王女士最近跟妈妈打电话拉家常时，听见妈妈在说，又要交一万七千多的保险费。
她觉得有些奇怪，自己一年才 4000 左右的保险费，为什么妈妈的保费要贵这么多，是不是被人坑了？
因此她想让我们帮忙看看，她妈妈的保险是不是买贵了？保障有没有配齐？
经过与王女士电话沟通，我们给她妈妈诊断了这份保单，并给出了一些建议。如果你的家人也有类似的情况，建议你耐心看完。
一、一年 17000 多，保障竟然没配齐！
为了方便我们作出准确判断，王女士主动提供了妈妈的保单照片：
（以上是王女士妈妈的保单截图）
详细了解了王妈妈的具体投保信息和个人情况后，我们整理了一张表格，具体如下：
王妈妈花这么多钱买保险，说明她风险意识很强，也比较认可保险的作用，但她的这套方案，也存在一些不足：
缺失医疗险保障：对于 50 多岁的人来说，百万医疗险是必备的，因为年纪大了，生病住院时有发生，而医疗险能帮忙报销住院医疗费，减轻经济负担。
意外险性价比低：30 万保额的长期意外险，一年要 1200 多，价格较贵。因为意外险的投保门槛较低，建议优先考虑一年期意外险，50 万保额的短期意外险，一年只要一两百。
另外，王妈妈的这份保单还有一个缺陷，寿险和重疾险是共用保额的，赔过重疾后身故就只剩 5 万保额。
尽管她的这份保单整体保障一般，价格也比较贵，但王妈妈看中的是，这份保单既有重疾保障，万一身故也能赔一笔钱，而且她的年收入有 25 万左右，所以价格贵一点也能接受。
相信很多朋友也会有王妈妈的这种想法，我们会在第三部分给大家分享一种更好的买法。
二、1052 元补齐险种，保障更全面
王女士听完我们的分析，觉得妈妈的保障确实不够，而且产品的性价比也不高，所以想让我们帮忙给些建议。
我们帮王妈妈算过，如果退保重疾险和寿险，换成同等保障的其他产品，价格会便宜一些，但也会损失已交的 1.5 万多保费；而把意外险换成一年期，每年可以省下 1000 元左右，保障还更好。
王女士和妈妈商量后，考虑到退保的损失，也顾及到亲戚的人情，她们决定保留寿险和重疾险，将意外险更换成保障更好的新产品。
因此，我们按照王女士的意愿，在重疾险和寿险的基础上，我们帮她更换了高性价比的意外险，还补齐了医疗险的保障。
一起来看下，两款产品能提供的保障：
小蜜蜂 2 号超越版： 只要 156 元就能买到 50 万保额，而且因摔伤、扭伤等意外产生的医疗费，它最多能报销 5 万块，比原来一千多的意外险保障更好，价格更便宜。
好医保（20 年）：有 400 万保额，住院医疗费超过 1 万免赔额的部分都能 100% 报销，还能 20 年保证续保，而且妈妈有轻度脂肪肝也能正常投保这款产品。
我们给王妈妈搭配的新方案，疾病和意外保障更全面，而且花的钱也更少，王女士对此表示很满意。
王妈妈的经济情况比较好，每年交一万多的保费并不会对他们造成压力，但对于大多数普通家庭来说，还是有些难以承担。
因此，建议普通家庭给 50 岁及以上的爸妈，配齐意外险和医疗险就行，这样保费支出合理，也不会影响正常生活。
