钱不是万能的，但没钱是万万不能的。
谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。
万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？
前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了 50 万，能让自己的小店缓口气。
他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。
一
很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。
保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。
实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。
保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。
现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。
但是，一旦退保，保单就失效了。
比如重疾险，本来得癌症可以赔 50 万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。
所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。
二
想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：
能找到保单贷款这 4 个大字，说明你的保单就能用来贷款。
具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。
以弘康人寿的 弘运增利 为例，给 5 岁小孩买，10 年交，每年交 10 万，现金价值如下：
在孩子 15 岁的时候，保单现金价值有 121 万，贷款额度一般是现金价值的 80%，也就是能借出 96 万多。
借款期限最短 1 天，最长 180 天，利息是 4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。
在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。
这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。
