 7 号全能版
锦上添花型：大黄蜂 7 号全能版、慧馨安 2022
以上的榜单仅针对健康体，没有考虑健康异常情况，如果是宝宝身体有些小异常的，首要考虑的是能不能通过健康告知。
后面我们也会陆续推出疾病投保榜单，敬请期待。
