大家好，我是专心君。
当下保险圈的顶流，非惠民保莫属。
截至目前，全国各省市区累计推出了两百多款惠民保。
其中，上海市联合太平洋人寿、泰康养老等 9 家险企推出的“沪惠保”，可谓独树一帜。
5 月 25 日开启投保通道，5 小时超百万人投保，这份成绩确实“牛批”。
今天，咱们就来聊聊，价格较去年涨了 14 块的沪惠保，升级了哪些保障？以及许多人关心的值不值得买？
文章不长，重点只有两个：
沪惠保新旧对比
沪惠保值不值得买
一、沪惠保新旧对比
老规矩，先看表格：
承保方没变，依然是政府指导，由太平洋人寿、泰康养老、中国人寿、平安养老、太平养老、新华人寿、人保健康、平安健康、建信人寿 9 家保险公司联合承保。
一眼过去全是大保司，一定程度也说明了沪惠保的稳定性。
消费者关心的价格，今年果然涨价了。由 115 元涨至 129 元，涨了 14 块钱。
与去年相比，今年的沪惠保有不变的地方：
对于基础住院医疗，沪惠保的保障内容和去年一样。
100 万保额，2 万免赔额，赔付比例对一般人是 70%，对既往症人群是 50%。
保障的项目依然是医保范围外的药品费、住院手术材料费和检查检验费。
质子重离子保障，也是和去年一样。
30 万保额，0 免赔，非既往症人群报销 70%，既往症人群报销 30%。
沪惠保 2022 关于既往症人群，主要划分为五类：
▲图片来源：沪惠保 2022 产品条款
而商业医疗险中，高血压、普通糖尿病等慢性疾病，都算既往症。
相比之下，沪惠保关于既往症的定义要宽松得多。
即使有健康问题，也能拿到 70% 的报销比例，这点是相当给力的。
也有新增的保障：
包括 25 种国内特药（旧版 21 种）、15 种海外特药（新增）以及 2 种 CAR-T 药品费（新增），最高 100% 报销，且没有免赔额。
具体的特药清单也贴上来，感兴趣的朋友可以翻翻看：
这些特药大多用于治疗高发的癌症。
价格昂贵，医保也报不了，有了沪惠保，能减轻一些医疗负担，还是比较实用的。
比如说 CAR-T 治疗法，用于治疗癌症的嵌合抗原受体 T 细胞免疫疗法。
基本原理是通过激活增强人身体内部的免疫系统，靠身体自身杀死癌细胞。
操作步骤，大致如下：
去年，上海一位陈阿姨花了 120 万，打了一针，就治好了她的癌症。
如果加上 CAR-T 疗法中的配套治疗手段，费用接近 200 万，也难怪人们将它称之为“天价神药”。
这也是咱们国家第一位采用这种治疗方法的癌症患者。
新版沪惠保，已经将 CAR-T 治疗药品纳入保障范畴。
并且不论是既往症人群还是非既往症人群，均是 100% 报销。
就冲这点，价格贵了 14 块钱，感觉还是蛮值得的。
另一点，创新性地加入了户籍不在当地、医保不在当地的人群也可投保。
也就是说，没有参加上海医保的外卖小哥、快递小哥、外来务工人员等也可以参保。
前提是需要所在企业加入“白名单”，以团体单位参加关爱版、新市民版。
这点着实要点个赞！
那值不值得买？以及有了百万医疗险，还要不要再补一份？
重点来了。
二、正确看待沪惠保
不少人对沪惠保能报什么？有啥用？统统都没多大概念。
只因为看到有人说它好，价格也便宜，就跟风买了。
说实话，这样的做法，我不推荐。
先来看看惠民保的发展史。
2015 年，深圳推出全国第一款惠民保，政府发起，平安承保。
2020 年，全国的惠民保，加起来也只有 9 款。
但短短两年时间，据不完全统计，截至目前惠民保已有两百多款。
参与的人数，也已经超过 1 亿。
这说明不光是老年群体，健康异常群体，而且有非常多的健康、年轻群体也参与其中。
在一众的“政府指导”“城市定制”“惠民”“公益”“超低价”的宣传中，惠民保几乎一呼百应。
市场把惠民保捧得太高了，真担心大家对惠民保太上头。
值不值得买，要不要买，看完对比再做定论。
惠民保 VS 医保
医保属于国家福利，人人都能买，覆盖面极广；
相应地，它的保障也比较基础，只能报销部分医疗费。
用一张图给大家看看，医保大致的报销范围：
同样是报销医疗费，医保和惠民保有啥不一样？
简单来说，医保报完之后，余下不能报的部分，如医保内没报完的、医保外报不了的，还能用惠民保进行“二次报销”，从而帮我们分担更多医疗费。
当然，不同地区的惠民保，报销力度也有差异，具体能报多少，得结合实际的情况来看。
以广州“穗岁康”为例，给大家看一个真实的赔付案例：
去年 1 月，刘先生因急性胰腺炎住院，在医院治疗期间总花费高达 517662.32 元，医保报销 283749.66 元，穗岁康报销 128804.18 元，最后自己支付 105108.48 元。
▲图片来源：“穗岁康”微信公众号
要是刘先生没买穗岁康，自己就得承担这二十多万治疗费，有了穗岁康，帮他减轻了不少医疗负担，自己只用出 10 万，作用还是蛮大的。
所以说，医保和惠民保之间并不冲突，而是互相补充的，两者都有，大病保障会更强。
建议大家，即便父母已经有了医保，也是可以再买份惠民保的。
惠民保 VS 百万医疗险
惠民保固然有便宜、不限健康状况、能赔既往症等优势。
但它保障上的缺点也很明显，只能报医保外费用，还有 2 万免赔额，报销比例也不高，实际能报的医疗费并不多。
身体健康的朋友，完全可以选择保障更好的百万医疗险。
扣除 1 万免赔额后，医保内外住院医疗费，基本能 100% 报销。
如果你对百万医疗险还不熟悉，可以移步这篇文章阅读：如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？
像沪惠保，适合那些买不了百万医疗险、或被百万医疗险除外的朋友考虑：
老年人：一般百万医疗险超过 60 岁就很难买了，而沪惠保不限年龄，90 岁的大爷大妈也能投保。
身体欠佳：沪惠保不问身体健康情况，就算生病了也能买。如果你身体不太好，被百万医疗险拒保或者除外了，可以考虑买一份沪惠保。
高危职业：像大货车司机、高空作业等高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买沪惠保。
如果你家有这三类人，那买一份沪惠保作为大病补充保障，还挺不错的。
写在最后
介绍了沪惠保的新旧对比，也浓墨重彩写了惠民保的优劣势，坚持看到这里的朋友，肯定很关心可以在哪里投保。
我搜集了两个比较官方的投保入口：
微信搜索公众号“沪惠保”，点击菜单栏参保入口，即可投保。
支付宝搜索“沪惠保”，即可获取参保入口。
总的来说，沪惠保价格便宜，投保门槛低，对于买不到百万医疗险的人来说，是个退而求其次的不错选择。
沪惠保充当的角色，更多的是普惠产品，想要更多、更完整的保障，还是得靠商业医疗险。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
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