适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

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2022-6-15 13:14

很多家长在给儿童买保险都会陷入纠结,适合儿童的保险到底有哪些?都说孩子需要买医疗险,但是有了少儿医保,还需要买医疗险吗。

对于大多数新手小白来说,这都是不可避免的问题。

其实,想给儿童买保险其实并不复杂,重点还在于家长需要搞懂其中的配置的思路,这样在实际应用的时候就不会再踩坑。

今天,就带各位来了解一下适合儿童的保险有哪些。

主要内容如下:

  • 有必要给儿童买保险吗?

  • 适合儿童的保险有哪些?

  • 有了少儿医保,还需要买医疗险吗?

一、有必要给儿童买保险吗?

我们都知道,买保险是为了规避风险;那么孩子可能面临的风险有哪些?

前些日子,世界卫生组织(WHO)在最新的《2020世界卫生统计报告》(World Health Statistics 2020)中有这么一组数据:2000年至2018年,5岁以下儿童死亡率为3.9%,而新生儿死亡率为1.8%。

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

这是一个非常恐怖的数据,而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊,其研究结果表示:5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国,意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”(53.2%),其中溺水是主要原因。

此外,据国际儿童肿瘤学会调查显示:近10年来,我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长,儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外,根据WHO的统计,全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素,除了三大重要死因之外,还包括急性呼吸道疾病,腹泻,荨麻疹,疟疾,AIDS等疾病因素。

其中,在所有传染性疾病中,影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

(图片来源于中国医学会)

以上这些数据,看着非常冰冷,但其实很多疾病乃至恶性肿瘤,很多都是可以避免和治愈的。

位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病,目前治愈率已经达到80%,只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等,对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。

当然,除了以上这些比较吓人的风险之外,还有平日里的小磕小碰,感冒发烧以及猫抓狗咬等,都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给儿童买保险,我的答案是肯定的。

为人父母,都想把最好的给自己的孩子!

只不过保险很复杂,配置起来确实有些难度,但也不用急,我这就教你给儿童配置保险的思路,让你花最少的钱,轻轻松松为儿童配齐保险。

二、适合儿童的保险有哪些?

按照儿童配置保险的先后顺序,我做了一个星级区分。

具体看图:

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

 1、少儿医保 

这是我们国家给每个公民提供的福利保障,无论是大人还是小孩,建议人人参保。

费用很便宜,每年只需要几百块钱,无论是什么小病小灾还是重大疾病,医保都能发挥不少作用。

 2、意外险 

意外险的选择主要看两个方面:

第一,要保伤残而不是全残。

全残的定义是:两个器官以上缺失,生活完全不能自理。

仅一字之差,可真要发生理赔,那实际天差地别。

伤残中,最轻的伤残 10 级,只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险,只保全残,避开伤残其他等级,这种就有点坑。

伤残赔付比例,见下图:

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

第二,报销规则要好。

这个着重说下。

注意以下几点:

赔付额度:1 万是基础配置,2 – 3 万就够用,没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面,价格会贵不少;

另一方面,如果是严重意外,单靠意外医疗肯定兜不住,得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合,也不能重复报销,有点浪费。

  • 赔付范围:分社保范围内/不限社保两种,后者保障更好,但价格更贵。
  • 免赔额:0 免赔最好。
  • 赔付比例:优先 100% 赔付的。
  • 住院津贴:通常是 50 – 100 元/天,如果有的话。

 3、百万医疗险 

社保内外都能报销,价格不贵、保额高,有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。

百万医疗险重点看保障内容是否全面,不要有缺失或者单项责任限额;

其次是续保条件,选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

 4、重疾险 

儿童罹患重疾的概率,其实不高,比如最高发的白血病,发病率也只有十万分之四。

但重疾的可怕之处在于,费用高。

治疗费用虽有医疗险转移,但现实往往是:

孩子住院了,至少需要腾出一人照顾,这意味着家庭收入中断或减少;

如果牵涉异地就医,车马费、住宿费,这些都是实打实要花的钱;

最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。

单列其中任何一项,算下来都是一笔不小数目,难以兜底。

重疾险的挑选,着重看两点:

第一,同大人一样,也是做足保额。

一般建议保额至少 30 万起步,50 万标配,家庭条件较好的话,可以配置百万保额。

第二,要涵盖少儿高发重疾。

重疾险是在规定的范围内赔付,所以病种是否全面,决定了儿童得了病能不能赔。

直接看图:

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

标※是 0 – 17 岁最高发的三种重疾。

在为儿童挑选重疾险时,要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。

 5、小额医疗险 

报销门槛低,几百块都可以报销,可以和百万医疗险互为补充。

保费也就一两百,但凡用上一次,省下的就不止这点钱。

 6、寿险 

首先,孩子不承担家庭责任,不需要寿险;

其次,国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,规定了未成年人身故限额。

市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险,这类产品保费基本上要翻一倍,但却没什么用处。

因此,家长完全没有必要给儿童买寿险。

总得来说,给儿童买保险,最适合的就是少儿医保、意外险、医疗险和重疾险这四种。

三、有了少儿医保,还需要买医疗险吗?

我们常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险之分。

这时可能有朋友也会问了,不是有少儿医保吗?为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗?

像我们普通人确实难以理解,所以对于这三类医疗保险,我一并做了对比:

适合儿童的保险有哪些?有了少儿医保,还要购买医疗险?

少儿医保:国家福利,话不多说,必须买。但医保的不足也很明显,下有起付线,上有封顶线,只能解决小病小痛带来的医疗费用。

百万医疗:用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销;像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销;

但大多百万医疗险都有一个通病,那就是一般医疗保险金有1万的免赔额,1万以内的费用1分钱都不赔。

小额医疗:可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额,形成很好的互补关系。

这 3 种医疗险各司其职,互不冲突。

最后,孩子是每个爸妈的心头肉,从出生开始,我们就想把最好的给他们,这种想法虽然正常,但缺乏理性。

在配置保险的过程中,一定要记得先将大人的保险覆盖完全,再去考虑儿童的保险配置。

这里也分享两套我们为不同家庭配置的保险方案,供大家参考:

《人均2000vs4000方案,三口之家应该怎么选?》

《家庭保险配置方案这样做!人均500多也能搞定一家保险》

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深蓝君
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