随着人口老龄化的加重，越来越多的人开始研究养老规划，做好养老规划，其实离不开的就是 养老保险。
养老保险通常分为 社会基本养老保险和商业养老保险。
社会养老保险，大家肯定一定很熟悉了，在这里就不多赘述。
今天我们就针对 商业养老保险具体来说说，养老保险怎么买最划算。
主要内容如下：
养老保险怎么买？
商业养老保险有哪些？
如何挑选一款适合自己的养老保险？
一、养老保险怎么买？
做好养老规划工作，仅仅靠社保是不够的，我们还可以通过商业养老保险来补充。
不同收入情况的人对退休生活的期望是不同的，所以怎么买养老保险，肯定还是得根据自身实际情况出发，可以从以下三个方面进行考虑：
1、合理规划
要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
2、投资组合
财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。
相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
3、考虑通货膨胀
目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。
综合结合以上三点，我们再根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。
二、商业养老保险有哪些？
商业养老保险本质是财产规划的一种方式，目前主要有以 增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄险保险，优点是锁定利率，收益稳定。
比如，年金险，可以在未来几十年的时间里一直保持着稳定的收益。
当然，对于初次了解的朋友，关于增额终身寿险和年金险有什么不同，肯定也是一头雾水，关于这两个险种的差异，我也整理如下：
1、年金险
简单理解，年金险就是你在年轻的时候，每年拿出一笔钱投入，让这笔钱得到稳定的增值，最后到了约定的时间，你可以再把钱领出来。
它的特点是：按约定时间领取，收益长期稳定，并且安全性很高，承诺的收益一定会到位。
但是，年金险的 灵活性会较差一些 ，如果中途突然有急用钱的时候，是无法进行减保的， 而退保的话，可能还会有一定的损失。
因此，年金险的特点决定了它更加适合用作长期的储蓄规划，满足我们的养老规划的需求。
2、增额终身寿险
增额终身寿险其实也是寿险的一种，同样有着寿险的作用，在身故后为家人留下一笔身故保险金，让家庭的生活质量得到保障。
但是，增额终身寿险，相对普通的定期寿险来说，它最大的特点就是保额可以逐渐增大，只要人还活着，保额和现金价值每年都会增长。
因此，相对于身故保障的功能，增额终身寿险更多作用还是用作 财产规划。
相比年金险来说，增额终身寿险不会像年金险一样每年固定领取一笔钱，但我们可以随时申请“减额提取”来取钱 ，即是降低保额，把部分现金价值提现出来用作教育金，或者拿来养老， 非常灵活。
不过在收益率上，增额终身寿险最高的收益约为复利 3.5% 作用，年金险则最高能达到 4% 左右。
综上所述，年金险和增额终身寿险各有各的优势所在，但是它们都有着共同的特点，就是 安全稳健、锁定利率 ，非常适合我们在年轻的时候用作养老规划， 让老年的养老生活更有保障。
三、如何挑选一款适合自己的商业养老保险？
增额终身寿险和年金险 作为 商业养老保险，了解完了他们两者的区别的作用之后，咱们接着来说下，该怎么挑选一款适合自己的养老保险。
其实，无论是年金险还是增额终身寿，在挑选的时候最需要注意的就两方面：
1、现金价值
首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。
不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。
例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。
2、每年能领多少钱
除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。
除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。
有这样的需求，那就应该先关注 养老社区环境、服务制度、配套设施 等。
如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。
总得来说，如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。
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