如今保险市场的产品繁多，良莠不齐，这无疑增加了选择 商业保险 的难度。
如果你想买商业保险，看完这篇文章，你对 商业保险怎么买最划算，都会有个基本的认知，我们一起来看看吧。
- 商业保险怎么买最划算？
- 哪些商业保险不划算？
- 不同年龄段怎么买商业保险？
一、商业保险怎么买最划算？
商业保险的分类有很多，诸如意外险、重疾险、医疗险、寿险、车险、年金险、家财险等等，这么多的险种，难道我们都要通通买一遍？
其实不然，对于我们普通人来说，前四种保险才是最优先需要的，即 意外险、重疾险、医疗险、寿险。为什么这么说？我们来看看这四个险种能解决什么问题？
人生在世，无非就是受到疾病和意外两种风险冲击，我们详细来看下这四个险种，是怎么转移疾病和意外风险的。
1、意外风险
意外的来临，没有人可以预测，一旦遭遇意外，比如走在路上被车撞，或者摔跤滑倒了，情况轻一点的，只是一些皮外伤，严重的很有可能导致骨折、住院做手术治疗、甚至是死亡。
这时，我们买意外险，就可以转移意外带来的经济风险，因为意外险可以报销因意外导致的医疗费用，赔偿因意外导致的伤残或者身故。
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2、疾病风险
如果生了大病，光治疗费用就得十来二十万的，国家医保只能报销其中部分费用，像一些外购药是没有办法报销的，所以就需要百万医疗险来报销。
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治疗结束后，还有长达几年的康复期，康复期需要的药品费用、或者器械费用，百万医疗险是无法报销的，这就需要重疾险来补充。
只要你患了合同约定的疾病，并且达到理赔条件，就可以一次性获赔一笔钱，这笔钱随便你想怎么用都行，可以用来支付康复费用，也可以弥补因病带来的收入损失。
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除了意外和疾病风险，家里的经济支柱如果身故，那么整个家庭就会陷入经济困境，寿险就可以用来传递这份经济责任。
无论是因为疾病还是意外被保人死亡，寿险都能赔一笔钱，这笔钱可以代替经济支柱维持家庭的正常生活水平。所以，寿险只需要给家里赚钱的人买就可以了。
二、哪些商业保险不划算？
很多人觉得买保险不划算，其实是买了性价比低又很坑的保险。
以下这三种保险千万不要买。
1、返还型保险
返还型保险价格贵，佣金高，但是实际并没有推销员说的那么好。如果出险理赔了，后面返还的钱就拿不到了，我们吃亏；如果没出险，几十年后拿回贬值的本金，还是我们吃亏。
左右都是我们吃亏，怎么算都不划算，所以说，我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。
2、捆绑类型保险
就是主险加一堆附加险的形式，一张保单都能保。其实啊，这种产品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，没有任何优点。
3、分红险
保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红，是可分配盈余，而且还是不公开透明的，所以有的年头分红是 0 都很正常。
三、不同年龄段怎么买商业保险？
在之前的文章中，我也说过，买保险，首先需要覆盖的风险就是疾病、意外和身故的风险，而对应的必买的险种主要就是：意外险、医疗险、重疾险和寿险。
对于不同年龄阶段的人群来说，应该通过合理的搭配险种，进而更加全面地覆盖风险。
这里根据不同年龄阶段的人群，我也给出一些建议，看看商业保险怎么买最划算：
1、0-17 岁的儿童：少儿医保 + 百万医疗险 + 重疾险 + 意外险
重点需要覆盖意外和生病的风险，如果预算没有那么充足的情况下，重疾险可以选择保定期的，比如慧馨安 2022 少儿重疾险，保 30 年，重疾能额外赔 50%，各项保障都很全面；
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