很多之前没买过保险的朋友可能会觉得保险相对复杂，想知道 保险怎么买最划算 ，最应该买的保险又是什么。其实 保险怎么买最划算 并没有一个统一的标准，关键还是要从自身实际情况出发。
接下来我们就从以下三个方面来详细聊一下保险怎么买最划算这个话题。
- 保险怎么买最划算？
- 返还型保险要买吗？
- 月均 200 如何配齐家庭保险？
一、保险怎么买最划算？
商业保险的分类有很多，诸如意外险、重疾险、医疗险、寿险、车险、年金险、家财险等等，这么多的险种，难道我们都要通通买一遍？
其实不然，对于我们普通人来说，前四种保险才是最优先需要的，即 意外险、重疾险、医疗险、寿险。
人生在世，无非就是受到疾病和意外两种风险冲击，我们详细来看下这四个险种，是怎么转移疾病和意外风险的。
1、意外风险
意外的来临，没有人可以预测，一旦遭遇意外，比如走在路上被车撞，或者摔跤滑倒了，情况轻一点的，只是一些皮外伤，严重的很有可能导致骨折、住院做手术治疗、甚至是死亡。
这时，我们买意外险，就可以转移意外带来的经济风险，因为意外险可以报销因意外导致的医疗费用，赔偿因意外导致的伤残或者身故。
2、疾病风险
如果生了大病，光治疗费用就得十来二十万的，国家医保只能报销其中部分费用，像一些外购药是没有办法报销的，所以就需要百万医疗险来报销。
治疗结束后，还有长达几年的康复期，康复期需要的药品费用、或者器械费用，百万医疗险是无法报销的，这就需要重疾险来补充。
只要你患了合同约定的疾病，并且达到理赔条件，就可以一次性获赔一笔钱，这笔钱随便你想怎么用都行，可以用来支付康复费用，也可以弥补因病带来的收入损失。
除了意外和疾病风险，家里的经济支柱如果身故，那么整个家庭就会陷入经济困境，寿险就可以用来传递这份经济责任。
无论是因为疾病还是意外被保人死亡，寿险都能赔一笔钱，这笔钱可以代替经济支柱维持家庭的正常生活水平。所以，寿险只需要给家里赚钱的人买就可以了。
二、返还型保险有必要买吗？
很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。
其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。
1、保费高
同样的保障，返还型重疾险比消费型贵很多。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。
对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。
2、收益低
就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。
但由于通货膨胀的存在，几十年后返的钱就没有那么值钱了。
3、保障杠杆低
上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险更划算。
三、月均 200 如何配齐家庭保险？
讲完了这些，我们正式进入到方案配置的阶段。
以典型的三口之家为例，两个大人 30 岁、1 个男宝 0 岁，都有社保。
方案不是绝对的，仅供大家做个参考，根据自家的实际情况灵活调整就可以了。
这款方案性价比高，月均在 200 左右。
（1）方案优势：
性价比极高。花最少的钱解决当下最大的风险点。
（2）适用人群：
家庭收入较低，可供配置保险的年预算不超过 3000 元。
（3）产品亮点：
意外险：
给两个大人买的是 50 万 的 小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）。
5 万的意外医疗、50 元 / 天的住院津贴都是比较实用的保障。
最重要的是还包含 30 万的猝死保障。
