医疗保险包括哪些险?购买怎么选?

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2022-6-10 13:00

身体健康,平安常乐是我们每个人的愿望,但是人吃五谷杂粮,不免会生病,一场大病可能就会让家庭陷入经济困境,这个时候医疗保险就会给我们很大的帮助,那么医疗保险包括哪些险?医疗保险又该如何理赔?

请看以下内容:

  • 医疗保险包括哪些险?
  • 医疗保险买哪个好?
  • 医疗保险如何理赔?

一、医疗保险包括哪些险?

医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险, 接下来我们来看一下具体的分类。

首先来看社会医疗保险,也就是我们通常说的国家医保。

国家医保是政府主导的福利性质的国家基本医疗保险,几乎每个人都能投保,参保人数多,覆盖群体广泛。

不过国家医保也有一定的限制。

1、有起付线和报销上限

国家医保是福利性质的保险,其“广覆盖、低保障”的特性决定了国家医保还存在一些不足,国家医保不仅有起付线(小于一定金额不能报),而且还有报销上限(年度报销限额),更重要的是,对于很多特效药、进口药国家医保是不给报销的。

详情见下图:

医疗保险包括哪些险?购买怎么选?

如果不幸得了大病,国家医保的报销只是其中的一部分,更多的费用是要自己承担的。

2、只能报销三大目录内的费用

医疗保险包括哪些险?购买怎么选?

医保的定位是普惠性质的,用于基础的医疗费用报销,所以涵盖不了更多的保障内容。

所以,在有国家医保的情况下,再买一份适合自己的商业医疗保险是很有必要的。

接下来介绍几种常见的商业医疗保险:

1、百万医疗险

百万医疗险的价格很便宜,保额很高。

20岁左右的年轻人花一两百块钱,就能买到两三百万的保额,可以用来报销高昂的医疗费用,让家庭不至于“因病返贫”,而且像特效药进口药这种医保没法报销的项目,百万医疗险也能报销。

2、小额医疗险

小额医疗险保额很低,一般也就能报销1-5万元的医疗险,虽然能报销的不多,但是这种产品基本都没有免赔额,只要看病花钱了就能报,不管是花100块还是1万块都可以。

适合人群首先是小孩,抵抗力比较弱,很容易发烧感冒,呼吸道感染等,三天两头就得往医院跑,虽然说都是些小毛病,不过仔细算下来,开支也不小。

像这种情况的话,就可以考虑买一份小额医疗险,门诊和住院都可以报销,一年几百块左右就能解决,保额一般只有一两万。

3、防癌医疗险

防癌医疗险就是针对癌症的医疗保险,主要有以下两个特点:

 

  • 健康告知宽松:不问高血压、糖尿病等;

  • 投保年龄广:最高 80 岁也能买。

 

适合的人群是身体不太健康的老人,比如有高血压糖尿病这种病,百万医疗险肯定是没法买了,只能考虑防癌医疗险。

虽然只能报销癌症产生的医疗费用,但是能把医疗花费比较大,而且是一些发病率高的癌症给保住了, 关键时刻,也能转移很大的一笔风险。

4、高端医疗险

高端医疗保险,面向高收入人群推出的保险,能够全面解决就医费用的保险。

价格高,保障主要有以下几点优势

 

  • 没有限制条件:不仅无自费药的限制,而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销,另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

  • 保额高:目前国内能买到的最高保额是6300万年度限额。

  • 直付服务:一般医疗保险需要自己垫付,然后通过单据报销。

  • 医院选择广:可以选择在全球范围内选择知名医院,或者国内顶级医院的国际部/特需部,或者口碑和服务特别好昂贵医院,比如国内流行的和睦家医院等。

  • 高品质医疗服务:不仅医院设施一流,而且服务也比较到位,保证患者的隐私和舒适性。

 

二、医疗保险买哪个好?

不同医疗保险的保障作用都不同,至于哪个好并没有一个固定的答案,建议大家根据自己的实际实际需求考虑。

一般来说,建议大家优先考虑百万医疗险,报销不限病种,保障范围广,保额高,价格也不贵,保险杠杆高,性价比很不错。

当然,如果因为身体状况或年龄等原因买不了百万医疗险的,可以考虑防癌医疗险,预防最高发的癌症。

总之,建议大家根据自己的实际需求和预算考虑买那种医疗保险,只有适合自己的产品才是好产品。

如果你想了解医疗险的产品,可以点击这篇文章:《5月最新医疗险榜单来了!父母的选择更多了》。

三、医疗保险如何理赔?

虽然医疗险精于算计,但其实理赔起来也不难。

申请理赔的步骤,就是 3 个:

 第一步:报案 

主要有以下几种报案渠道:

 

  • 客服电话
  • 官方公众号
  • 官方APP
  • 线下代理人

 

总的来说,一旦出险,建议大家及时报案。如果拖的时间太久,可能会导致取证困难,影响理赔。

 第二步:准备理赔材料 

医疗险理赔需要准备的资料,我整理了一个表格,见下图:

医疗保险包括哪些险?购买怎么选?

收集完资料,可以通过以下 3 个途径来提交:

柜台理赔:把准备好的理赔资料,直接去当地保险公司柜台办理。

邮寄理赔:如果当地没有分支机构,可以把理赔资料邮寄给保险公司办理。

线上理赔:通过官网或者 APP 拍照上传理赔资料,足不出户就能搞定。

 第三步:等待保险公司审核 

审核的主要指标一般是以下 4 个: 

 

  • 检查保单是否有效,即客户在保障期限内是否正常缴费。

 

 

  • 核对出险日期是否在保障期限内。

 

 

  • 检查保单是否存在无效的情况(不具有法律效力,国家不予保护的保险合同)。

 

 

  • 审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。

 

如果资料审核都通过了,就会进入最后的打款环节,留意银行转账信息即可。

理赔环节中,最重要便是第二步中的资料收集与整理。

这里挑 5 个重点,逐一给大家解释:

 1、理赔申请书 

报案后,保险公司会把理赔申请书给到大家,按要求填写就好。

各家保险公司整体差别不大,但具体以实际要求为准。

像一些小额理赔,很多保险都能支持“快赔”,不用填写申请书,只需准备好各项资料,就能完成理赔申请。

 2、医疗发票 

必须是医疗机构出具的“收费票据”原件。

虽然全国各省的医疗费制式发票略有所不同,但发票上需盖有统一的财政部监制章,以及医院的收费专用章。

 3、检查/检验报告 

常见的检查报告有: 

 

  • 影像学检查报告:比如X线检查、CT、MRI以及造影检查、钼靶检查。
  • 超声检查报告:比如B超、彩超。

 

 

  • 心电图报告:比如包括常规心电图和24小时动态心电图等。

 

常见的检验报告有: 

 

  • 血常规、尿常规、大便常规、血清学检验,以及一些分泌物培养。

 

有些报告当天就出结果,有些则需要24小时之后取,打印报告的地方通常会在门(急)诊的一楼。

 4、病历 

分为住院病历和门诊病历,两者略有不同。

 

  • 住院病历

 

包括:病案首页、入院记录、出院记录(出院证/出院小结)、检查/检验报告单、医嘱单、体温单、手术记录等。

这些材料,往往需要出院一段时间后,持患者本人身份证,前往医院的“病案室/病案科”复印,并加盖医院公章。

另外给大家提个醒,不要为了开某种药,就让医生在病历上乱写。

病例写错一个字,可能几十万就没了。

 

  • 门诊病历

 

我们在就诊后,医生会将门诊病历打印出来,并且签字和盖章。

有些医院仍然还在沿用病历本,不管是哪种病历,保险公司都是认可的。

 5、费用清单 

分为住院费用清单和门诊费用清单。

大同小异,简要讲讲:

住院费用清单包括以下内容:

药品费用明细情况:包括药品名称、规格、计价单位、价格、数量和总额。

医疗服务价格费用明细情况:按每项医疗服务项目详细列出。

门诊费用清单包括以下内容:

药品费用明细情况(包括药品名称、规格、计价单位、价格、数量和总额)。

可以看到,只要你了解了基本原则,各项资料准备充分,就可以按图索骥,逐个击破。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

深蓝君
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