人寿保险分红保险可靠？分红保险要如何算？

一、人寿保险分红保险可靠吗？

一般来说，人寿保险也叫寿险，是以被保险人的寿命为保险标的。

基本可以分为两类，一类是纯风险保障型产品，另一类是有储蓄或投资功能的产品。

纯风险保障型寿险就是我们常说的 定期寿险 哪类，而我们今天讲的分红保险则是属于第二类，也就是有储蓄或者投资功能的产品。

像 保费返还型寿险、两全型寿险、终身寿险都可以设计成分红型，具体的分红可以直接当现金给用户发了，也可以继续留在保险公司继续累计复利生息。

我们知道，分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”：即死差、利差和费差。其实死亡率和费率相对是稳定的，所以分红最主要是来源于利益差。

大家可以理解为，每年交的保费被扣除各种费用，把余下的钱用来投资，投资后的收益先提取一部分不分配，然后在把可分配的 70% 分给大家。

实际上和保险宣传说把公司 70% 利润分给大家是完全不同的，是可分配盈余的 70%。

其实这也无可厚非，就是理性看待就好了，买之前一定要多家比较，切勿冲动。

二、分红从哪里来？

很多朋友购买分红型保险肯定最关注的还是，分红从哪里来，我们能得到多少分红。

分红保险业务产生的 可分配盈余，就是红利。

红利主要来源于保险公司的 死差益、利差益、费差益。

• 死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；
• 利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；
• 费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。

保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。

如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。

三、人寿保险分红保险怎么计算？

很多业务员在推销时会说，买了分红型就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。可事实真的是这样吗？一起来看看。

其实并不是，保险分红 ≠ 保险公司利润。

银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

作为保险公司的股东 ，首先拿走大部分利润， 还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

所以，大家在购买这类人寿保险分红保险时建议一定要谨慎，不要盲目跟风，做到多了解多对比。

如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的。

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