沪惠保和重疾险重复?该如何选?

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2022-6-13 13:18

沪惠保属于医疗险,跟重疾险都属于健康险,是专门解决生病带来的一系列经济问题的保险。

但是从功能上,二者又有些不同,下面就展开说说:

一、医疗险和重疾险都是什么?

先搞清他们是什么,怎么用的。

医疗险:不论是一般的疾病、罹患重大疾病,比如癌症,还是意外受伤,住院产生的一系列医药费都可以报销。“上海沪惠保”就是医疗险的一种,是报销型的保险,说白了,主要就是用来报销医疗费用的。

但无法弥补:工作的收入损失、康复营养费、护工费等。

重疾险则是在患上合同里的大病,就可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

重疾险是给付型的,患病后获得的理赔金可以自由使用,想怎么花就怎么花。

保险是为了抵御风险而存在的,这两类保险又是怎么发挥作用呢?

二、医疗险和重疾险有哪些作用?

保险的用途是出险后赔钱,怎么赔是关键。

下面我用一个案例来展示沪惠保和重疾险都怎么赔钱,看完就都懂了,

35 岁的王先生不幸肝癌,原来家里全靠他一个人赚钱,患病后家庭收入完全断了。

如今,房贷也快还不上了,家人已经做好卖房的准备……

一病回到解放前,如果癌症治疗 3 年,具体的费用明细如下:

  • 医疗费:住院治疗一共花了 45 万,经医保报销后,医保目录外费用还要掏 22 万。后续治疗在指定药店购买特药泰圣奇,一共花了 15 万,也就是王先生自己要付22+15=37万。

  • 营养费:癌症手术后要增强免疫力,营养费预计每年两万多万,3 年合计 8 万。

  • 工资损失:王先生年薪 10 万,患病后不能上班,3 年损失 30 万。

可以看到,医保报销后,王先生至少要损失37+8+30= 75万 。

生大病后可能无法工作,工资损失是很多人都没有考虑到的。

这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等,如今只能靠卖房来维系了。

但如果王先生买了保险,情况会好些吗?

1、 买了沪惠保,怎么赔?

如果买了沪惠保,是只报销治疗费,其他是不管的。

假设王先生以非既往疾病人群投保,通过沪惠保,可以报销:

  • 住院医疗费:(22 万 – 2 万)* 70% = 14 万

  • 特药费:15 万* 70% = 10.5 万

  • 一共报销:24.5 万

可以看到,非既往症人群报销的比例还挺高的,原本老王自己要掏 37 万。有了沪惠保,只需承担 12.5 万,确实减轻了患者的经济压力。(这里没有考虑社保内自己承担部分)

但如果是既往症人群报销比例就只有 50%,要少报好几万。

另外,关于住院医疗费有两点要提醒下大家:

  • 一定要 先用当地医保报销,否则沪惠保一分钱也不报。

  • 如果是异地就医,一定要提前办理好备案,经过上海医保结算后,沪惠保才能报。

2、买了重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要疾病达到条款约定,就可以一次性赔钱。

如果王先生买了 50 万保额的重疾险,得了符合合同约定的重疾,就会直接赔50万。这笔钱,想怎么花就怎么花,可以用于上面提到的医疗费、营养费和工资损失等。

不过,如果重疾险保额不够大,仍将有很大缺口无法填补。

比如只买了 50 万保额,王先生还有75-50= 25 万的损失。

所以说,医疗险和重疾险并不冲突,反而是互相补充,有条件都买上,保障才全面~

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深蓝君
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