这两年疫情肆虐、经济下调，人口老龄化等问题接踵而至，也让年轻人开始重视起资产的储蓄，提前规划养老生活。
养老，除了靠社保之外，很多人也把目光放到了 商业养老保险 上。
但是 商业养老保险有哪些、怎么买最划算、也让很多人产生疑惑。
今天结合 商业养老保险 这个话题，给大家详细讲讲。
主要内容如下：
商业养老保险，有哪些？
商业养老保险，怎么买最划算？
商业养老保险，有哪些产品值得买？
一、商业养老保险，有哪些？
在目前银行理财产品不再“保本保收益”的情况下，也让 商业养老保险 受到越来越多的关注。
商业养老保险，主要有以 增额终身寿险 和年金险 为代表的长期储蓄型保险，这两种产品都有着 安全稳健、锁定利率，复利增值 的优点。
这里简单给大家总结一下它们的特点：
可以看到，无论是年金险还是增额终身寿险，它们的安全性都极高的，都比较适合用于长期资金规划，满足我们的养老、教育等需求。
不过，年金险和增额终身寿险也存在着一些差异，比如 年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
而 增额终身寿险的最高收益约 3.5%，虽然稍微低一些，但是一般持有 30~40 年左右就能达到，并且它的灵活性更高一些，可以灵活加保减保。
总得来说，如果是用于满足我们的养老规划需求的话，两者都是不错的选择，可以让我们的资金得到安全且稳健的增值，在我们老了之后，补充我们的养老金，让养老生活更加有保障。
二、商业养老保险，怎么买最划算？
不少人想为自己配置商业养老保险，但是也会疑惑到底该挑选，怎么买最划算。
我也总结了增额终身寿险和养老年金在挑选时需要注意的一些点，希望大家看了之后能避免踩坑。
对于养老年金来说，最需要关注的其实就两个点：
- 每年能领到多少钱：对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。
- 现金价值：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。
至于增额终身寿险，其实关注的点也差不多，重点要关注以下两点：
- 收益率：也就是 IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。
- 保单权益：所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。
这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。
否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
三、商业养老保险，有哪些产品值得买？
目前市面上的产品那么多，很多人可能也会挑花了眼，这里我也总结了几款产品给大家：、
直接说结论：
福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。
不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。
如果看重收益的话，推荐选择 弘康弘运增利终身寿险（金满意足臻享版），这款产品灵活性强，并且前期的收益也很不错。
