“夫妻俩买保险，你给我买，我给你买，任何一人生病出险，后续几千上万的保费都不用交了，而保障仍然有效。”
这是很多朋友对“夫妻互保”的理解。乍一看，真是又浪漫又划算，反正都要买保险，能让夫妻更深度捆绑的“互保”何乐而不为？
然而戳破那层情感滤镜，“夫妻互保”的保障实质是什么？想要”夫妻互保“时，我们有什么要注意的呢？今天我们就来理性分析下“夫妻互保”。
一、夫妻互保，到底有什么用？
夫妻互保主要涉及买保险时的两个动作，一是夫妻互相做对方的投保人，二是两份保单都要附加投保人豁免责任。
想要“一人生病，保费全免”，主要还是附加上了投保人豁免责任，所以先带大家简单了解下这份附加保障。
首先，我们要知道，在四大险种中，能附加投保人豁免责任的只有长险，如重疾险和寿险。
重疾险和寿险一经投保，保障都是几十年起步。一般会分 20 年或 30 年缴费，如果在缴费期内出险，投保人豁免保障就派上了用场，后面的保费都不用交。
而意外险和医疗险大多是交一年保一年，保障时间短，保费已经交完，保费豁免也就没用了。
为了能让大家更直观地了解“投保人豁免”的作用，我们通过一个案例来说明。
30 岁的李先生和李太太，互相作为投保人，给对方买了重疾险和寿险：
7 年后，李先生遭遇车祸，不幸失去双腿，那么理赔情况如下：
重疾险：达尔文 6 号 赔付 50 万重疾保额，这款产品自带第二次重疾保险金，李先生保障继续，他给太太买的重疾险附加了投保人豁免，所以两人两份保单后续 23 年，共计约 27 万的保费无需再交，二人保障均有效。
寿险：大麦甜蜜家 2022 赔付 100 万全残保额，李先生的保障责任终止。李太太的责任继续有效，而且后期 23 年，约 3.8 万的保费都不用再交。
达尔文 6 号的投保人豁免还包含了轻 / 中症，也就是说如果李先生确诊的是轻症 / 中症，他不仅能获得轻症 / 中症理赔金，他和他太太的重疾险后续保费也都不用再交，且二人保障均有效。
这种出险情况，算是发挥了大家理解的“夫妻互保”的作用。但附加“投保人豁免”责任还需要考虑更多。
