大家好，我是专心君！
话说互联网新规开始实施后，重疾险新品层出不穷，比如大家熟知的老网红——达尔文系列、超级玛丽系列。
今天，专心君要给大家介绍一位重疾险界的新朋友——守卫者 5 号重疾险
虽说是新朋友，但其实守卫者也是老网红 IP 了，主打的就是重疾多次赔付的保障。
和其他重疾单次赔付的产品差异还是蛮大的喔！
这时可能会有人发问了，重疾多次赔付有必要买吗？咱们一起来聊聊。
一、重疾多次赔付有必要买吗？
回答这个问题之前，咱们先来看个真实案例：
2017 年 9 月，王先生投保某终身多次赔付重疾险，保额 14 万；
2019 年王先生查出右肺中下叶鳞癌，获赔 14 万，豁免后续保费，保障继续有效；
2 年后，王先生实施了冠状动脉搭桥术，再次获赔 14 万；
王先生共缴纳保费 1.3 万，目前累计获得保险 28 万，并且该保险合同继续有效。
一个人罹患多次重疾的可能性并不低，但又有多少人像王先生这样“未雨绸缪”，提前为自己配置了多重保障呢？
假如王先生当时买的是单次赔付重疾险，那么王先生这两次罹患重疾，也只有第一次可以获得保险金。
并且申请理赔后，再想买保险，就更困难了。
而重疾多次赔付的保险，就可以帮助大家规避这个风险。
如果你也有这份担忧，想了解重疾多次赔付的产品，就接着往下看吧！
二、守卫者 5 号重疾险保什么？
老规矩，保障责任先上！
基础保障很简单，需要重点跟大家强调的赔付亮点是——
守卫者 5 号重疾险将“多次赔”同时扩展至中症和轻症，三类疾病共享 6 次赔付。
可以理解成，把重中轻症三类疾病放在一起，谁先发生就赔谁，直到 6 次赔付机会都用完，合同才终止！
不同于之前的多次赔付的产品，不会限制重中轻症的理赔次数。这样的理赔设计，既不“浪费”保障，又可以平衡费率。
相比其他产品，灵活度更高，在重疾多次赔付的产品中，还算蛮创新的。
1. 亮点满满
1）重疾保额逐次递增
了解保险的人都知道，一般单次赔付的重疾险都是重疾赔付后，中轻症责任也相应终止。
比如下面这款产品
（图源：某重疾险保险条款）
更别提保额持续递增的事儿了。
但守卫者 5 号重疾险就不同了，守卫者 5 号重疾责任最多可赔付 6 次。
理赔后，仅终止出险的疾病，其他疾病保障仍然有效。
并且往后重疾赔付的保额还会逐次递增，每次增加 20% 基本保额。
（图源：守卫者 5 号保险条款）
相比上一届重疾多次赔付的选手——守护者 3 号来说，守卫者 5 号在重疾责任中扩展了赔付次数。
并且，从第 3 次开始，保额逐次增加一定程度上也可以抵御通货膨胀。
2）重疾赔付后，非同组中轻症保障继续有效
随着医疗技术的发展，重疾的治愈率（5 年生存率）在逐年提高。
但得过重大疾病的人，不仅身体素质大不如前，甚至还丧失了经济收入能力。
如果此时再没有保险“保驾护航”，未来万一罹患其他疾病，随之而来的治疗费用、收入损失，都会造成家庭经济陷入困境。
这时如果有一份持久、保障全面的保险就显得尤为重要！
守卫者 5 号重疾险就可以很好地满足这部分需求。
在重疾赔付后，只要是非同组的中轻症、未出险的重疾，其他保障继续有效！
举个“栗”子
小馨投保了 30 万保额的守卫者 5 号，等待期过后，确诊白血病（恶性肿瘤 - 重度），获赔 30 万，保障继续；
2 年后，小馨因意外导致中度脑损伤，可获赔 30 万 *60%= 18 万，保障继续。
提问：如果小馨第 2 次申请理赔的病种是恶性肿瘤或者原位癌，小馨还可能顺利获得理赔吗？
答案是：不可以。
小馨之所以可以顺利获得理赔，是因为第 2 次出险的病种（分组）与第 1 次不同。
只要满足这个条件，咱们守卫者 5 号重疾险就会一直为大家提供保障。
3）恶性肿瘤 - 重度多次保障，实用性高
这是一项守卫者 5 号重疾险的可选责任，专心君认为它的实用性比较高。
根据世界卫生组织国际癌症研究机构发布的 2020 年全球最新癌症数据显示，中国新发癌症人数位居全球第一。
癌症持续治疗、复发、转移等情况十分常见，而大多重疾险在赔付恶性肿瘤 - 重度后，就无法再继续提供保障。
守卫者 5 号重疾险很好地填补了基础责任的不足——
首次确诊“恶性肿瘤 - 重度”365 天后，如果癌症仍在治疗状态，还可以申请 50% 保额的保险金。
最多可赔 3 次，后两次的保额分别为 40% 和 30%。
保障力度更大、更实用！
2. 值得注意
优点说完，也顺带提醒各位朋友，有 2 点需要特别注意——
1）可选责任：身故 / 全残和重疾关爱金不可兼得
守卫者 5 号重疾险可选责任丰富，但是如果满足身故 / 全残保险金和重疾保险金，两项保障不可同时申请理赔！
（图源：守卫者 5 号重疾险保险条款）
2）含二同原则
重疾多次赔付还不分组，真是香，不过含有“二同原则”！
（图源：守卫者 5 号重疾险保险条款）
什么意思呢？
假如小馨投保了 30 万的守卫者 5 号重疾险。
等待期后因意外，同时导致双目失明和严重脑损伤，虽然 2 项都属于重大疾病，但仅按 1 种来赔付，即获赔 30 万。
不过，这两项在保险行业内算是通用设定，大部分产品都这样，大家了解一下就好。
三、守卫者 5 号重疾险怎么买？
1. 预算不足，保基础
如果家庭预算有限，建议先配置基础版、保终身的守卫者 5 号重疾险。
保障稳定且实用，一份保险、多次赔付，可覆盖终身的重、中、轻症疾病风险。
2. 女性买守卫者 5 号，要这样搭
如果女性投保，除了基础责任外，建议附加恶性肿瘤 - 重度津贴。
根据 2021 年保险公司理赔年报可知，三大高发重疾中，女性确诊恶性肿瘤的比例更高，是男性的 2 倍之多。
（图源：平安人寿 2021 理赔年报）
且女性在各年龄段的理赔比例均高于男性。
并且该项责任可以额外赔付 3 次，更全面地抵御癌症复发的风险。
3. 男性买守卫者 5 号，要这样配
男性在购买重疾险时，需要关注的疾病风险和女性略有不同。
除了基础责任外，建议附加重疾关爱金、特定心脑血管疾病额外保险金。
根据 2021 年保险公司理赔数据可知，急性心肌梗死、脑中风后遗症，男性的赔付比明显高于女性。
（图源：平安人寿 2021 理赔年报）
尤其在中青年时期（18-60 周岁），差异尤为明显。
这个年龄段的男性普遍处在家庭责任较重的阶段，加上应酬多、工作压力大，出现高血压、高血糖等亚健康的情况较多。
病情严重还会引发心脑血管疾病。
顶梁柱倒下，除了治疗费，经济收入戛然而止，极易压垮一个家庭！
因此，这部分人群更适合附加特定心脑血管疾病和重疾关爱金，最大程度覆盖高发风险。
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