目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

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2022-6-21 15:13

在当前利率下行的大环境下,如何才能体面的养老?

今天给大家介绍两款理财界妥妥的优秀选手,顺便为大家盘点一波目前最好的商业养老保险。

话不多说,直接开整。

主要内容如下:

  • 商业养老保险有哪些?

  • 商业养老保险怎么买合适?

  • 目前最好的商业养老保险大盘点

一、商业养老保险有哪些?

我们目前常说的商业养老保险主要有两类,分别是年金险和增额终身寿险。

年金险和增额终身寿好像都可以用作教育金和养老金,那么他们到底有何区别,应该买哪个?

为了方便大家了解,我对这两类产品的特点做了个全面对比: 

目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

都说理财要看 3 大特性:安全性、收益性和稳定性,虽然不可能三者兼顾,但至少要向着这3个维度去选择。

安全性方面,因为年金险和增额终身寿都是保险产品,保险公司又直接受银保监会监管,所以我们的保单会有足够的保障,不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面,它们的区别就显示出来了:

  • 收益性:年金险一般收益要高一些,长期看能到 4% 左右,而增额终身寿最高不超过3.5%。
  • 灵活性:增额终身寿更灵活,后续有闲钱了能继续投入,用钱时直接减保取出来就行,而年金险多数产品都不支持加减保。

二、商业养老保险怎么买合适?

年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途,那么,想买商业养老保险的人,怎么买才更合适呢

根据年金险和增额终身寿险的特点,结合不同人群需求,建议可以这样买:

1、专门用作养老金,选择年金险

年金险需要长期持有,才能使利益最大化,所以很适合养老需求明确的朋友。

我用一款养老年金产品,来跟增额终身寿对比一下,看看它们实际的收益差距。

目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

选择从 60 岁开始领钱,虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%,但因为最高无法超过 3.5%,所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。  

而养老年金领到 80 岁,收益率有 3.82%,领到 90 岁,则能达到 4.11%。  

也就是说,活得越久,年金险的收益就越高,两者差距也就会越大。

所以,如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求,能够确保投入的钱可以长期持有,选择后期收益更高的纯年金更合适。

但是,如果你除了满足养老需求外,还想兼顾其他需求,那么选择增额终身寿就更合适你。

2、没有明确的用钱需求,选择增额终身寿  

我以 30 岁的李先生为例,他有个3岁的孩子,想要存笔钱,留着以后用,决定每年投入 10 万,共 50 万:

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程:  

目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

在李先生 45 岁时,孩子 18 岁上大学,李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金,给孩子当大学的生活费。  

之后,他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求,包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。  

到李先生 91 岁时,账户内的钱全部减保领完,一共 166.5 万,是已交保费的 3 倍多,收益也不错。  

在这个过程中,如果李先生还有其他需求,例如买房、给父母养老钱等,也可以按自己的意愿减保,这是纯年金险做不到的。  

通过这两个例子,就可以看到如何根据需求以及产品特点,来确定商业养老保险怎么买最适合自己。

三、盘点目前最值得买的商业养老保险

我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。

下面还是以 30 岁女性,5 年交,每年交 10 万,60 岁领为例,来看看它们的收益对比:直接说结论:

目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

  • 如果想做为长期养老:可以考虑 养多多 2 号,在几款年金险中收益还是挺有优势的,80 岁收益率就达到 3.6% 左右;并且满足一定条件,还有机会入住养老社区。

目前最好的商业养老保险大盘点!商业养老保险如何购买合适?

深蓝君
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