适合小孩的保险有哪些？如何给小孩购买重疾险？

最近有很多父母咨询给小孩买保险的问题，很多人都在问市面上那么多保险，适合小孩的保险有哪 些？应该怎么买？

针对 适合小孩的保险有哪些 这个问题，深蓝君想好好跟大家聊聊，希望大家都可以买到适合的保险。

主要内容如下：

• 适合小孩的保险有哪些？
• 给小孩买重疾险应该注意什么？
• 怎么给小孩买重疾险？
• 值得买的小孩重疾险有哪些？

一、适合小孩的保险有哪些？

根据小孩面临的医疗和意外风险，最先需要的，就是少儿医保，然后再配置商业医疗险、重疾险和意外险就可以了。

1、国家医保

医保是国家的基本福利，首先考虑的就是它，建议人人参保。

并且，有了少儿医保再去买保险，不仅价格会比没有医保的人买便宜，报销比例也要高一些。

2、意外险

意外险也是适合小孩的一种保险。

意外险保障因意外事故导致的医疗费用，如果伤残或者身故了，也可以赔偿一笔钱。

但要注意的是，国家对未成年人的身故赔付有限制，0- 9 岁最多赔 20 万；10-17 岁最多赔 50 万。所以大家在给孩子买意外险的时候，要关注年龄阶段以及保额的选择。

想了解性价比高的少儿意外险，可以看这份榜单：《 6 月意外险榜单更新！没有健康要求的产品有哪些？》。

3、医疗险

适合小孩的医疗险最先推荐的就是百万医疗险，因为百万医疗险的价格比较便宜，小孩子买一年也就 100 元左右，但是可以享受几百万的保额，杠杆率非常高，主要针对大病医疗报销。

其次，如果还有预算，可以再买一份小额医疗险，它一般只有 1 - 5 万的保额，大部分没有免赔额，可以用来报销一些小病小痛。

如果想给小孩买医疗险，可以点击这篇文章：《 5 月最新医疗险榜单来了！父母的选择更多了》。

4、重疾险

建议都给小孩买一份重疾险。

如果小孩得了重疾，并且符合一定条件，就可以一次性得到一笔赔偿金，这笔钱可以用来支付后期的康复费用，也可以来弥补父母因照顾孩子期间的收入损失。

接下来重点聊聊给小孩买重疾险的一些重点。

二、给小孩买重疾险应该注意什么？

首先，这两类性价比很低的重疾险产品，建议你最好不要买！

不买返还型少儿重疾险

返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。

如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。

看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2 份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。

疾病保障责任相同的保险，返还型重疾险因为多了一项返还责任，保费可能会贵好几倍！

本来 200 多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花 1100 多！可是保障内容没有任何一点提升。

很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！

对于 90% 的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。

不买必选身故赔保额的重疾险

之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险 + 提前给付型重疾险的组合型产品。

如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。

深蓝君不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：

第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花 2 份钱只能赔 1 次；

第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在 18 岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。

而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。

而且未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了 50 万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，最好不要给小孩买。

如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。

以上是给小孩买重疾险需要避免踩的坑，接下来再来聊聊怎么给小孩买重疾险。

三、怎么给小孩买重疾险？

1、保额买高错不了

少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！

50 万保额起步，最高买到 80 万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到 100 多万；

2、不必强求保终身

给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。

哪怕是买保至 70 岁的，甚至只保 20/30 年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；

3、可选责任看预算

现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。

知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。

尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。

四、值得买的小孩重疾险有哪些？

这里挑选了几款热门的小孩放上来供大家参考，具体如下：

直接说结论：

如果 预算有限，想保障 30 年：优先考虑 慧馨安 2022，不论保障还是性价比都很能打，附加前 30 年额外赔付保障更佳。