有没有一种金融产品，既有保险的安全、稳健，又兼具投资功能？
答案是：有的！那就是以年金险为代表的年金保险。
相对于 P2P、债券、股票等高风险投资方式，年金保险 其实是更加适合普通人的稳健的资产规划方式之一。
那么 年金保险能买吗？到底靠不靠谱？有哪些年金保险值得买？
一文带你搞懂！
主要内容如下：
- 年金保险靠不靠谱吗？
- 年金保险到底能不能买？
- 有哪些产品值得买？
一、年金保险靠不靠谱？
1、理财保险是什么
理财保险一般是指兼具保险产品的保障性，又有投资功能的年金保险。一般分为固定年金险、分红型年金险、万能型年金险、投连险等。
我们平常看到的一些以 教育金、养老金命名的理财保险产品，都是年金险。只是因为领钱的时间不同，叫法有差异而已。
2、理财保险的可靠性分析
我们之所以说理财保险可靠，主要还是因为年金保险的特质决定的：
①确定性——收益写进合同：收益和领取时间、领取频率都是白纸黑字写进合同，受《合同法》保护；
②安全性——险资运用受政府强监管：对于大家投进理财保险的钱，保险公司如何运作也是受强监管的。对于险资的运用，严格限制在银行存款、政府债券、金融债券等方面，确保资金的安全性和收益的稳定性；
③稳定性——锁定利率复利增值：上面提到，年金险的收益是写进合同的，也就是说可以提前锁定几十年甚至百年的收益。而且一般是以 3%-4% 左右的复利计息。
可能大家觉得 3%-4% 的复利没什么感觉。
以 100 万本金为例，来看看单利和复利收益的差距有多大：
按 4% 复利 20 年 =219 万
按 6% 单利 20 年 =220 万
按 4% 复利 40 年 =480 万
按 9.6% 单利 40 年 =484 万
……
100 万本金，按照 4% 的复利滚动 40 年，居然可以变成 480 万。
只要坚持复利的原则，即使起步的资金不大，也能因为时间和复利的积累而收益颇丰。
世界上最强大的力量，莫过于复利 + 时间。这也是巴菲特口中“慢慢变富”的秘密。
锁定收益、本金安全、复利增值，年金险是非常适合普通人追求稳健理财的金融产品。
不同产品，收益不同。
二、年金到底能买吗？
年金保险当然是值得买的。
通过理财保险的功能、优缺点，我们可以更加全面的认识年金保险。
1、年金保险的功能
①强制储蓄：
虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。
②规避风险：
我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”，说的就是资产合理配置的原则。
家庭资产配置，既需要一小部分高风险高收益的投资，但更多的是需要保本、和稳定增值。对于中产家庭，年金险就是一道护城河。
③资产隔离 / 财富传承：
年金险还有一个特殊的作用，就是可以实现资产的安全传承。
《保险法》第 23 条第三款规定，任何单位和个人，不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。
比如说：父母可以在儿女婚嫁时购买年金险，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。
2、年金保险的优缺点
衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。
任何理财产品都不是十全十美的，同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。
这就是投资理财的“不可能三角”，那么年金保险都有哪些优缺点呢？
锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。
安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。
灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资；
三、有哪些年金保险产品值得买？
以下是 目前比较热门的养老年金险的产品测评。
以 40 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：
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