“我老公只晓得每年要交几千块的保险费，却不清楚到底保的啥？你说气不气？”何女士对我们吐槽。
何女士最近通过我们给自己和孩子配齐了保险。本来她想着给先生也一起买，但先生说他早就买好了保险，没必要再花钱了。
当时买这份保险只是为了给亲戚“帮忙”，如今这位亲戚也早就离职了。对于产品具体的保什么，先生是一问三不知。
所以何女士找到我们，希望能够帮忙分析一下先生的这份保单，看看保障到底如何？有没有被坑？
一、旧保单的保障如何？有坑吗？
为了能给何女士准确分析，我们需要先生的旧保单信息：
先生的这份重疾险 2016 年买的，能保一辈子，万一不幸得重疾或身故，能赔 32 万，每年交费六千元左右。
这款重疾险保障不错，放到当时来看，是很好的产品。因为那时的重疾险大多都自带身故，而先生买的这款性价比很高。
了解产品保障之后，我们要结合先生的情况来看，产品到底适不适合他：
虽然这款产品在当年还不错，但已经过去近 6 年，并不完全适用施先生现在的情况，我们提醒他们要注意以下两点：
保额不足：施先生的收入提高了，家庭责任重，但这份重疾险的保额偏低。
保障限制：身故或重疾只能二赔一，也就是赔过重疾后，身故就不能再赔了。
综合来看，我们建议施先生的重疾险保额要做到 50 万以上；同时也要保障身故责任，可以另外配一份定期寿险，保额做到 100 万以上。这样两个保障相互独立，更加全面。
通过我们分析，何女士意识到这款产品还算可以，再加上已经交了 6 年费用，她希望保留这份重疾险。
何女士根据家庭的整体预算评估了一下，能给先生拿出 4000 元左右的预算。
我们建议她要为先生升级重疾保障，同时配齐 百万医疗险、意外险 和 定期寿险，能更好地应对疾病和意外的风险。
二、重疾升级后，保障更好了
何女士希望重疾险最好能保障一辈子，我们挑选的产品是 达尔文 6 号，附加 60 岁前额外赔，保终身。
我们把新旧重疾产品的保障整理成表格，方便大家对比，具体如下：
相比旧产品，达尔文 6 号的价格便宜一半，而且 60 岁前最多能赔 40 万，整体保额更高了。
达尔文 6 号没有附加身故保障；由于预算有限，保费是 30 年交的，能缓解缴费压力，杠杆也会高一些。
两款产品相搭配，若不幸在 60 岁前患上重疾，最多能赔 72 万。现在施先生的重疾保障，比过去好很多。
优化完重疾险之后，我们还要帮施先生补齐其它险种，这样保障才更全面。
